“00后”风险意识觉醒，青年用户正在定义新保险

四川省阿坝州小金县，海拔两千多米的川西高原上，21岁的严玉鑫每天早上9点准时走进亲戚家哥哥的汽修店，他的工作是“钣金”，把凹陷的车身一点点敲回原样。这份工作他从十六七岁就开始做，月薪四五千，在这个高原小县城里足够维持生活。3岁那年，亲生父亲因病去世，这个家庭变故在严玉鑫心里埋下了对疾病风险的认知种子。“他们年纪大了，可能会比较容易生病。”所以他第一次买保险时，最先想到的不是自己，而是母亲。

去年11月，严玉鑫在刷短视频时看到了首信保险代理的产品介绍。于是，他通过自己在微信小程序上搜索、对比，在首信保险代理平台上，给有病史的母亲购买了一份带病体百万医疗险。

谈到为什么选择在网上买保险，这个21岁的年轻人回答得很直接。首先吸引他的就是投保方式简单、好操作。而且产品种类多，可以根据自己的需求选择。保费也公开透明，可以货比三家。 

青年偏向通过互联网购买保险 

严玉鑫的选择不是个例。

《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，在已购买互联网保险的用户中，20-30岁、31-40岁通过互联网保险中介渠道的购险率分别达到52%和46%，领跑全年龄段；而通过互联网保险公司的购险率则分别为44%和40%，同样稳居全年龄段前两位。

首信保险代理平台的用户画像，也印证了这一趋势：用户结构持续向年轻化倾斜，过去三年，40岁以下青年用户投保人数迅猛增长，2022年至2025年的年均复合增长率超过100%。

这背后，是青年买保险方式的根本性变革。

成长于移动互联网时代的年轻人，习惯了在短视频、社交媒体上获取信息，习惯了货比三家，习惯了在没有压力的环境下自主决策。《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，2025年约四成消费者会通过社交媒体、短视频App了解保险信息，其排名仅次于身边人传播。AI技术的普及更重构了他们的决策路径，从人情推销驱动转向智能自主决策驱动。

《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》中31岁L女士的经历颇具代表性：“在我要买重疾险的时候，我会先问下AI，比如说，让它根据我的年龄推荐市面上卖得比较好的产品，它会推荐几个，但我也不是说马上就会购买，我肯定还会自己再对比甄别一下，确定这个产品最适合我才会买。”

更重要的是，互联网保险把投保门槛降到了前所未有的程度。年缴四百多元，每天一块多钱，就能拥有百万级的医疗保障。这种轻量化的产品设计，完美匹配了年轻人的需求。

“00后”从“被保护者”成长为“保护者” 

对于买保险的原因，严玉鑫想得很明白，“如果真的病了的话，（保险）肯定值得”。

《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》数据显示，20-30岁人群商业医疗险的线上新购率为13%，与31-40岁群体并列全年龄段最高。对刚刚步入社会、积蓄不多的年轻人来说，一场大病带来的医疗费用，足以掏空工作几年攒下的所有积蓄，甚至让整个家庭陷入困境。医保是基础，但商业医疗险是那个“确保万一”的安全网。

这种风险意识的觉醒，在三线以下城市和青年群体中表现得尤为明显。严玉鑫所在的阿坝州，去成都看病要开三四个小时车，当地医疗条件有限，一旦得了大病就要去省城。对这样地区的青年来说，一份全国通赔的百万医疗险，某种意义上是在给自己和家庭买一个去大城市看病的底气。

有意思的是，青年的保障顺序也在发生变化。很多00后人生的第一张保单，是买给父母的。严玉鑫就是如此，最先想到的是年纪渐长、健康风险更高的母亲。随后，才又在首信保险代理平台给自己买了一份每年四百多元、由平安财险承保的百万医疗险产品。这背后也是00后家庭角色的转变，他们正在从“被保护者”成长为“保护者”，开始主动承担起家庭的责任。  

在基础保障之外，越来越多青年开始把保险作为人生规划的一部分。数据显示，20-30岁人群理财型保险的线上新购率达到10%，为全年龄段第一。延迟退休、养老压力等社会话题，让这代人的养老规划意识空前提前。他们不再觉得养老是几十年后的事情，而是从工作之初就开始用保险这类稳健工具为未来布局。

甚至保险的边界也在被青年拓宽。20-30岁人群的宠物险新购率达到8%，断层式领先其他年龄段；在18-30岁养宠人群中，宠物险在保率高达52%。对把宠物当家人的年轻人来说，给毛孩子买保险，和给自己买医保一样自然。 

青年购险彰显新生代人生智慧

“手术费我付得起，但我不想赌人生。”某机构的理赔案例中，一位90后用户王先生的感慨，质朴却直击人心，精准道出了当代青年对风险与保障的清醒认知。

案例显示，王先生确诊脑膜瘤后总治疗费为10万元，其中社保报销5万元，该机构的百万医疗险理赔3.9万元。而实际上，截至理赔时，王先生的购险花费仅671.6元，赔付金额是他保费投入的近60倍。

不想赌人生，这是王先生投保时的真实初衷。在他看来，即便手头能一次性拿出治疗费，保险依旧是抵御突发风险、守住生活主动权的可靠保障。

以80后、90后、00后为代表的青年群体，正成为互联网保险消费的中坚力量，他们的选择，直观显现了当代全民保障观念的深刻变迁，也折射出新生代人群的人生智慧。

他们不再把保险当成一种投资，不指望靠保险赚钱，而是清楚地知道它“保什么、不保什么”；他们不买贵的，只买对的，用最少的钱覆盖最大的风险；他们不相信话术，只相信自己的对比和判断。

严玉鑫也说不出太多关于保险的专业术语，也不能完整背出保单的条款细节。但他知道，每年四百多元是一笔付得起的钱。而生一场大病的代价，是他付不起的。父亲没有等到的那份保障，他想自己先备好。

在阿坝州川西高原的汽修店里，他每天把凹陷的车身敲回平整。而在手机屏幕里他给自己的人生也敲上了一张底线保单。

这或许就是这一代人真正改变的事，不只是怎么买保险、买什么样的保险，而是在不确定的时代里，学会为自己的人生做好准备，为自己的人生负责。 

采写：南都N视频记者 汪陈晨

编辑：田爱丽