南都讯 记者 卢亮 以“百万医疗”为代表的健康险，一直处于风口浪尖。10月14日，第一财经与平安健康险联合发布《从百亿走向万亿，健康险市场新十年“向善而行”——2021年健康险市场洞察报告》，剖析健康险市场的趋势和走向。

互为佐证的是，根据银保监会数据显示，2011年健康险原保险保费收入691.72亿元，2020年健康险的保费已经达到8173亿元，是2011年的11.82倍，年均复合增长率为31.57%。今年前7个月，健康险的原保险保费收入已达5717亿元，预估今年年度保费有望冲击万亿元大关。健康险保费在人身险保费中的占比也在逐年升高。

但是，高速发展的万亿级蓝海背后，百万医疗险及其他领域交织着乱象，潜藏诸多痛点和弊端，值得业界注意。

南都记者梳理这份《2021年健康险市场洞察报告》的分析看到，首当其冲是健康险支撑作用不足。截至2020年，我国商业健康险赔付支出在个人现金卫生支出中占比仅14.56%。同时现有产品核保大多以健康告知为主，对医疗行为（过度医疗、理赔欺诈）等管控力弱。

“细分险种不平衡”成为第二大痛点。报告称，目前疾病险（85%以上为重疾险）、医疗险分别占据了健康险的64%和35%份额，而护理险和失能险尚处于起步阶段，几乎可被忽略；惠民保业务则存在着保障内容较为局限、免赔额高、可持续性发展存疑的挑战。

与此同时，整个行业陷入“峡谷式竞争”。报告指出，有部分险企采用“锚定竞品”的策略，定价模式存在很大的风险隐患；同时，在销售导向的思维下，夸大宣传、误导销售等保险行业的顽疾再次抬头。

如何破局健康险行业发展之困，也有了“解药。”《报告》建议，要规避这些风险，适应不断变化的消费者需求以及医疗环境，健康险未来必须要走专业化道路。

“从2020年开始，行业进入3.0时代，专业化道路开启。”业内人士提醒，行业要走“保险+管理式医疗”的专业化道路，保险机构需要与医保、医院、医药等几方建立更紧密的联系，从“保疾病”向“保健康”转变，从被动赔付变为主动的事前管理，才能最终有利于健康险行业的发展。

值得留意的是，平安健康险当天联合复旦大学附属中山医院、上海颜德馨中医药基金会、中国非公立医疗机构协会、嘉会国际医院、九州通健康科技、药明巨诺等30多家公私立医疗机构、基金会、行业协会、健康管理公司等，启动“家庭健康守护联盟”，建立一张健康生态网。

编辑：陈欣