“老妈瘫痪卧床后，白天黑夜都得盯着，我熬出了黑眼圈，身体也快扛不住；问了护工价格，比我退休金还高，哪敢请？”林阿姨的吐槽，道出了无数失能老人家庭“照护累、花钱愁”的两难。

2025年9月25日，国家医保局印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》（下称《目录》），对服务项目内涵、基金支付范围等进行统一。广州市作为长护险的全国首批试点城市之一，自2017年以来，累计超过13万人享受待遇，基金的累计支出超过51.8亿元。《目录》实施后，广州人的“第六险”将会有哪些变化？目前市民参保情况如何？

“零门槛”参保，惠及千万家庭

“老妈得了阿尔茨海默症后，一刻都离不得人，我只能提前退休全天守着。每天喂饭、帮着翻身、夜里还要频繁起身查看，身体早就熬垮了；想请护工，一个月几千块的费用压得人喘不过气，碰到不专业的，还得担心妈遭罪。”50岁的广州本地人林阿姨回忆起此前的照护困境，仍满是疲惫。直到她为母亲申请了长期护理保险”（下称“长护险”），“如今每天都有专业护理人员上门服务，我也能松口气，好好照顾自己的身体了。”

在广州工作近20年的王先生，同样也是长护险的受益者。前年，他的父亲从湖南老家来穗，因糖尿病接受腿部截肢手术后，虽在医院完成基础康复，却仍需长期专业照护，无奈之下只能入住天河区一家养老院。“偶然得知这家养老院是长护险定点机构，就试着申请了。”王先生告诉记者，有了长护险，不仅能减轻一部分费用压力，后续还能申请居家护理，把老爸接回家里住，“熟悉的环境能让他更安心，我也能随时陪伴在身边。”

作为全国首批试点城市，广州自2017年启动长护险以来，在为失能老人家庭“托底”方面发挥了重要作用，被大家亲切称为社保“第六险”（另外五险是养老、医疗、失业、工伤、生育保险）。

哪些人可以享受长护险保障？根据《广州市长期护理保险试行办法》，只要是广州职工医保参保人，或是年满18周岁的广州居民医保参保人，在参加广州社会医疗保险的同时参加长护险，由医保经办机构为其建立长护险参保关系。

不过，参保并不意味着直接享受待遇，还需通过“长护险评估”环节。评估分为失能评估、延续护理评估和设备使用评估三类，若家中有失能亲人，家属可以通过“粤医保”小程序、“穗好办”APP，或者直接找经办机构提交评估申请。

据广州市医保局相关负责人介绍，待评估申请审核通过后次日即可安排评估，全流程为13个工作日。在服务监管方面，广州还引入了定位监控、人脸识别等技术，实时追踪照护师上门服务时长与质量，并委托第三方机构定期评估。

广东省医疗保障局在“广东民声热线”节目中披露，截至2025年6月底，广州市长护险参保人数已达1229.7万人；自试点以来，累计有超过13万名失能人员享受到长护险待遇，基金累计支出超51.8亿元。为支撑服务落地，目前广州已设有269家长护险定点医疗机构，覆盖医疗机构、养老机构、家庭服务机构等多种类型，可供失能家庭根据实际需求灵活选择。

36项服务明确定义，由基金支付

符合长护险待遇享受条件，失能人员将会得到哪些照护服务？新出台的《目录》明确了36项服务，按“生活照护类”和“医疗护理类”分类管理。生活照护类包含20项，覆盖饮食、排泄、清洁等8大类；医疗护理类包含16项，涵盖一般检查、基础护理、康复指导等4大类。

国家医保局要求，新开展长护险工作的地区，要严格遵照《目录》向参保人提供服务，不得随意调整或变更服务范围；已建立本地区长护服务项目目录的长期护理保险试点城市，要对照国家目录，用3年左右时间逐步统一规范。

这些纳入《目录》的服务费用，均按规定由长护险基金支付。目前在费用支付方面，广州职工参保人员由长护险基金按机构护理75%、居家护理90%的比例支付；居民参保人员由长护险基金按机构护理70%、居家护理85%的比例支付。以享受长护险3级待遇的长期失能人员为例，职工参保人机构护理可享受报销限额为“120元×75%”，实际长护险可支付90元/天，大幅降低家庭支出。林阿姨表示，“以前请护工每月要6000元，现在压力小多了。”

