2026年3月5日，十四届全国人大四次会议在人民大会堂开幕。记者观察注意到，国务院总理李强在政府工作报告中，12处提及“保险”，贯穿民生保障、乡村振兴、风险防控等多个重点领域。一系列“新提法”既立足民生保障本源，又紧扣行业高质量发展方向，为当前处于转型期的保险行业划定清晰路径，也折射出我国社会保障体系不断完善的坚定步伐。

完善医疗保障体系

推出商业健康保险创新药目录

在2026年的政府工作报告中，“推出商业健康保险创新药目录”被列入过去一年的民生成绩单。这一看似简短的表述，实则意味着我国多层次医疗保障体系建设迈出了实质性的一步。

2025年12月，国家医保局、人力资源社会保障部联合印发首版《商业健康保险创新药品目录》，共纳入19种药品，涵盖CAR-T疗法、抗体药物等前沿领域，其中9个为1类新药。

记者了解到，与基本医保目录侧重“保基本”不同，商保创新药目录重点纳入创新程度高、临床价值大、患者获益显著但价格相对较高的药品，如治疗阿尔茨海默病的仑卡奈单抗、多奈单抗，以及多款用于罕见病的特效药。

“这是我国首次为商业健康保险建立专门的创新药品目录体系。”有行业专家指出，此举旨在厘清基本医保与商保的边界，推动二者错位发展、互补衔接。“只靠国家医保解决14亿人的健康问题是不可能的，商保一定要跟上。”

《商业健康保险创新药品目录》出台，不仅缓解了创新药进医保“唯低价论”的压力，同时也为商业健康保险产品设计提供了“锚点”，保险公司可据此开发更精准、更具吸引力的健康险产品，满足群众多元化用药需求。

回应健康与照护需求

社保“第六险”覆盖3亿人

2026年政府工作报告指出，长期护理保险制度已覆盖3亿人。

作为我国新时代下应对人口老龄化的重大制度安排，长护险以“第六险”的定位，成为我国独立的社会保险新险种。国家统计局数据显示，截至2025年末，全国60岁及以上老年人口已达3.23亿，占总人口的23%，预计到2035年将突破4亿。随着人口老龄化程度持续加深，失能、半失能老人数量持续增加，长期护理需求日益迫切。

2016年，我国组织首批15个城市开展长护险制度试点，2020年，试点范围扩大至49个城市，目前仍在持续扩面，通过政府主导的责任共担机制，将家庭照护责任转化为社会化互助共济，依托多方资源提供照护服务，有效破解“一人失能，全家失衡”的社会痛点。

此外，长护险也在激活一条全新的“银发经济”产业链。以广州为例，作为全国首批试点城市，广州自2017年启动长护险以来，在为失能老人家庭“托底”方面发挥了重要作用。广东省医疗保障局在“广东民声热线”节目中披露，截至2025年6月底，广州市长护险参保人数已达1229.7万人；累计有超过13万名失能人员享受到长护险待遇，基金累计支出超51.8亿元。为支撑服务落地，目前广州已设有269家长护险定点医疗机构，覆盖医疗机构、养老机构、家庭服务机构等多种类型，可供失能家庭根据实际需求灵活选择。

个人养老金制度全国推行

开展养老服务消费补贴试点

2022年11月，个人养老金制度在我国36个先行城市（地区）启动实施。当时，政府工作报告中的表述是“规范发展第三支柱养老保险”。2025年这一表述已升级为“加快发展”，2026年再次升级为“在全国实施个人养老金制度”，同时“开展养老服务消费补贴试点”。

表述变化的背后，是一场静默而深刻的变革。根据《2025中国养老金金融白皮书》数据，截至2025年6月15日，我国个人养老金开户人数已突破1.5亿户。与开户数同步增长的，是可投资产品的快速扩容。截至2025年11月25日，个人养老金产品总数已达1245只，包括37只理财类产品、466只储蓄类产品、437只保险类产品和305只基金类产品。

