民生银行（600016.SH）3月28日晚间公布的2023年业绩报告。报告显示，2023年，民生银行实现归属于该行股东的净利润358.23亿元，同比增加5.54亿元，增幅1.57%；实现营业收入1408.17亿元，同比减少16.59亿元，降幅1.16%。

来源：民生银行2023年度业绩发布会

3月29日上午，民生银行召开2023年业绩发布会，该行管理层就市场关注的净息差、涉房贷款等问题予以回应。

净息差1.46%，降至历史最低

管理层：存款成本率下降速度慢于贷款收益率

2023年，民生银行实现利息净收入1024.31亿元，同比减少50.32亿元，降幅4.68%。实现非利息净收入383.86亿元，同比增加33.73亿元，增幅9.63%，非利息净收入在营业收入中的占比27.26%，同比提升2.69个百分点。

来源：民生银行2023年度业绩发布会

息差方面，截至去年末，民生银行净息差为1.46%，同比下降0.14个百分点。根据同花顺iFinD数据，这项指标已降至2010年来的最低值。

民生银行历年净息差（数据更新至2023年10月31日） 来源：同花顺iFinD

对此，民生银行在年报中表示，净息差下降主要由于资产端定价下滑，同时负债成本刚性较强。民生银行副行长兼董事会秘书李彬在业绩发布会上谈及净息差时表示，预期2024年全行业净息差将延续下降趋势，从2023年的第二季度开始，民生银行净息差降幅就在逐步收窄。其中生息资产方面，考虑到LPR下行、存量首套住房按揭利率下调等因素影响，资产收益率大概率仍呈现下降趋势；付息负债方面，成本相对具有刚性，存款成本率下降速度会慢于贷款收益率。

普惠型小微企业贷款余额6122.69亿元，同比增长11.51%

资产方面，2023年末，民生银行资产总额7.67万亿元，较上年末增幅涨5.78%。其中，发放贷款和垫款总额4.38万亿元，较上年末增长5.89%，在资产总额中占比57.13%，比上年末提升0.06个百分点。

来源：民生银行2023年度业绩发布会

小微企业信贷是民生银行坚持多年的发力方向。年报显示，截至2023年末，该行小微贷款（含小微法人贷款）为7912.16亿元，比上年末增加1077.75亿元，增幅15.77% ；普惠型小微企业贷款余额6122.69亿元，比上年末增加632.18亿元，增幅11.51%，普惠型小微企业贷款户数51.33万户，比上年末增加11.03万户 ；2023年累计发放普惠型小微企业贷款6982.95亿元，普惠型小微企业贷款平均发放利率4.65%，同比下降0.12个百分点。截至2023年末，普惠型小微企业不良贷款率1.14%，比上年末下降0.56个百分点，降幅明显。

负债方面，民生银行截至2023年末的负债总额为7.03万亿元，比上年末增长5.94%。其中，吸收存款总额4.28万亿元，较上年末增长7.25%，在负债总额中占比60.86%，比上年末提升0.74个百分点，个人存款在吸收存款总额中占比 28.17%，比上年末提升2.62个百分点。

不良贷款率连续三年回落至1.48%

对公房地产业贷款不良率攀升至4.92%

资产质量方面，2023年，民生银行不良贷款总额、不良贷款率逐季下降，拨备覆盖率逐季提升；但对公房地产业贷款不良率比上年末上升0.64个百分点，达4.92%。

来源：民生银行2023年度业绩发布会

截至去年末，民生银行不良贷款总额650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.20个百分点；拨备覆盖率149.69%，比上年末上升7.20个百分点；贷款拨备率2.22%，比上年末下降0.17个百分点。同花顺iFinD数据显示，该行不良贷款率从2020年1.82%的高位起连续3年回落。

民生银行历年不良贷款率（数据更新至2023年10月31日）来源：同花顺iFinD

在民生银行不良贷款率整体回落的背景下，该行对公房地产贷款不良率和按揭贷款不良率均较上年末走高。

民生银行年报的管理层讨论与分析部分披露了该行在涉房贷款方面的一些具体情况。截至2023年末，民生银行对公房地产相关的贷款、表外授信、标准债权投资、非标债权投资、债券投资等承担信用风险的授信业务余额4196.74亿元，比上年末下降283.19亿元，降幅6.32%。

