之罚单画像

按不完全统计，今年1-2月大湾区的银行保险等金融机构共收到79张罚单，全部罚款总金额超过了4000万元。

从行业来看，银行业领罚单52张，占总数的66%，保险业 20张占25%，其他板块如资管、消费金融、支付机构等7张，约占8.9%。

79张罚单中，“百万级大单”有10张，主要集中在银行系。而最大一张罚单开给了来自深圳的中付支付科技，金额超过670万元。

（本期统计数据主要源自广东银保监局、深圳银保监局、人民银行广州分行、深圳市中心支行、国家外管局等官网于2022年1月1日至2月28日公开披露的所有罚单，以正式发布时间为准。统计维度涵盖大湾区9座城市的银行、保险机构，以及消费金融、资管等类金融机构，包括分支机构和总部机构。）

52张银行相关罚单长啥样？南都记者梳理看到，银行处罚“重灾区”是涉信贷违规，包括贷款业务严重违反审慎经营规则、贷款“三查”不尽职、贷款用途审查不严、贷款资金被挪用、经营性贷款及消费贷被挪用入房地产市场、信贷资产质量不实等问题，占据银行罚单的7成以上。同时，未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的“反洗钱”违法行为也不少。

从保险业看，20张罚单呈现了两种比较鲜明面孔：“给予投保人保险合同外利益、财务数据不真实”的相关违规罚单大约占了一半左右；其次，针对消费者群体的“欺骗投保人”“隐瞒合同情况”的处罚明显增多，与今年315的消费者维权主题颇为契合，意味着管理层愈发注重对金融消费者的保护。

机构挨罚，个人“挨板子”。记者留意到，监管针对个人的处罚密集出笼，有42人被警告或罚款，其中面向个人的最高处罚也达到了顶格：终身禁止从事相关行业工作。

79张罚单“画像”中的特写

这些领域成强金融监管的重点

去年以来，对经营性贷款等违规流入楼市的查处力度明显加大，信贷违规监管处罚也在今年初不断发酵，已波及到包括深圳六大国有行在内的主流银行。

按照南都记者的盘点，从2月18日起至2月28日短短时间内，因信贷资金违规发放等问题，本轮深圳银保监密集开出了23张罚单，涉及18家银行和多名责任人，建行、中行、交行、农行、工行、邮储银行等六家大国有银行深圳分行全部在列。在国有行阵营中，深圳建行领到了最大罚单170万元，紧随其后是深圳交行的140万元。

总部在深圳的两家银行——招行和平安的深圳分行同样不能幸免。银保监官网显示，招商银行深圳分行与平安银行深圳分行都因为贷款“三查”不尽职，信贷资金被挪用，违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，双双被罚款40万元。

其他股份制银行与城商行阵营中，杭州银行深圳分行被重罚300万，是此轮深圳系列整治中的最大手笔。此外，兴业银行深圳分行、华夏银行深圳分行、浦发银行深圳分行、民生银行深圳分行、光大银行深圳分行、宁波银行深圳分行、上海银行深圳分行、浙商银行深圳分行等均“榜上有名”。

本轮处罚并非空穴来风。去年以来，深圳贷款审核不严、资金遭违规挪用问题频发，尤其针对银行信贷资金违规流入股市、楼市的现象，监管层频频出招。而对于深圳人来说，去年的深房理事件引来的轩然大波也许还记忆犹新。去年8月，官方通报事件进展，“深房理”涉嫌房产众筹和代持、违规套取信贷资金进入房地产市场、虚假广告宣传、隐瞒收入偷逃税款等多项违法违规。彼时，对于已查实的问题贷款，深圳银保监局已责成相关银行提前收回，对于涉嫌违规的银行和责任人员，已依法启动行政处罚程序。通过定期滚动排查和监督检查，进一步压实银行涉房贷款实质审查责任，严防信贷资金违规流入房地产领域。

从某种意义上，今年2月针对银行的集中处罚，可以视为对此类违规信贷的重拳姿态，传递了明显信号，影响深远。而早在去年上半年，中国银保监会会同住建部、人民银行印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，已明确督促银行进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

在强监管之下，村镇银行的违规迷局不断拨云见雾。1月21日，中国人民银行网站公布的行政处罚信息公示表（深人银罚〔2022〕1号、2号）显示，深圳宝安融兴村镇银行存在违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等4宗违法行为类型，中国人民银行深圳市中心支行对其警告，并处罚款人民币330.75万元。时任深圳宝安融兴村镇银行风险合规部总经理赵金涛被罚款21.4万元。

