不限年龄、无等待期、可带病投保的“惠民保”类保险产品今年成为国民级“网红”产品，因其“便宜大碗”而受到消费者追捧，保险公司也不遗余力地进行各种推广。数据统计显示，全国一共91款惠民保产品落地，覆盖全国21省72个地区，超过2400万人参保。不过，多点开花的“惠民保”将迎来严监管。

近日，南都记者从业内渠道获悉，银保监会向各地银保监局、各家保险公司和中国保险行业协会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），拟从全面规范“惠民保”类业务发展。

南都DayDay金钱报11月27日报

列出9项“负面清单” 

恶意压价、拖赔惜赔等将被重点查处

在《通知》中，银保监会对惠民保险业务给出官方定义——“城市定制型商业医疗保险”，明确指出“惠民保”要发挥市场化机制作用服务民生保障。

在规范经营行为方面，《意见稿》拟将以下九大常见违规行为列入监管黑名单，包括：保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争；违规支付手续费；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金；冒用政府名义进行虚假宣传；泄露参保人信息或擅自用于其他用途等。

同时，明确了保险公司经营该类业务应遵循的基本规范，鼓励将目录外医疗费用纳入保障范围，满足参保群众多层次多样化的医疗保障需求。在产品设计开发和管理上，除了需要严格遵守监管制度外，还需要基于必要的历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模，做好保费测算和费率厘定，科学定价。同时要求险企应在承保前向属地监管部门报告保障方案。

此外，征求意见稿还明确提出险企应该对定制医疗保险业务进行合理的风险评估和清晰的分析判断，运用科技手段有效管控不合理费用。在服务方面，要求险企通过具备资质的互联网平台接受在线投保；而通过第三方合作机构提供特药等服务的，也应该合法合规。 

知多D：消费者选购“惠民保”需关注以下风险点

惠民保的一大宣传噱头就是“低门槛、低保费、高保额”。不少公司为抢占市场，甚至不惜大打价格战。根据南都记者梳理，目前，各地“惠民保”一年的投保价格最低是19元，一年保费价格在49元、59元、69元的产品占比最高，也有少量价高者一年保费在160元至200元之间。 

梳理各惠民保的条款发现，在保障责任方面，惠民保主要保障医保报销之后的自费部分，以及一些罕见病和抗癌特效药。此外，在免赔额和报销比例上，惠民保也设置了一定门槛。从免赔额来看，大部分百万医疗险的免赔额为1万元，赔付比例能达到100%；而约90%的惠民保产品免赔额设置为2万元，个别产品甚至免赔额达3万元，超过7成的产品报销比例在70%至80%。若免赔额为2万元，则意味着，消费者在医院就医消费需要超过2万元才能报销超过2万元的部分，提高了报销难度。

特别需要提醒的是，带病投保也是‘惠民保’的重要卖点之一，但带病投保的实用性可能也不完美。有些已有的病症，‘惠民保’也是不赔偿的，例如理赔概率较高的癌症、心脑血管疾病等，已有上述既往病症的消费者投保‘惠民保’产品，相关病症也是无法理赔的，需要根据具体保险条款对照清楚后再投保，不可盲目跟风。

复旦大学中国保险与社会安全研究中心日前发布的惠民保报告中指出，目前大多数地区的惠民保为自主参保缴费，这就提高了逆向选择的概率，因为身体、年龄等原因不能购买普通保险产品的用户更可能参与低门槛的惠民保，加大了保险公司的风险。保险公司为规避风险、维持经营，需要提高保费或降低保障，而这些措施又会减少产品的吸引力，有更多选择的低风险参保人很可能会选择退出，进一步提高了惠民保整体的用户风险。如此恶性循环，最终的结果就是保险公司因为经营成本太高而退出惠民保市场。

如9月24日，刚上线1个多月的惠嘉保宣布，“由于相关政策限定，惠嘉保产品近期无法再次上线。”惠嘉保成为国内首个停止投保的惠民保类保障项目。 

此外，有专家指出，惠民保的参保人群覆盖率在70%-80%才能有效分散风险。但目前大多数地区惠民保项目的参保人数在几十万到几百万不等，参保率不足10%,如果没有足够多的投保人，风险分散就是一个较大的挑战。

惠民保火爆的背后，离不开地方政府的支持。根据梳理，各地推出的惠民保项目几乎都有政府部门的身影，参与的具体部门有所不同，涵盖了医保局及卫健委、银保监局、民政局、总工会等各类部门。

根据复旦大学惠民保报告统计，其中，医保局是参与最多的部门，总共参与了34款产品的设计，在所有惠民保产品中的参与率接近一半；地方金融局与银保监局参与了24款产品。

值得注意的是，不同地区政府对惠民保的参与程度也是不同的。最浅层参与的政府仅提供场外指导，这一类政府更多起到的是“背书”的作用。中层参与的政府可以为产品提供部分医疗等数据支持，使产品定价、风控更精准且符合当地实际情况；这些数据支持对于参与惠民保的保险公司和第三方机构来说也是非常重要的资源。实际上，政府浅层与中层参与的产品在投保方式上多是实行自愿投保。

更重要的是，并非所有的惠民保项目都能获得政府部门的支持。如今年7月17日，长沙医疗保障局发公告澄清：近日有群众到该局咨询，泰康养老湖南分公司推出的“星惠保”是否为长沙医疗保障局指导的“长沙市民专属的普惠补充医保”，长沙医疗保障局未对该产品进行任何业务指导。消费者需要警惕有保险公司冒用政府名义对所谓“惠民保”产品进行虚假宣传。

采写：南都记者 熊润淼

设计：吴怀宽

编辑：熊润淼

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