护理人才缺口待解，职业化进程加速

作为“一人失能、全家失衡”困局的重要解决方案，2016年6月27日，人力资源社会保障部办公厅发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，此后，长护险在全国49个城市稳步推进。截至目前，长护险制度覆盖1.9亿人，支出超过850亿元。

尽管长护险成效显著，专业护理人才的短缺仍是行业面临的挑战。依据国家卫生健康委相关负责人2021年提供的数据，我国失能失智老年群体约有4500万人，而持证的养老护理员只有50万人。按1:4的护理比例计算，人才缺口超1000万。

《2024养老护理员职业现状调查研究报告》指出，护理行业存在“三高三低”困境：平均年龄高、工作强度高、流动性高，学历水平低、薪酬待遇低、职业认同低。

为解决上述难题，2024年2月，人力资源社会保障部与国家医保局联合颁布《健康照护师（长期照护师）国家职业标准》，将长期照护师纳入国家职业体系。2025年4月24日，国家医保局、教育部、民政部等七部门联合印发通知，部署做好长期照护师培养培训工作，推进长期照护专业化、职业化发展。

2025年6月27日，广东颁发首批长期照护师职业技能等级认定证书，101名从业人员通过考试获得证书。据了解，这些人主要来自康养服务机构，年龄跨度从23岁至49岁，大专以上学历者占比较高。持证人员不仅可深耕现有养老机构，以专业技能提升服务质量，还可进一步顺应居家养老趋势，为长期护理保险待遇享受者提供个性化上门服务。

广东省医保局相关负责人表示，长期照护师已经纳入了“技能照亮前程”职业补贴计划，“持证人员可申领职业技能补贴，薪酬标准将与资格等级挂钩，初级、中级、高级照护师待遇逐级递增，让更多的护理人员愿意拿到这个证，也让更多的护理机构更多地招收有资格的人员。”此外，该负责人还表示，未来还将加强宣传，让全社会能够尊重、理解这一职业。

商业长护险补位，构建多层次保障

在中国社会加速老龄化背景下，庞大的“银发浪潮”对医疗保健、生活照护有着巨大需求，也对金融产品和服务提出了全新要求。有业内分析指出，尽管广州长护险已覆盖千万人，但作为社保“第六险”，其定位仍是“保基本”，难以满足所有个性化需求。在此背景下，商业长护险正成为重要补充，探索多层次照护保障体系。

从政策导向看，国家近年多次释放支持信号。2024年1月，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，首次明确定义银发经济，并提出要积极发展商业长期护理保险；2024年12月，中国人民银行等九部门联合印发的《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》提出，扎实推进人寿保险与商业长期护理保险责任转换业务试点，更好发挥商业保险在多层次长期护理保障体系中的作用；2025年3月，国家金融监管总局办公厅印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，明确“未来五年建立多元商业养老金融体系”，为商业长护险发展铺路。

有业内人士称，商业长护险可在三个方面对政策长护险进行“补位”：一是扩大保障范围，将政策险未覆盖的“半失能人员”“失智人员”纳入保障；二是提高报销额度，对政策险报销后剩余的护理费用进行二次报销，或提供更高日额补贴；三是拓展服务选择，允许参保人选择非定点高端护理机构，或定制24小时专属照护服务。

不过，商业长护险发展亦面临挑战。某寿险公司销售经理在接受记者采访时表示，由于商业长护险需“年轻时投保、老年时享受”，服务延迟性强，加上公众对老年护理需求认知不足，市场接受度仍较低。“但随着政策险评估标准完善、老龄化意识提升，未来商业长护险有望与政策险形成‘基本+补充’的互补格局。”

记者留意到，近期多家险企发布的半年报也均提到，广泛参与养老第三支柱建设，加大对商业长期护理保险产品以及满足备老、养老和失能等人群的商业养老保险产品、健康保险产品等创新，与此同时，推动养老金融、养老服务金融、养老产业金融融合，将“保险+养老服务”作为未来新的增长方向。

对于普通家庭而言，长护险的价值不仅在于费用报销，更在于让失能人员“有尊严地生活”，让照护者“卸下重担”。正如林阿姨所说：“以前总怕自己先累倒，现在有了专业护理和保障，终于能安心陪着老妈了。”

采写：南都·湾财社记者 管玉慧