近日，国内首家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）发布2024年全年业绩报告。据报告显示，该公司2024年累计实现保费收入308481万元，其中健康险保费收入296601万元，综合偿付能力充足率226.81%，实现了业务规模的稳步增长，承保及投资双线盈利，业务结构与品质整体向好。同时，作为“会员制”相互保险机构，截至2024年底，众惠相互会员人数已超362万名，在运营的会员互助类项目超10个，覆盖人群超百万人次，在服务实体经济、保障民生福祉、促进社会和谐等方面发挥了积极作用，充分展示了一家具有普惠基因的特色险企的高质量发展路径。 

相互保险属性：深度融合“大保险观”，践行监管差异化发展导向

保险是现代金融业的重要组成部分，是现代市场经济的基础性制度安排，在强化风险保障、促进经济发展方面具有独特的行业优势。2024年监管多次发文倡导，要树立大保险观，找准定位，坚持正确经营观等，转变发展模式，向价值效益导向转型。

在监管部门“构建多层次保险市场体系”的指引下，众惠相互着眼于监管对于相互保险的定位，将相互机制优势转化为服务社会的效能，坚持走“差异化、特色化、专业化”发展路径，整体经营稳中有进。在业务策略上，众惠相互围绕短期健康险，打造“护城河”，扎实专注于百万医疗险、重疾险等商业健康险领域，服务大众用户。尤其是在带病体保险方面，累计上线产品超30款，其三高百万医疗、肾病、乙肝、母婴、老年人等产品具有良好的市场口碑，为会员带来可信赖、高品质、全流程的医疗健康保障服务。

相互保险在国内开始试点时，监管就明确提出“补短板、填空白，发挥互助共济、风险保障程度高的特点，集中发展人民群众亟需的保障类险种”的要求，众惠相互坚守初心，坚定聚焦于垂直领域、特定人群的特定医疗健康保障，满足人民群众多层次、差异化的健康保障需求。目前，在运营的会员互助类项目，覆盖超100万人次，包括“一老一小”、带病慢病、新市民、工会职工等群体，形成了具有相互制特色的产品矩阵，生动展示了“大保险观”在保障社会民生层面的实践。

例如，众惠相互与广西总工会定制“职工医疗互助保障计划”，延伸补充医保保障服务内容，为广大职工本人提供医保外自费医疗保障，以互助统筹方式进一步提升保障能力，促进多层次医疗保障有序衔接。目前，已累计保障8670家企事业单位，服务职工60.28万人次，3年平均获赔率超95%，3年平均赔付率稳定在90%以上，让普惠保险真正惠之于民。

在监管部门“走差异化发展道路”的号召下，公司正以“小而美、专而精”的姿态，在健康中国、乡村振兴、共同富裕等国家战略中找准定位，用相互制的独特优势，为构建“政府引导、市场运作、社会参与”的多层次保障体系贡献力量。 

普惠保险与社会价值：科技赋能精准触达，服务国家战略大局

作为普惠金融的积极践行者，众惠相互深入贯彻《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，将“让人民群众买得到、买得起、赔得满意”作为产品设计核心，通过科技赋能突破传统保险的服务边界，展现社会担当。

作为具有普惠属性的相互保险机构，众惠相互坚持以技术推动创新，持续聚焦统服务较难触达和相对薄弱的保障领域，提升保险服务的可及性、可负担性和可保障性，发挥好保险经济减震器和社会稳定器的作用，提供更可得、更温暖的普惠保险服务。

以产品创新为例，众惠相互深耕商业健康保险领域，尤其在特定人群风险保障方面积极探索创新，形成了具有中国特色的服务模式。针对我国1.3亿慢性肾脏病患者“治疗费用高、保障缺口大”的痛点，公司陆续开发相关产品16种，打造国内最全肾病保险产品矩阵，CKD1-5期患者均有对应可投保场景，已承保超10万人。同时，构建“保险+健康管理”闭环，搭建智能监测平台，提供科学健康管理，帮助30%的参保人延缓病情进展，推动慢性肾病从被动治疗向主动防控转型，为三医联动改革提供了可复制的样板。

