南都调查|“裸条”双刃剑:贷款额度看学历高低,“逾期管理费”也会逼死中介

南都原创
2016-06-14 14:49
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导读

昨日(13日)下午,南都率先通过南都app披露“裸条借贷”后,就此事展开了进一步调查。  

有高利贷放贷者告诉南都记者,业内向大学生借款一般还会根据学校层级作出区分。专科,只要统招即可(所有产品均可提前还款),一般专三学生是6000元额度,12个月还清;非毕业班专科10000元,最多24个月还清,且需在毕业前还清;本科一般不作限制,额度为15000元,最多分36个月还清,重点本科及研究生博士生的额度还会高一些。  

有网贷受害者表示将在家人陪同下报警,另有借款者通过借钱了解到该途径存在暴利,转而又成为放贷者。对此,有律师表示,借贷平台作为服务提供者,对显而易见的违法信息负有监测排除的义务,特别是经过借贷者反映投诉的,未及时删除、屏蔽,应承担连带责任。

(昨今两日相关报道请点击http://m.mp.oeeee.com/a/BAAFRD0000201606136604.html《南都调查|“裸条”借贷惊现大学生群体,不还钱被威胁公布裸照》,http://m.mp.oeeee.com/a/BAAFRD0000201606146648.html《独家进展|南都曝光“裸条借贷”,借款QQ群禁言交易暂停》)  

需要全裸吗.jpg

▲某网贷平台中介回答记者咨询,显示“裸条”的要素是手持借条、身份证拍摄裸照。手机截图
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     “裸条很早就有了”                


前几年小额借贷公司很火的时候,就有“裸条”出现。“不止大学生打裸条,出来工作的人也有。我们村里有人打裸条,没还上钱,借贷的人就在村里到处贴小广告,写XXX借钱不还,还贴上别人裸照”  

网上日前出现一些打马赛克的照片,撕开了该借贷模式的冰山一角。  

其中一张为彩信截图,发布者发出的短信内容为“2016年4月23日,以男朋友抛弃需要借钱打胎为由,向我司借款一万元,利率为年息24%,约定一周为期归还,结果到期后恶意逾期。当事人借款时留下裸体视频及各位亲友联系方式,承诺……”  

据借款人李丽(化名)介绍,刚开始借款是通过某知名第三方支付平台进行,在其禁止该行为后,借款转移到了另一家网贷平台。之所以转移到该平台,主要是因其承诺帮忙催收款项。  

该网贷平台的协议显示,在符合法律、法规的情况下采取适当方式对借款人进行电话催收、上门催收、信函催收、委托第三方催收、司法诉讼催收、通过电视、报刊等媒体进行公告催收等,以及向有关部门或者单位予以通报;对借款人支付账户进行冻结、扣划等操作;对拒不归还欠款的,在该平台或关联平台上向所有用户披露借款人违约信息等。  

李丽介绍,该平台目前最高利息是24%的年化利率,但放款人与出借人都是私下沟通好的,发布时连利息一起发布。比如借5000元,一周利息是1500元,需要在该平台发布6500元需求,借款人先放给她1500元,让李丽还给他,最后再把剩下5000元钱转给李丽。  

李丽说,有时双方约定利率为0,网贷平台从中不收手续费,而平台盈利主要靠逾期费用。借款逾期后,账户不得转账提现,会自动划扣余额以偿还借款。而且,逾期的账单须全部偿还,不可单独偿还部分账单。南都记者注意到,根据协议,借款人在还款日22:00点前未足额偿还借款本金和利息的,宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数,平台按本协议第一条约定的利率计收利息;借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的,自宽限期次日起不再计收利息,而以截至当日未偿还借款本金为基数,以年化24%的罚息利率计收罚息。  

一名来自湖北的李女士(化名)告诉南都记者,她在网络借贷平台已玩了一段时间,有借也有贷。“中介(借贷)一直都有,借钱的时候我一般不找中介,直接找放款人。不过,我放款的时候,会有中介找到我。”李女士说。  

