金融科技小巨头乐信再度打出“新消费”牌。1月26日，乐信集团推出先享后付产品“买鸭”、契约式消费产品“约惠”和面向商户的“消费号”三大创新产品，并宣布其2021年新定位为“新消费数字科技服务商”。乐信管理层同时预计，2021年乐信全年交易额预计在2200-2300亿元，对应2020年增长25%-30%。

信用付产品差异化布局

根据介绍，“买鸭”采用的是“先享后付”模式降低消费决策门槛，使用“买鸭”后，用户可以享受至少90天的免费延期付款，从而提升购买意愿，商家也获得更高的转化率。据南都记者实测，用户可以通过“买鸭”小程序申请开通。而开通过程中，需要用户签署与合作平台的服务授权书，包括“分期乐额度服务协议”“个人征信及用户信息授权书”等，本质上也是与分期乐平台、第三方合作机构形成了授信审批、获取先享后付额度、借款分期等关系。从目前可见的合作方来看，包括了多家消费金融公司、小贷公司等。如此看来，“买鸭”实际上也是一款信用付产品，与“花呗”类似。

到今年，互联网平台信用付产品已经遍地开花。而实际上，乐信推出“买鸭”并非是首度尝试信用付产品，其此前推出的信用付产品“乐花卡”已经收益颇丰。从业务模式来看，“乐花卡”集“花呗”“借呗”功能于一身，既可线上线下购物分期，也可进行大额现金取现；据介绍，“买鸭”目前已接入线上线下大量商户，与“乐花卡”或形成差异化布局。

截至三季度，乐花卡完成交易量同比去年增长70.4％。今年以来，乐花卡还通过线上带动线下，累计服务612万商户，创造2.1亿个订单，完成交易额496亿元。

从目前的业绩数据来看，以“乐花卡”为代表的信用付产品已成为乐信主要利润增长来源之一。乐信CEO肖文杰也对新推出的三大产品给予厚望，他认为，“三大新产品将打破乐信现有业务边界，使我们服务用户从1.2亿拓展到5亿新消费人群；业务范围从分期消费延伸到中国整个40万亿新消费市场，打开全新增长空间。” 

未来将转型纯科技输出

与此同时，乐信还率先发布了其2020年业绩快报。数据显示，乐信全年交易额达1765亿元，如期完成疫情前给出的1700-1800亿元业绩目标，且收入结构更趋优化。根据披露，四季度新增借款中，无风险To B科技服务模式占比提升至50%以上。值得注意的是，平台新增交易的首逾率FPD30从2020年7月起已降至1%以下。

据肖文杰介绍，下一步乐信将发展To Bank科技服务，通过金融代运营、金融科技产品输出等形式，为机构提供获客、风控、运营等支持。截止目前，乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式的部分占比已达到50%，未来2-3年，乐信分期业务将全面转向纯科技运营服务模式。

乐信管理层同时给出了2021年的业绩预期，肖文杰表示，乐信全年交易额预计在2200-2300亿元，对应2020年增长25%-30%。

采写：南都记者 熊润淼

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