如果说个人养老金解决的是“钱从哪里来”的问题，那么养老服务消费补贴直面的则是“钱往哪里花”的难题。从2025年7月起，民政部、财政部实施向中度以上失能老年人发放养老服务消费补贴项目，在浙江省、山东省、重庆市以及辽宁省沈阳市、安徽省滁州市、江西省新余市、四川省成都市等地先行试点。2026年1月1日起，该项目在全国铺开。

2026年2月，广东省民政厅、省财政厅联合印发《广东省向中度以上失能老年人发放养老服务消费补贴项目实施方案》，补贴对象聚焦刚需群体，同时满足中度以上失能老年人，且购买居家、社区、机构养老服务的服务地址在广东省内两个条件即可享受补贴。适应了老年人异地养老、随迁养老的现实需求。

覆盖新型就业形态

扩大失业、工伤保险覆盖面

2026年政府工作报告指出：“出台支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险的政策”“扩大失业、工伤保险覆盖面”等，回应新型就业形态发展的需求。

随着数字经济的蓬勃发展，外卖骑手、网约车司机、电商主播等灵活就业人员已成为我国劳动力市场的重要组成部分。数据显示，目前，全国灵活就业人员数量已突破2亿人。这一庞大的就业群体在为经济发展注入活力的同时，也面临社保参与率偏低、个人缴费负担过重、持续性缴纳困难等现实问题。

有业内人士分析指出，此次政策导向将推动保险行业进一步优化产品和服务，适配新型就业群体的特点，实现社会保障的全覆盖，同时也为保险行业挖掘新的市场潜力。

提高农业防灾减灾能力

制定促进农业保险发展措施

2026年政府工作报告提出，“制定促进农业保险发展的措施“”提高农业综合防灾减灾能力”。

作为粮食安全的“压舱石”，农业保险是现代农业风险管理的有效机制，对稳定农业生产、保障农民收益具有重要作用。

回顾近年政府工作报告，从“积极发展农业保险，扩大农业政策性保险试点范围”，到“扩大完全成本和收入保险试点范围”，在到如今的“提高综合防灾减灾能力”。

政策赋能的背后，是农业保险保障水平的不断提升。目前，农业保险已覆盖农业生产的各个环节，风险保障也逐步由保物化成本向保完全成本、保收入转型。国家金融监督管理总局统计显示，2025年，农业保险保费收入1555.5亿元，累计提供风险保障5.3万亿元。从保费规模看，中国已连续第二年成为全球第一大农业保险市场。

织密防灾减灾“安全网”

健全巨灾保险保障体系

2026年政府工作报告明确提出“健全巨灾保险保障体系”。

随着全球气候变化加剧，极端天气和自然灾害事件发生的频率明显增多，巨灾保险正成为保障经济和居民生活的一把“安全伞”。我国作为受自然灾害影响较大的国家，近年不断扩大巨灾保险保障地区与受惠群体。当前，综合性巨灾保险试点已在20多个省份落地，基本覆盖经济发展优势地区。但相较于全球平均水平，仍面临保障体系不完善、保障缺口大等难题。

有业内人士表示，巨灾保险的发展对于完善和创新我国多层次的国家风险治理和保险保障体系有着重要意义。2025年10月，金融监管总局印发《关于境内保险公司在香港市场发行有关保险连接证券事项的通知》，支持境内保险公司在香港市场发行“侧挂车”保险连接证券，为巨灾保险“出海”按下加速键，多方也积极探索，助力织密防灾减灾“安全网”。

2026年是“十五五”规划的开局之年，也是中国保险业深度融入国家社会发展，在服务实体经济、民生保障、社会治理上协同发力的关键之年。

在多位业内专家看来，随着我国保险业从“规模扩张”迈向“质量提升”，保险将不再是单纯的“事后补偿工具”，而是通过“事前防控、事中干预、事后赔付”的全链条服务，减少社会总风险成本，为我国经济社会高质量发展和民生福祉提升提供更坚实的保障。

采写：南都·湾财社记者 管玉慧