李女士说,一般她在于中介谈好后,会直接通过平台交易。交易的钱直接打给借款人的账号,但是每次中介在其中能挣多少差价,她并不知道。

大学生贷款广告.png

▲针对大学生的网络贷款“营销”。网络截图

来自云南的张先生(化名)告诉南都记者,这种玩法叫“赚利差”:“比如你在平台发布想借一万块,愿意给20%的利息,还款时间半个月。如果我觉得你靠谱,就会在平台选择‘赚利差’选项,还款时间不能变,但是利息可以改变。如果我改成15%,我的平台好友会看到,也可以接单,好友接单后钱会通过平台转钱给借款人,我从中就能赚取5%的利差。”  

张先生说,中介还有一种方式,挣钱空间更大。与上一种不同的是,当客户有借款需求,中介会通过平台先借好钱,然后转借给客户,这里面的差价完全由中介掌控,如果对方不还钱,中介要垫付,所以损失也只能自己承担。  

张先生2015年7月就注册了账号玩借贷,目前账号融资金额超过3000万。“每个月挣一两万还是很容易的,但这考验你的判断能力,还款人是否还钱,这些风险都要自己担。”  

“裸条并不是因为网络借贷平台才出现,很早就有了。”张先生说,前几年小额借贷公司很火的时候,他就知道有这种情况。“不止大学生打裸条,出来工作的人也有。我们村里有人打裸条,没还上钱,借贷的人就在村里到处贴小广告,写XXX借钱不还,还贴上别人裸照。”

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学历越高,贷款额度越高                


甘肃天水一家同样提供“打裸条”服务的借贷中介则向南都出示了一份资料清单,除借款人个人和父母的信息外,还包括寝室、同学、学信网、银行卡和早先贷款平台的信息与截图

为了进一步摸清“裸条借贷”的情况,昨日下午,南都记者找到福州一家自称可提供“打裸条”服务的网贷中介,在其QQ空间状态中找到了该机构为打“裸条”借贷开出的条件:大学生、芝麻分必须620以上(大学生580,专三本四600)、有支付宝账号、手机实名1年以上、网络借贷平台无逾期记录。该广告还表示,其可实现各平台套现、线上线下手机套现、网贷、八折收话费和全国除偏远地区外的线下私贷。  

南都记者随即按照广告提示号码,加了其中一名工作人员为QQ好友,并佯装成欲借款的女大学生向其打听打“裸条”贷款事宜。对方上来便询问南都记者是否为在校大学生、年级等信息。随后,当记者表明借款意图时,对方开始询问是否在其他平台进行过类似借贷,同时要求记者说出使用过的所有平台和大致负债金额。  

该中介称,通过该机构借款的周利息为30%,其中他们会抽走10%的审核费。当记者问及审核需要借款者提供哪些材料时,对方表示“非常多”,包括父母同学电话、身份证和户籍信息等等。甘肃天水一家同样提供“打裸条”服务的借贷中介则向南都出示了一份资料清单,除借款人个人和父母的信息外,还包括寝室、同学、学信网、银行卡和早先贷款平台的信息与截图。

福州的中介向南都记者表示,记者提供完全部资料后,会安排另外的人员进行审核,一般审核时间为30-60分钟。该中介表示,只要申请贷款人填写信息真实,都能通过审核,问及如何在短时间内完成信息核实时,对方称“我们自己有办法。”  

获取对方信任后,南都记者表明欲借款金额为5000元,并询问是否可以打裸条。该中介向南都记者表示,裸条是专门给逾期不还、高负债的借款人做的,但这不会降低利息。

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▲某网贷平台QQ群发布的加马赛克裸照。手机截图

一名业内人士向南都记者透露,行业内向大学生借款一般还会根据学校层级作出区分。专科,只要统招即可(所有产品均可提前还款),具体看公司批,专三学生是6000额度,12个月还清;非毕业班专科10000,最多24个月还清,且需在毕业前还清;本科一般不做限制,额度为15000,最多分36个月还清,重点本科及研究生博士生的额度还会高一些。  

此外,多名从事网贷的业内人员告诉南都记者,他们可以使用多家不同的网络借贷平台,为借款者提供“裸条”借贷服务,看对方需要。  

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中    也有中介被套牢了                


借款人不能按时还款,坏账越来越多,导致王某不能按期还款给李老板,导致王某账户呈“有逾期”状态,账户被冻结,还须向该金融平台缴纳高额“逾期管理费”。“逾期管理费非常高,好比高利贷,比放款还要狠”  