在新市民服务中，“深圳众惠保”项目已持续运营8期，参保新市民人数超20万人次，包括快递员、外卖员等灵活就业者，赔付案例覆盖从出生不足1岁的婴儿到百岁高龄老人，提升弱势群体保障覆盖面，真正实现“普惠无死角”。

科技是普惠保险的“翅膀”。近年来，众惠相互持续加大投入，不断拓宽普惠金融的边界，提升服务效率和质量，为更多人群提供便捷、高效的保险服务。2024年，公司科技投入同比增长210%，技术人员占比近50%，成功上线了一系列数字化项目，包括数据仓库、产品工厂、AI机器人等，为公司业务发展和服务升级提供了强有力的技术支撑。

在理赔智能化服务上，公司通过自研模式打造了集成化的风控平台——“智惠赔”，依托“机器学习模型/大数据算法+智能规则引擎”组合拳，提升互联网健康险理赔效率。目前，线上化率达92.3%，单证齐全1日结案率99%，最快结案时效3秒，理赔效率处于行业较高水平。2024年，服务会员337万人次，赔付件数6.6万件，会员满意度超96%。

同时，针对老年人群，公司提供大字版的服务界面和语音导航功能，客服系统添加“老年人服务标签”，自动识别60岁以上老人并自动匹配专属人工座席，通过一系列适老化功能改造，以科技赋能普惠金融发展。 

业绩稳健与可持续发展：夯实稳健经营根基，探索高质量发展路径

高质量发展无疑是近年来保险业关注度最高的话题之一。2024年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（新“国十条”），进一步明确了保险业高质量发展的路径和方向，提出了新的功能与定位要求。

众惠相互在复杂市场环境中交出亮眼答卷。从业绩表现来看，2024年累计实现保费收入308481万元，其中健康险保费收入296601万元，占比超96%。作为健康险业务占比较高的公司，公司承保盈利持续稳定，业务结构与品质整体向好，已3度实现盈利，进入持续盈利的上升通道，彰显出特色险企的高质量成长性。

在特色经营上，众惠相互加快扩大相互特色业务规模，在激烈竞争中找到新的业务蓝海，获得新的业务空间，已成为拉动业务增长和高质量发展的主要动力。其中，自营业务占比已近50%，具有相互属性的业务也在逐步放大。

在业务结构优化上，公司聚焦保险年轻化趋势，精准识别年轻用户实际需求，以其感兴趣的方式呈现，让对的保险找到对的人。据统计，依托互联网技术的推进，30岁以下年轻客户占比达40%，形成了“年轻化、高黏性”的会员结构。

在风险管理方面，众惠相互2024年综合偿付能力充足率为226.81%，在业务稳步增长的前提下，通过苦练内功，保持较高偿付能力水平；最新风险综合评级为BB级，年度保险公司法人机构经营评价结果获评A类，处于行业较好水平。综合来看，公司风险管理和内部控制成效显著，经营稳健，具备可持续发展能力。 

从首单相互产品落地到服务三百万会员，从填补空白到科技赋能理赔“秒级响应”，众惠相互的2024年，是相互制与监管导向同频共振、普惠保险与科技力量深度融合，取得重要成果的一年。面向未来，众惠相互将更加明确“专精特新”发展路径，即“专”注健康险细分领域，深耕肾病、乙肝等专病保险；“精”耕数字化运营，提升会员服务质量；“特”显相互制特色，坚守普惠理念，持续优化产品；“新”兴科技赋能，加大AI研发应用，打造“智慧相互”生态。

正如众惠相互董事长李静所言：“相互保险的价值，在于让老百姓获得可及性、可负担性、保障性、可持续性的普惠保险服务。”站在新起点，众惠相互会继续以监管政策为罗盘，以会员需求为坐标，在普惠金融的征途上书写相互保险的时代答卷，为构建“覆盖全民、科技赋能、共建共享”的现代保险体系贡献独特力量。

来源：众惠相互

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