12月31日，人民银行、银保监会发布了关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知。

目的是为了增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险，提高银行业金融机构稳健性。据悉，该通知将在2021年1月1日起实施。

管理制度有何看点？

从通知来看，人民银行、银保监会根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设定了房地产贷款集中度管理要求。管理要求的设定综合考虑了银行类型、存量房地产贷款业务现状及未来空间。

那房地产贷款集中度管理制度规定的是什么内容呢？其指的是在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。

其算法可参照下面的公式：

同时为了体现区域差异，人民银行和银保监会表示，在确定地方法人银行业金融机构的房地产贷款集中度管理要求时，可以有适度的弹性。

管理制度还设置了过渡期，以保证政策的平稳实施，促进房地产市场和金融市场平稳健康发展。管理要求以法人（不含境外分行）为单位设定并执行，对全国性银行在各地的分支机构不单独设定要求。

但是值得注意的是，目前为支持大力发展住房租赁市场，住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。同时为配合资管新规的实施，资管新规过渡期内（至2021年底）回表的房地产贷款也不纳入统计范围。

银行业金融机构具体如何分类管理？

从人民银行和银保监会提供的分类标准来看，目前房地产贷款集中管理制度将银行业地金融机构划分为五档。分别为中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构以及村镇银行。每个档次对应不同的贷款要求。

除此以外，针对人民银行副省级城市中心支行以上分支机构会同所在地银保监会派出机构，可在充分论证的前提下，结合所在地经济金融发展水平、辖区内地方法人银行业金融机构的具体情况和系统性金融风险特点，以第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准，在增减2.5个百分点的范围内，合理确定辖区内适用于相应档次的地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求。

对于房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。

2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。

房地产贷款集中度超出管理要求的银行业金融机构，须制定业务调整过渡期内逐步达到管理要求的调整方案，明确向管理要求边际收敛的具体举措。

适用于第一档和第二档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，于本通知实施之日起1个月内将调整方案报送人民银行、银保监会，并按季度报告执行情况。

适用于第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，于本通知实施之日起1个月内将调整方案报送当地人民银行分支机构、银保监会派出机构，并按季度报告执行情况。人民银行、银保监会及人民银行分支机构、银保监会派出机构定期监测、评估执行情况。

分类分档稳步推进

对于银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度要求，是否会对银行的经营产生较大的影响呢？

目前来看，因为相关指标设定采取了分类分档、差别化过渡期、区域调节机制等多种机制安排，所以整体上可以较为平稳地推进。

中国人民银行和银保监会表示，2019年以来，人民银行、银保监会已就房地产贷款集中度管理制度开展了广泛调研，与金融机构进行了充分的沟通，充分考虑了银行业金融机构实际情况。 

经调查，大部分银行业金融机构符合管理要求，人民银行、银保监会将要求其稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比及个人住房贷款占比基本稳定。

对于超出管理要求的银行业金融机构，将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模，确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进。

而个别调降压力较大的银行，将通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。

为何此时提出

近年来，在党中央、国务院统一部署下，房地产长效机制实施取得明显成效。

人民银行和银保监会表示，根据党中央、国务院关于进一步落实房地产长效机制、实施好房地产金融审慎管理制度的要求，人民银行、银保监会借鉴国际经验并结合我国国情，研究制定了房地产贷款集中度管理制度，以提高金融体系韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展。

同时，推动金融供给侧结构性改革，强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。

总体而言，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。

南都全媒体记者  麦妙钿

编辑：麦妙钿