在“裸条”寄生的网络借贷平台背后,受到困扰的并不只是借款人。  

2015年11月,南京人王某在地铁站遇到某互联网金融借贷平台地推人员做活动,赠送雨伞、保温杯等礼品。于是,他就扫码下载软件,并在该平台注册。  

注册后,王某才了解到在这里既可以借款,也可贷款给别人。因手上有些闲钱,就尝试在里面几百、几千的借款。2016年1月,在湖北做工程项目的李老板找到王某,称想借款给他,让他找下家放款,这样,王某做起了中间人,在整个环节中赚利息差价。高额的资金滚动让王某尝到甜头,两三个月后,王某获得的利息就高达二三百万。

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▲某网贷平台“支行行长”的进出款数据,显示他借入了111.9万元,而借出了319.9万元。手机截图

不过,仍有20%的资金不能按时回收。后来,借款人不能按时还款,坏账越来越多,导致王某不能按期还款给李老板,导致王某账户呈“有逾期”状态,账户被冻结,还须向该金融平台缴纳高额“逾期管理费”。“逾期管理费非常高,好比高利贷,比放款还要狠。按天计算,15天内3%逾期管理费,15天后20%逾期管理费。”王某对南都记者说。  

家住武汉的张某2015年12月下载了一款熟人间金融借贷平台手机客户端,次月,为了尝试该软件的功能,她挂出了3000元的借款单,一个陌生人很快就给她如数寄来。在还款期限内,她把钱归如数还给了那位陌生人,并对该软件的功能非常满意。后来,她才得知借款给她的是她堂叔。于是,张某让亲朋好友把钱都交给她,由她来向别人放款。不过,在今年2月,她逐渐开始出现到期没有收回资金的现象,发生了坏账。  

5月底,张某的账户被冻结,此时,张某账户借出300多万元,借入150多万元。  

家住合肥的女士殷某对南都记者说,她和丈夫顾某在2016年1月开始接触该互联网金融借贷平台,“大家都在里面放高利贷”,于是他们也放进去二三十万元贷款给别人。玩了一两个月后,顾某又在该平台上借别人的钱,然后以更高利息借款给别人,成为所谓的中介。  

后来借的越来越多,时间久了,有不少人不能按期还款,他们的账户也出现了“有逾期”状态,账户被冻结。顾某向他表哥借了50万元,还向其他朋友借了10万元,投进去用于还款。现在,他们的账户借出80多万,借入60多万,在殷某看来,借出的80多万回不来了。顾某对南都记者说,为了还款,前几天他们还找小贷款公司抵押房子贷款了45万。  

殷某告诉南都记者,在这些网络借贷平台中存在很多乱象,其中就包括女孩拿自己身份证拍下裸照抵押给放贷人的,而之前也有女孩裸照在微信群里被人公布出来。  

李丽告诉南都记者,她准备在家人的陪同下报警。“一旦迈出这一步,谁不后悔呢”。她说。  

【律师说法】  

对显而易见的违法信息  

平台负有监测排除义务  

北京知名律师张新年称,在此事件中,裸照或视频的发布者严重侵犯了受害者的隐私权,受害者可对其主张民事侵权责任。如果达到一定的程度,轻则可对其予以治安处罚,重则可以侮辱罪甚至传播淫秽物品罪(如果再是以营利为目的传播该视频,则涉嫌触犯刑责更为严厉的传播淫秽物品牟利罪)追究其刑事责任,同时由于侮辱罪属于自诉案件,受害者也可对其提起刑事自诉,并以刑事附带民事的形式追究其赔偿责任。  

张新年表示,如果借贷平台可被定义为一种网络服务提供者的话,首先,借贷平台应加强对放贷者身份及其所发布信息的审核,但平台不可能做到并保证所有放贷者发布的消息都真实可靠无害,这属于客观不能;其次,关于责任的承担,可参照网络侵权领域的避风港规则和红旗规则,在“不明知,不应知”的情况下所发生的放贷者对借贷者实施的侵权乃至犯罪行为,借贷平台可免于承担法律责任,但对于显而易见的违法信息,平台负有监测排除的义务,特别是经过借贷者反映投诉或公安机关通报,平台已经获知的违法信息,未予及时删除、屏蔽而造成的损害扩大部分,应承担连带责任。  

采写:南都记者 彭彬 袁浔杰 吴铭 卫佳铭 饶丽冬 郭锐川 实习生 卜羽勤

(责任编辑:黄勇 实习编辑:张雅婷)

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