普惠保险作为普惠金融的重要组成部分，一直是社会各界关注的焦点。近年来，在国家系列政策指引下，我国普惠保险从产品、服务、环境、权益保护四大维度持续升级，为民生保障和共同富裕注入强劲动力。

南都“中国普惠金融行”系列深调研发现，从“有没有”到“好不好”、从“事后赔”到“事前防”、从“补齐短板”到“提升可持续性”，保险业正通过一系列模式创新走向“普”与“惠”的双向奔赴。

产品创新：专属化设计破解保障缺口

随着共同富裕战略推进与普惠金融政策落地，我国普惠保险迈入加速发展阶段。南都湾财社调研显示，当前市场主体积极布局普惠保险业务，服务供给持续深化、产品类型日益丰富、社会覆盖面逐步拓宽，整体呈现稳健发展态势。但部分区域仍存在服务覆盖不足、保障质量不均等问题，特定群体的风险保障需求尚未得到充分满足。

2024年6月，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，为行业指明方向——以“保障民生、服务社会”为核心，健全产品供给体系，重点加大特定领域与风险群体的保障力度。在此引导下，保险行业聚焦“专属普惠”，针对不同群体的需求差异，推出一批低门槛、高适配的创新产品，填补保障空白。

在新市民与新业态从业者保障领域，地方创新实践亮点频出。福建省结合当地夏季炎热的气候特点，为快递员、外卖配送员等新业态人群定制综合保险方案，除涵盖医疗、住院津贴、交通意外、残疾、疾病身故等基础保障外，特别将“热射病”纳入保险责任，贴合从业者职业风险；广东省针对网约车、家政、直播等新业态，开展职业伤害保障试点，依据不同行业的风险特征与用工需求，实行差异化保额与责任配置；江苏省则通过建立新市民金融保险服务中心，为建筑工程、企业用工中的新业态人员提供专属保险保障，并补充工伤保险责任，进一步完善风险防护网。

农业保险领域，“农业保险+”改革持续深化，保险产品与乡村产业需求深度绑定。以“防贫四保”体系建设为契机，农险经营机构推出多款针对性产品，从农作物灾害保障到农业经营风险覆盖，全方位护航乡村经济发展，为农户筑牢防返贫防线。

民生保障重点领域的专属产品同样加速落地。家庭财产保障方面，深圳“惠家保”以最低58元年保费打破传统家财险的投保门槛，台风“桦加沙”过境期间，实现40分钟快速理赔，让普惠保障切实发挥作用；截至目前，全国已有20多个城市跟进推出同类产品，四川成都“蓉家保”、宁波“甬家宝”等成为地方普惠家财险的典型代表。

应对人口老龄化挑战，保险机构在养老与健康保障领域持续发力。一方面，平稳承办大病保险、长期护理保险，筑牢基础保障；另一方面，创新商业养老保险产品形态，推出“期限保本型”商业养老金、“康养结合”型养老年金、双账户“养老零钱包”等产品，通过提供差异化服务，为客户提供多元养老财富储备方案。

服务创新：数字化赋能提升质效

产品竞争力的提升，离不开服务质效的同步升级。从调研情况看，在普惠保险高质量发展目标下，如何让保障“触手可及、赔得便捷”，成为行业探索的核心方向，而数字化转型则成为破题的关键抓手。多家保险公司推出智能投保、全流程无人工理赔服务，简化业务手续的同时降低运营成本。

如，广州“穗岁康”实行“一站式”服务，参保人无需额外提交材料即可完成理赔结算，累计为1828万人次提供保障，赔付金额达22.8亿元。针对老年群体等特殊用户，行业积极推进适老化和无障碍服务，让数字化红利惠及更多人群。

为破解普惠保险“服务触达难、基层覆盖少”的痛点，行业还从渠道管理与流程优化入手，强化代理协办的规范化运营。其中，银保合作的深化成为重要突破口：保险公司与银行依托大数据技术，精准识别目标客群，在推送适配保险套餐的同时，搭配稳健型理财规划建议，满足客户“风险保障+财富增值”的双重需求。

银行网点凭借“数量多、分布广”的优势，成为普惠保险服务下沉的前沿阵地。一方面，保险公司通过派驻专业人员、开展联合培训等方式，让银行工作人员掌握普惠保险产品知识，为客户提供“咨询-方案定制-投保”的一站式服务，客户办理存款、贷款等银行业务时，可同步了解并配置保险保障；另一方面，线上渠道实现深度融合，银行手机银行APP与保险公司线上平台打通，客户足不出户即可完成保险选购、保费缴纳、保单查询、理赔申请等操作，真正实现“金融服务一站式办理”。

环境创新：政企银联动构建协同生态

普惠保险的可持续发展，并非单一主体的“独角戏”，而是需要政府、企业、银行等多方力量协同参与，构建“风险共担、资源共享、服务共建”的生态体系。其中，政府层面的政策引导与资源支持，为普惠保险生态建设注入强劲动力；行业组织则发挥“桥梁纽带”作用，通过集中行业力量降低产品开发与运营成本，确保产品的普惠属性；银行机构除了作为销售渠道与服务载体，还通过资金融通支持保险机构扩大普惠业务规模，通过信用评估帮助保险公司更精准地识别客户风险，通过支付结算体系确保保险资金安全流转。这种“保险+银行+政府”的多元协作格局，正逐步形成“1+1+1>3”的协同效应，为普惠保险的长远发展奠定坚实基础。

南都湾财社在调研中发现，当前银保合作虽呈现爆发式增长，但仍面临产品同质化严重、服务协同深度不足、风险共担机制不完善等问题，制约着普惠保险生态的进一步优化。

对此，不少保险机构主动破局，探索打破银行与保险公司的服务边界，构建一体化服务体系：其一，建立统一客户信息平台，运用大数据、区块链技术，整合客户的基本信息、金融资产、健康状况、养老需求等数据，通过数据分析生成“千人千面”的服务方案，涵盖保险配置、理财规划、养老社区选择等全链条服务；其二，培育跨领域专业人才队伍，通过联合培训，打造既懂金融产品、又熟悉养老服务与健康护理知识的复合型人才，为客户提供更专业、更贴心的服务；其三，优化售后服务流程，设立政企银联合客服中心，统一受理客户咨询与投诉，实行“首问负责制”，确保问题快速响应、高效解决，并全程跟踪服务质量，形成“服务-反馈-优化”的闭环。

统筹：任先博

采写：南都湾财社记者 徐劲聪 刘兰兰 黄顺威 管玉慧 马青

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