普惠金融是推动经济社会高质量发展、促进共同富裕的关键一环。如何以普惠金融破解乡村振兴资源倾斜难题、打通中小微企业融资堵点？又该如何以金融之力激发消费活力、服务大湾区民生融合？面对这些关键命题，南都湾财社记者专访了中国人民银行广东省分行相关负责人。

近年来，中国人民银行广东省分行深入贯彻落实党中央决策部署，紧扣广东“百千万工程”和粤港澳大湾区建设战略，打出一套政策引导、工具创新、科技赋能、机制协同的普惠金融“组合拳”。

2025年前三季度，广东辖内（不含深圳，下同）累计投放支农支小再贷款1210亿元，带动涉农和小微贷款近9800亿元。截至2025年10月末，广东辖内依托资金流平台发放融资超1168亿元，惠及企业3.1万户；“跨境理财通”参与个人投资者超17万人，资金汇划突破1277亿元，粤港澳跨境生活实现多个一“码”通。这些厚实的数据，彰显出广东普惠金融服务的温度、力度与实效。

聚焦“土特产”

做强乡村振兴产业

南都湾财社：产业振兴是乡村振兴的重中之重。广东正深入推进“百千万工程”，做好“土特产”文章。贵行如何引导金融资源向乡村振兴重点领域倾斜？在支持特色农业方面有哪些具体创新和成效？

中国人民银行广东省分行：近年来，中国人民银行广东省分行深入贯彻落实习近平总书记关于“三农”工作的重要论述，紧扣广东“百千万工程”部署要求，多措并举引导资源向乡村振兴重点领域倾斜，全力做好“土特产”这篇大文章。

一是强化政策引导。制定出台《关于做好广东金融“五篇大文章”的总体行动方案》等指导性文件，联合相关部门推出《金融支持广东重点老区苏区乡村全面振兴行动方案》《关于深入推进农村信用体系建设支持乡村振兴的指导意见》等一系列政策文件，构建起“1+N”金融服务乡村振兴政策体系，为金融资源精准滴灌提供制度保障。

二是用好用足货币政策工具。2025年前三季度，广东辖内累计投放支农支小再贷款1210亿元，带动地方法人金融机构向342万家市场主体发放涉农、小微贷款9798亿元。同时，创设“粤惠贷”支农支小再贷款专项额度，引导地方法人银行重点支持地方特色产业清单内的经营主体，实现“一域一策”精准扶持。如河源市将“一粮二茶三佳果”纳入清单，汕头市将纺织服装、玩具制造纳入清单。截至目前，全省已有17个地市落地该专项额度，累计发放再贷款17.9亿元，带动贷款30.9亿元。

三是优化基础设施建设。推动“信用+整村授信”模式，截至2025年三季度末，指导金融机构累计对全省1.8万个信用村开展整村授信，覆盖超三分之二行政村；布设助农取款点1.5万个，累计业务209.3万笔、金额12.1亿元；建成1081个移动支付普及乡镇。

四是创新产品供给。因地制宜推出“南药贷”“花卉贷”“黄皮贷”“清远鸡产业贷”“丝苗米贷”等特色产品，并在惠州博罗打造预制菜产业园“融资+结算+增值+综合服务”一体化解决方案，指导入选全国深化普惠金融改革城市的茂名市创新“粤惠贷+土特产贷”模式，助力“五棵树一条鱼一桌菜”特色农业高质量发展。

创新消费金融

“焕新贷”撬动千亿信贷

南都湾财社：保障改善民生与扩大消费需求相辅相成、互相促进。2025年5月广东推出金融支持促消费扩内需专项方案后，广东金融在提振消费上取得哪些成效？下一步有何规划？

中国人民银行广东省分行：2025年以来，中国人民银行广东省分行深入贯彻党中央、国务院关于提振消费的决策部署，从政策引领、工具运用、银企对接、宣传解读等方面搭建消费金融工作机制。

一是健全政策体系，联合有关部门印发《广东金融支持促消费扩内需专项行动方案》，聚焦四类消费群体，部署六项专项行动；引导金融机构从消费供需两端发力，聚焦消费重点领域和环节强化金融支持力度。