330万是深圳金融监管部门2022年开年以来开出的最大罚单，也揭开了大湾区村镇银行及农商行阵营的更多违规面纱。

第三方信息平台显示，深圳宝安融兴村镇银行是由哈尔滨银行发起设立的一家新型金融机构，2010年6月10日在深圳宝安区成立。股东信息中，一批大佬赫然在列，包括大股东哈尔滨银行股份有限公司（06138.HK）、深圳市宁佳投资发展、汇联资产管理、中国宝安集团（000009.SZ）。

就在1月27日，深圳南山宝生村镇银行因存贷挂钩；贷款“三查”不到位；信贷资产质量不实；关联交易超限等问题，被罚款150万元。同一天，深圳坪山珠江村镇银行因违反内控制度办理高息存款致损害本行利益，被深圳银保监通报罚款35万元。随后，深圳农村商业银行因贷款“三查”不尽职，贷款资金被挪用而重罚80万元。

把视线拉远点。1月底，广东顺德农村商业银行因信息科技风险管理不到位、贷款业务严重违反审慎经营规则连吃两单，罚款共75万。

1月30日，中国银保监会广东监管局发出处罚通知，广州农村商业银行因对非保本同业理财产品出具保本保收益承诺、虚假转让非标债权资产等诸多问题，罚款100万元。与此同时，广州从化柳银村镇银行股份有限公司不良资产转让严重违反审慎经营规则罚款40万元。

此外，佛山高明顺银村镇银行股份有限公司因未按规定保存交易记录、未按规定建立货币鉴别及假币收缴、鉴定内部管理制度和操作规范、违反个人信用数据库安全管理要求等，被人民银行佛山市中心支行罚款人民币28万元……

可谓不胜枚举。

按照南都记者的初步统计，今年1-2月，大湾区金融监管部门对村镇银行与农商行开出的罚单有15张，占整体罚单比例近两成，信贷资金审核、违反审慎经营、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等问题高发，罚没金额也比较高。

为何大湾区的村镇银行与农商行成为违法违规“重灾区”？分析人士认为，各地银保监机构在加强对地方性的农村商业银行及村镇银行的监管力度，就目前来看，村镇银行内部机构设置未能完全与业务经营相匹配，缺少完善的治理机制来约束关联交易问题，除此之外，村镇银行自身风控能力“短板”也亟待修补。

按照南都记者统计，在近80张罚单中，针对个人处罚的涉及42人，银行业的略多于保险业，部分人没有明确所在单位。

从处罚的原因看，内控不审慎、信贷违规、信用卡诈骗、欺骗投保人，诱导投保人、不履行如实告知义务等“痼疾”是普遍因素。

而从处罚的力度看，警告、罚款最普遍。南都记者梳理看到，针对个人的最大罚单超过20万元，达到21.4万元，受罚人正是时任深圳宝安融兴村镇银行风险合规部总经理赵金涛。

如果说罚款只是敲山震虎，那么限制从业就是真刀真枪了。南都记者梳理看到，至少有三位金融从业者受到此类处罚。按照广东银保监局的通报，有从业人员因信用卡诈骗，违法《中华人民共和国商业银行法》第五十二条第五项、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第三项被禁止从事银行业工作5年。

佛山银保监分局则通报，有从业人员因窃取信用卡信息、信用卡诈骗，被禁止从事银行业工作15年。

值得留意的是，有1人直接被处以终身禁止从业工作的顶格处罚。中山银保监分局通报，中国农业银行股份有限公司中山分行内控管理严重违反审慎经营规则，刘炯焯负直接责任，被终身禁止从事银行业工作。而据记者观察，在监管的处罚中，被“终身禁止”的处罚并不多。从监管态度看，金融工作者的合规自律成为第一要义。

策划：王莹

统筹：李颖

主笔： 南都记者 卢亮

技术：郑汶祥 郑冰蓉 梁秀霞 陈艳媚  何卓贤 黎子明 刘熙峥

出品：南都金融合规课题组  

南都制图：林泳希 李毅然

编辑：戴越

更多报道请看专题：专题 | 大湾区金融合规榜

本文作者

林泳希

6701W

南方都市报编辑

戴越

8.11亿

南方都市报编辑