其中，房地产业贷款余额3462.98亿元，在上述业务中占比82.52%，余额比上年末减少170.46亿元，降幅4.69%。保函等表外授信业务余额27.75亿元，比上年末下降6.73亿元；商业房地产抵押贷款证券化(CMBS)、住房抵押贷款证券化(MBS)及其他资产支持证券业务余额272.84亿元，比上年末下降82.23亿元；同业投资307.42亿元，比上年末下降24.77亿元；房地产企业债业务余额108.31亿元，比上年末增加4.47亿元。

截至2023年末，民生银行对公房地产贷款总额为3462.98亿元，占全部贷款及垫款的7.90%；其中对公房地产不良贷款余额170.38亿元，比上年末增加14.93亿元，比半年末减少25.60亿元；不良贷款率4.92%，比上年末上升0.64个百分点，比半年末下降0.21个百分点。

来源：民生银行2023年度报告

对此，民生银行党委委员黄红日在业绩发布会上回应称，2023年，民生银行在对公房地产业务结构方面持续进行了优化。一方面，持续加大受控房企的这个风险化解，风险敞口进一步压降。另外一方面，立足方向发展的新模式，调整优化房产信贷的政策，主动加强以优质央企啊地方国企，包括优质民企的信贷支持的力度，优质资产的占比持续在提升。

“国家陆续出台了一系列的政策，来促进房地产市场的平稳健康的发展。但是从今年以来房地产行业的开工销售啊这些数据来看，我们认为这个政策要发挥作用，市场信心要修复，仍然需要一段时间。”黄红日表示，商业银行的房地产资产质量比较大程度取决于市场的复苏和销售量价的恢复，相信随着政策落地的见效，这一块的资产质量预计能够保持稳定。

个人住房贷款方面，2023年，民生银行投放个人住房贷款825.01亿元，同比多投放124.74亿，增幅17.81%。按揭贷款余额5438.45亿元，比上年末减少265.51亿元。按揭贷款不良贷款率0.67%，比上年末上升0.17个百分点。

业绩发布会上，针对按揭贷款提前还款的提问，民生银行副行长林云山表示，2023年民生银行的按揭贷款提前还款量规模增加。他表示，实际上按揭提前还款从2022年的一季度就已经全面开始。存量的首套个人住房贷款的利率调整如期进行，同时 LPR下调重新定价等因素，在一定程度上带来了按揭贷款的规模增长的压力和收益率下行的压力。

“我们坚决落实国家的各项政策要求，始终坚持以客户为中心啊，充分尊重跟客户签订的信贷合同，积极做好客户的提前还款跟重定价的合作。”林云山表示。

此外，民生银行拟每股派发现金股利人民币 0.216 元(含税)。2023年度现金分红占集团口径下归属于该行普通股股东净利润人民币315.07亿元的比例为30.02%。

拟任行长王晓永首度亮相业绩发布会

值得注意的是，此次发布会是王晓永3月12日从建设银行“空降”至民生银行并于13日拟任行长后，首度在业绩发布会上亮相。

民生银行行长（代为履职）王晓永。来源：民生银行2023年度业绩发布会

王晓永表示，近年来民生银行坚持战略定位，坚持长期主义，以客户为中心的实施了一系列重大的变革，重塑了民生银行的文化，使内部的氛围呢焕然一新，服务客户的能力明显提升，经营的基础、管理的基础、发展的动能都有了明显的巩固和提高；业务特色更加鲜明，整个民生银行稳健合规经营的理念显著增强。

“很荣幸能够成为民生银行的一员”王晓永表示，“改革过程中肯定是需要有阵痛，成效显现也不会是一蹴而就的，需要我们长期坚持、久久为功”。

据南都·湾财社此前报道，“70后”王晓永是建行老将。公开信息显示，王晓永曾任建设银行山东省分行副行长、建设银行甘肃省分行副行长、建设银行重庆市分行行长、建设银行渠道与运营管理部总经理、建设银行四川省分行行长。2021年，他担任建行四川省分行行长。

2024年3月12日，民生银行召开会议，王晓永调任民生银行党委副书记；3月13日，民生银行发布公告，董事会决定聘任王晓永为行长，代为履行行长职责，直至其行长任职资格获国家金融监督管理总局核准。根据该公告，民生银行同时还聘任张俊潼、黄红日为副行长。

根据民生银行官网，目前该行管理层呈“一正五副”架构。其中，行长为王晓永（待核准）；副行长分别为张俊潼（待核准）、石杰、李彬、林云山、黄红日（待核准）。

采写：南都·湾财社记者 刘常源

此前报道：建行“老将”或转战民生银行，新行长如何破解三道难题

编辑：刘常源

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本文作者

刘常源

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南方都市报记者