南都讯 记者吕婧 通讯员张航 吴娟欢 向银行借款时，银行强制搭售无关金融产品；融资公司提供服务时，巧立名目、关联交易，向借款人收取各种费用……日前，中山市第一人民法院公布了一批营商环境司法保护典型案例，并明确表示将依法规范金融保险管理秩序，维护企业发展融资环境。

南都记者获悉，近期中山市第一人民法院印发了《关于为中山市打造一流营商环境提供司法服务和保障的实施方案》（以下简称《实施方案》），目的在于依法妥善审理涉及民营企业金融借款、信保、融资服务等案件，支持民营企业多渠道融资，促进民间资本市场化有序流动，缓解民营企业融资难问题。

《实施方案》对金融机构等收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，严格依照支农支小再贷款信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持，为营造法治化营商环境、推动中山高质量发展提供司法服务和保障。

中山市第一法院还公布了一批典型案例。

案例一  

银行要求借款人投保意外保险转嫁成本，法院不予支持

法院介绍，2019年5月，时某因所经营的企业资金周转需要向某银行借款15万元，双方约定借期3年，固定年利率18.36%，如逾期还款，则需对逾期本金、逾期利息按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利。贷款时，该银行还要求时某投保一份关联公司的意外保险，一次性缴纳三年保险费共1800元。时某为了促成交易，只好同意投保该份保险。合同履行期间，时某于2020年7月开始连续多月未按时足额还款，该银行遂诉至中山市第一法院，请求判令时某还本付息。

法院经审理后认为，时某连续多月未按时足额还款，已构成违约，银行有权提前收回贷款本息，时某应承担还本付息责任。但考虑到罚息利率为贷款利率的1.5倍即27.54%，已超出司法保护年利率24％的上限，故法院酌情调整，罚息、复利合并以实欠本金为基数，按年利率24％计算至本金实际清偿之日止。

法院认为，至于该银行要求时某投保意外险，实质上是利用双方不对等地位而要求客户接受不合理要求、强制搭售无关金融产品，增加自身业务。保险利益归属于该银行，该银行将本应由其承担的成本转嫁给时某，有违诚信原则。故法院酌情将时某已支付的1800元保险费从时某所欠的利息中予以扣减。

案例二

融资服务公司巧立名目向借款人收费，法院依法驳回

法院介绍，2018年4月，陈先生夫妇急需资金周转，融资服务公司A公司向陈先生夫妇介绍了B公司，陈先生夫妇与B公司签订借款合同，借款61万元。A公司介绍融资，首先向陈先生夫妇收取一次性服务费36600元，还按月收取账户管理费1677.5元（共12期），另外还扣减了第一期、第二期月供款18300元。对扣减的18300元，A公司谎称系代陈先生夫妇向B公司偿还第一期、第二期月供款，后来又称该18300元是保证金，A公司不会代陈先生夫妇偿还月供款，因此直接导致陈先生夫妇逾期还款影响征信。另陈先生夫妇与B公司签订的借款合同，约定了年利率14.7%的较高利息，陈先生夫妇还需提供房产作担保。

A公司在向陈先生夫妇提供所谓的融资服务之时，与陈先生夫妇签订的借款服务协议指定一次性手续费、账户管理费等收款账户为黄先生的个人账户，而黄先生则是另外一家公司C公司的法定代表人。黄先生承认，以上整个交易流程，实质上都是由其持有的C公司主导进行的，A公司只是挂名对外签订相关合同的。上述这个案件，A公司起诉陈先生夫妇，要求支付剩余11期的账户管理费合共18452.5元及违约金，陈先生夫妇提起反诉，要求A公司退还一次性手续费、第一个月的账户管理费以及第一、二期月供款。

法院经过审理后，认为A公司在提供融资服务时，利用借款人急需资金的焦急心理，巧立名目以及关联交易，向借款人收取各种费用，实质上是变相收取利息。此外控制借款人收款账户，扰乱视线，使借款人实际到手的款项大打折扣，严重损害了借款人的合法权益，因此驳回A公司的诉讼请求。并支持陈先生夫妇反诉请求即要求A公司向陈先生夫妇返还第一个月的账户管理费以及第一、二期月供款。

编辑：吕靖

本文作者

吕婧

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南方都市报记者