二是加大金融供给，发挥服务消费与养老再贷款牵引作用，激励金融机构创新“粤菜师傅贷”“潮玩版权贷”“市民贷”“民宿贷”等产品，推广“金融+文旅”特许经营权质押融资模式，持续加大住宿餐饮、文体娱乐、教育、居民服务、旅游等消费重点领域的信贷投放。自服务消费与养老再贷款设立以来至2025年10月末，辖内金融机构已投放服务消费与养老产业贷款约370亿元。

同时，中国人民银行广东省分行专门创设200亿元“焕新贷”支农支小再贷款、再贴现专项额度，重点支持金融机构对“以旧换新”制造企业及服务消费经营主体的信贷投放。截至目前，已累计发放“焕新贷”资金141亿元，带动地方法人银行向相关领域投放贷款1180亿元。

三是协同省发改、文旅、商务等行业主管部门建立服务消费与养老产业主体清单，覆盖近10万家市场经营主体，推进常态化银企对接。四是汇编信贷产品库，联合文旅、商务部门举办多场服务消费重点领域银企对接活动，围绕金融支持政策、特色信贷产品和服务案例等加强宣贯。

引领绿色数字消费

培育消费新模式、新业态

南都湾财社：下一步，中国人民银行广东省分行在进一步发挥金融在促进消费、扩大内需中的重要作用方面，有何规划？

中国人民银行广东省分行：中国人民银行广东省分行将指导辖内金融机构继续提高消费领域金融服务供给能力，更好满足人民群众多样化消费需求。

一是支持培育新消费增长点。加强金融创新支持发展绿色消费、智能消费、健康消费、数字消费、养老消费等新模式的力度，探索推出符合社交电商、直播电商、无人零售店等消费新业态需求的特色金融产品。

二是加大重点领域支持。发挥好服务消费与养老再贷款激励引导作用，与服务业经营主体贷款和个人消费贷款两项贴息政策形成合力，引导金融机构持续加大对消费基础设施、消费行业经营主体、商贸流通项目等重点消费领域的信贷投放，为扩内需增活力添动力。

三是拓宽消费金融服务深度。加强“金融+文旅+消费”深度融合，指导金融机构将金融服务延伸至消费一线，在重大活动和节日期间，围绕文旅、亲子、美食等多元需求加大消费满减让利力度，加大消费满减让利等活动力度，提升市民消费购物积极性。

深耕资金流平台

破除中小企业“信息壁垒”

南都湾财社：中小企业在推动科技创新和经济发展等方面有极其重要的战略意义。全国中小微企业资金流信用信息共享平台在广东落地后，贵行如何通过数据挖掘提升服务效率，破解企业信息不对称问题？

中国人民银行广东省分行：中国人民银行广东省分行高度重视金融科技与普惠金融深度融合，自2024年10月资金流平台上线后，我们从三方面推动应用。一是构建资金流信用信息与各类货币政策工具配合的推广机制，指导银行创新“资金流平台+脱核链贷”等信贷模式，精准匹配市场需求，放大政策协同效应。截至2025年10月末，广东辖内共82家地方性银行接入资金流平台，金融机构依托平台发放融资1168.6亿元，惠及企业3.1万户。

二是发挥资金流数据乘数效应，破解银企信息不对称问题。资金流平台通过整合企业结算资金数据，为“信用白户”“信用薄户”建立画像，助力企业突破“缺信用记录、缺抵押物”桎梏。

三是推动基于资金流信用信息的信贷产品和服务创新，为做好金融“五篇大文章”提供支撑。贯彻落实相关专项行动方案，切实将资金流平台应用推广延伸到科技创新、先进制造、绿色发展、民营小微、农业农村等重点领域和薄弱环节；立足广东产业特色，指导金融机构开发一批“数据穿透+产业适配”型产品，如为消费“以旧换新”商户推出“粤焕新商户贷”，结合政府补贴与资金流数据授信，精准响应商户融资需求。

