5月25日，“2023‘财富正年轻’招商银行财富力青年交流会”在深圳举行。这是一场完全属于年轻人之间的沉浸式话题交流，全面回归年轻人的理财诉求。

据观察，目前年轻人理财意识正在逐步增强。按照DT财经与第一财经财智云联合发布的《Z世代投资理财行为偏好调查报告》显示，在1995年到2009年出生的Z世代人群中，近八成年轻人在大学毕业前就形成了理财意识，超七成的人首次购买理财是在大学毕业前，且从理财行动力上看，00后比95后更强。那么，业内人士对年轻人理财有哪些建议？如何在沟通中携手年轻人树立正确的财富观念？  

重塑年轻人对理财产品的投资信心

在全面净值化的当下，如何摆脱“买理财只看收益率”的选品心智，是各大银行机构都在探索的问题。

早在2021年，招行于同年推出包含月月宝、季季宝、半年宝在内的“多宝家族”，化繁为简，以品牌化的产品货架和简单易懂的体验流程，让客户一听名字就知道投资期限，既能合理安排闲置资金，又能在持有时间延长的情况下，提升获得更高收益的概率。

“根据最近两年的洞察，我们发现‘期限’是客户购买理财的第一心智，客户会有‘这笔钱未来一定时间内不会用到’的认知，这也是我们推出‘新多宝’的底层逻辑”，招商银行App线上经营团队分享表示，“新多宝”首先新在对产品期限的全覆盖。同时，对产品风险的清晰刻画，这也是本次焕新的一个重磅看点。

据观察，2022年资管新规全面施行，但是去年年内的两次债市波动让老百姓第一次真真切切地感受到究竟什么叫“理财净值化”，这让很多人深感不适，年轻人的反应则更强烈、更明显，一些客户甚至对净值型理财产品的稳健属性产生了质疑。

如何才能降低客户对净值型理财产品的理解门槛，提前管理好客户预期，并重塑其对理财产品的投资信心呢？招行的业内人士介绍，其主要破解方式是“定量+定性”，即首先基于不同产品的期限，以明确、量化的收益表现和净值回撤，刻画入池“新多宝”体系的产品的风险特征；同时，配合“稳健低波”“稳健增值”“稳中求进”等三种卡片的定性描述，让客户一眼就能看明白，不用多讲就能选中合适自己的产品。

财富持仓：35岁以下年轻人超过2000万人

年轻人理财积极，那他们是不是财富的主力军呢？招行分享的一组数据显示：从招行的财富持仓客户来看，35岁以下年轻人超过2000万，其AUM规模突破万亿，且表现出非常好的成长性。而2023年招行新增的AUM中，超过1/3由年轻客户贡献。

财富顾问表示，“在我们看来，年轻人已然是财富的主力军，是自己人生的支柱、家庭的支柱、公司的支柱，且始终保持着自我提升与进阶的状态。”

相关人士进一步分析，年轻人理财的难度却远高于他们的前辈。因为随着无风险收益率的持续下行，以及财富管理全面净值化时代的到来，单一的信托、理财等产品已无法提供收益稳定、无风险刚兑的投资选择。而通过资产配置，以不同类别资产的合理搭配，能降低投资组合整体的波动，从而在不确定的环境中，实现财富的稳健积累，并提升获得高收益的潜力和机会，这也是招行持续努力的方向。

2022年，招行升级推出“TREE资产配置服务体系”，并持续优化。据悉，该体系的重要目的，是为客户提供科学的配置方案。

前述财富顾问介绍，“我们希望客户来招行理财，不是只盯着一个4%或者5%的具体收益率，而是真的可以满足自身财富目标的解决方案，比如满足未来养老的需求、子女教育的需求、购房购车的需求等等。因为只有明确需求目标后，才能确定客户每笔资金的风险承受能力和投资久期，招行才能给出更适合客户的财富配置方案”。

数据显示，截至2022年末，招行资产配置客户达812.70万户，较上年末增长16.08%。

不过，业内提醒，当前接受并践行配置理念的客户仍是少数。客户对财富管理与资产配置的认知，需要循序渐进，从“认知空白”到“一定程度了解”，再到“相对充分的理解”，最后到“知行合一”，是一个相对长周期的演化路径。招行在做的就是基于这种规律，不断地科普投教，不断牵引客户认知与理财行为的优化和提升。

文：卢亮/招商银行

编辑：林燕德