发票秒变“智能银行柜台”?小微金融创新进入快车道

南都经济
原创2019-09-20 07:50

创新为锚,普惠为纲,履新网商银行行长一职半年的金晓龙,正在加速攻破小微金融服务难题。昨日,网商银行在全国9省上线“发票贷”,扫一扫发票就能轻松贷款,让发票秒变小微经营者的智能银行柜台”。从一张发票开始,成功打通税务大动脉,也是网商银行实现用户规模增长KPI的秘密。用数字化、智能化的创新破解瓶颈,打通信息、资金、场景或将成为银行业下探小微市场的突破口。

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打通发票背后的税务动脉,一举多得完成KPI

小微企业贷款在不断收获政策扶持后,又迎来了科技利好。昨日,全国9省首批上线了一项全新的小微企业贷款工具——发票贷款,用支付宝扫发票即可获得贷款。凭借这一新工具,该9省(广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西)预计将有超过3000万小微创业者获益。

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首创并提供这一新功能的是专注服务小微经营者的网商银行,小微企业融资难、融资贵的问题层出不穷,各式各样,发票贷或能精准切中部分客群的需求点。中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛指出,小微商户所遇到的问题非常现实,也很具体。比如很多小微企业都没有工商登记,甚至就只是个夫妻店,这种店没有相关的银行流水记录,也没有可供查阅的账本,银行很难给它做贷款。还有一些企业可能有几本完全不同的账,有的给银行看,有的给老板娘看,还有一本给老板自己看,这种企业又很难做风控。尹振涛认为,这些问题归根结底都是没办法了解客户所致,而像发票贷这样的创新尝试,则有利于用科技手段解决部分难题。有了发票,就有了资金来往的凭证,更多的发票则能向银行展示自己的实际经营状况,不断提升自己的额度。

为支撑发票贷顺畅运行,网商银行打通了“税务”这一大动脉,也是其引入阿里系之外的信息源,实现用户规模扩张KPI的重要一步。南都记者从行长金晓龙处获悉,除了让小微企业贷款更方便,此举很有可能让网商银行服务小微企业的数量再上一个数量级,目前最新的数据是,网商银行已经累计服务1700万小微商家及个人经营者。

据悉,此前网商银行的大量数据来自阿里系,是其最主要的风控依据,但这些尚未反映小微企业的经营与信用全貌。 小微经营者不仅要解决贷款难的问题,还需要解决贷款贵的难题,要给客户提供更触手可及的便捷信贷服务,同时给予更高的额度和更低的利率,看起来很矛盾。金晓龙坦言,解决这个问题一是要与客户之间有良好的互动,相互认识了解与信任的过程;二是银行需要更多的数据,从商户在社会经营当中的点点滴滴去发现他信用的足迹,给予他更好的信用支持。

比如一个手机批发商,其并非淘宝卖家,也不是支付宝活跃商家,在以往,网商银行很难识别其经营状况,但是,在打通税务等等阿里系之外的信息后,网商银行就可以对其进行信贷服务,这将大幅度拓展网商银行的小微企业用户面积。而且对用户信用画像更为完整后,也让银行方能够更好地控制风险。

“我们必须打通更多信息动脉。”金晓龙如是说,这也是网商银行未来战略的方向。

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信息资金场景“三通”或成普惠金融突破口

数字经济时代是小微企业创新创业、快速发展最好的时代,发票贷的出现也与营商环境的数字化加速有关。

有业内人士表示,税务信息一直是金融风控里的重要因子,但以往小微企业却很少利用税务信息来为自己获取贷款,因为打印提交税务信息并不便利。近两年,税务信息化程度大幅度提升,税务系统也一直在力推银税互动,在和互联网银行打通后,用户只需要一键授权,税务信息就可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转,成为小微企业证明自己经营能力和信用状况的有力凭证,从而获得更高额的贷款支持。

产业数字化加速,未来将用数据织成一张张信息网,如何利用好这些海量交错复杂的数据,是银行业的核心竞争力所在。金晓龙提出,必须打通“信息”、“资金”、“场景” ,信息通让用户面积扩大,风控更为完善,而资金通和场景通,则可以让小微企业获得更低成本的贷款融资。

由于网商银行作为互联网银行,不设线下网点,所以用户存款较少,这导致其资金成本较一般银行高出不少,而与银行合作,采用联合贷款模式,可以有效降低其资金成本。尤其是与一些大型银行、政策性银行的合作,可以让享受到联合贷款的用户,利率下降30%以上。

尹振涛进一步指出了银行业合作和开放的重要性,小微企业之多,中国金融市场之大,任何一家机构都不能吃下所有的业务,营造一个合作助力的平台,才是真正解决好小微企业困难的重要方式。正如邮储银行三农金融事业部总监助理陈鹏所言,大型银行金融机构和金融科技企业紧密合作,能从线上更高效便捷地触达客户,也能从线下为客户提供有温度的服务。

此外,金晓龙还向南都记者表示,银行业的下一个风口或许是基于5G的产业数字化升级。5G将提供更强的通讯能力,数据产生、传输和分享将与4G时代有质的不同。产业链数字化速度将随之加速,小微企业在经营工具、方式,包括与外界信息交互的方式、信用获取的方式,也将有很大的不同。而小微金融是技术迭代创新的天然实验场,当小微企业数字化程度进一步提高后,银行服务小微的方式也将随之而变。

 


采写:南都记者 熊润淼

编辑:熊润淼

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