AI+区块链+物联网

科技重塑风控与信用体系

南都湾财社：在运用金融科技破解中小微企业融资难题上，广东金融机构还有哪些创新探索？如何通过技术提升服务效率与风控水平？

中国人民银行广东省分行：广东省金融机构积极探索金融科技重构信用评估和风控模式，用“数据信用”替代“传统抵押信用”。一是运用大数据、人工智能技术构建动态风控模型。例如，广东华兴银行通过机器学习、自然语言处理（NLP）、光学字符识别（OCR）等人工智能技术打造渔业产金服务平台，融合交易、征信、税务、工商和订单等数据，定制养殖信贷风控模型，精准服务养殖户。

二是利用区块链技术核验贸易真实性。例如，珠海华润银行接收由核心企业签发、供应商拆分的基于区块链的数字化应收账款电子凭证，向供应链上游客户发放融资，降低银企信任成本。

三是通过远程音视频打破企业尽调空间限制。例如，民生银行广州分行通过远程视频辅助客户办理信贷资料上传、业务咨询、尽调等业务，提高客户融资效率与便捷性。

四是利用物联网技术实时感知并监控企业生产经营与抵押物状态，重塑贷后风控模式。例如，工商银行广东省分行利用物联网技术采集制造业企业声音、人流量、电流、温度、GPS定位等数据，分析经营情况，提升贷后风险前置评估与防控能力，让风控更精准、服务更高效。

“跨境理财通”升级

便利化措施联通湾区民生

南都湾财社：粤港澳大湾区建设是国家重大战略，贵行在探索大湾区普惠金融创新服务方面，有哪些重点实践和规划？

中国人民银行广东省分行：推进粤港澳大湾区建设是国家重大战略，中国人民银行广东省分行坚决贯彻落实党中央决策部署，围绕“一点两地”全新定位，强化规则衔接、机制对接，积极探索大湾区普惠金融改革创新，致力于打造民生金融便利化的示范窗口。

一是持续优化“跨境理财通”试点。2024年1月，中国人民银行广东省分行联合5部门发布了新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》，将单个投资者最高额度投资额度由100万元提高至300万元，支持证券公司参与试点，进一步优化投资者准入和宣传规范。新细则实施以来，新增个人投资者10.2万人，占总数59.4%；新增资金汇划1124.51亿元，占总量88%。截至2025年10月末，共17.17万位个人投资者参与试点，累计办理相关资金汇划1277.35亿元。

二是构建便民生活服务圈。推动“跨境支付通”落地，实现内地与香港快速支付系统互联互通；在横琴推出“澳门新街坊”双币种收单，“澳门新街坊”内商户支持内地、澳门两地支付钱包进行人民币、澳门元小额移动支付；推动港澳版云闪付、微信和支付宝香港钱包，中银澳门、澳门通等港澳居民本地电子钱包可在内地使用；实现跨境缴退税、缴纳社保费全程电子化，其中“跨境人民币全程电子缴税”被国务院列入自贸试验区第七批改革试点经验向全国复制推广；支持港澳居民开立数字人民币钱包，应用场景覆盖吃、住、行、游、娱、购、医七大小额高频消费场景。

三是破解民生堵点。购房结汇便利化从横琴试点扩展至所有大湾区内地城市并获全国推广；代理见证开户试点业务实现大湾区全覆盖，截至2025年10月末，累计为港澳居民开立Ⅱ、Ⅲ类账户48.3万户，交易金额超450亿元；“粤澳养老通”支持澳门地区发放的养老金直接跨境发放到澳门长者在广东省内开立的中国银行和工商银行账户，免去长者奔波之苦。

南都湾财社：未来贵行如何通过金融科技进一步推动湾区金融基础设施互联互通？

中国人民银行广东省分行：中国人民银行广东省分行将积极落实中国人民银行、香港金融管理局、澳门金融管理局共同签署的《关于在粤港澳大湾区深化金融科技创新监管合作的谅解备忘录》，进一步深化粤港澳大湾区金融科技创新监管合作。

截至目前，已推动建立粤港澳三地金融科技监管沙盒联网机制，搭建一站式测试受理平台，累计推出4个大湾区金融科技跨境创新应用，其中3个已成功出盒，探索了人工智能、大数据、应用程序接口（API）、隐私计算等技术在跨境汇款、跨境发薪、跨境开户等普惠金融场景的应用。

统筹：任先博

执行统筹：刘兰兰

采写：南都湾财社记者 黄顺威

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