在我国，带病人群规模已超过4亿，其中慢性病患者占据绝大多数。长期以来，这一群体因健康门槛被主流商业健康险拒之门外，即便少数产品覆盖，也多停留在“能保”层面，距离真正“赔好”仍有明显差距。2026年政府工作报告明确提出“加快发展商业健康保险”，中央金融工作会议也将“普惠金融”纳入金融业“五篇大文章”。在政策与市场的双重驱动下，带病人群的健康保障需求正从“边缘议题”走向“政策焦点”，成为构建多层次医疗保障体系必须直面的核心命题。

 3月12日，众安保险在上海举办2026“众民保”新品发布会，正式发布“众民保·中高端医疗险2026”（以下简称“众民保中高端2026”）。这款产品围绕带病人群小额住院、术后康复、慢病用药三大高频痛点，填补当下市场带病体保险保障空白，完成从能保到赔好的实质性跨越。

覆盖三大高频痛点，让保险在带病人群日常医疗中“看得见、用得上”

对于带病人群而言，住院并非罕见事件，但市场中多数产品往往设置较高免赔额，导致小额住院场景下保险“形同虚设”。众民保中高端2026针对这一痛点，优化0免赔额的赔付比例：责任内，2万元以下的医疗费用最高可赔付60%，超过2万元部分则可获得最高100%的赔付。这一调整覆盖住院医疗、住院前后30天门急诊及门诊手术等高频场景，使带病体保险更高频介入带病人群的日常医疗支出。对于带病人群而言，保险不再是“买了用不上”的心理安慰，而是“用得着、赔得到”的现实依靠。

“治疗结束、康复无门”是许多带病患者面临的真实困境。目前商业健康险多聚焦于住院治疗阶段的费用补偿，对后续康复保障覆盖极为有限。众民保中高端2026首次将16种特定疾病的住院康复费用纳入保障范围，实行0免赔额，赔付比例最高达100%，并在合作医院网络内支持直付服务。这一突破性举措，补齐了带病人群从治疗到康复的保障断点，让“全周期健康守护”从理念走向现实——疾病治疗的终点，不再是保障的终点。

针对慢病人群的用药需求具有长期性、持续性，但原研药获取难、费用高、管理分散等问题，众民保中高端2026推出慢病原研好药服务，通过保障与服务的一体化融合，让患者足不出户即可获得原研药保障。举例来说，有常见三高慢病的用户可通过“线上问诊、在线开方、快递送药”一站式完成用药流程，0免赔额，赔付比例最高60%。这一服务不仅降低了患者的用药经济负担，同时以数字化方式打通了慢病管理的“最后一公里”。

与此同时，众民保中高端2026在医疗资源拓展上持续加码。产品覆盖的民营（私立）医院增至183家，肿瘤特药不限清单，涵盖国内已获批的7款CAR-T先进疗法。在就医体验层面，对于一般疾病开放特需部/国际部/VIP部作为可选责任，赋予消费者更多选择权；对于重大疾病，则自动拓展至这些优质医疗资源区域，确保患者在关键时刻能获得更及时、优质的诊疗服务。

 攻守兼备，在保障扩容同时守住可持续底线

填补空白不等于盲目扩容。众安保险产品资深专家王顺表示，众民保系列产品自推出以来即坚持可带病投保，此次升级是在守住风险底线的前提下，最大化覆盖带病人群的真实医疗需求。

众安保险在对保障扩容的同时，也基于众民保既往运营情况进行精细化调整：进一步明确严重既往症清单、针对一般既往症引入阶梯式等待期、对择期手术类疾病设置首年赔付比例过渡、对新药适应症使用范围设定合理边界。通过对风险边界的精准界定，确保产品费率公平、可持续，从而为更广泛的带病人群提供长期、稳定的保障。

行业分析人士指出，这种“加法做保障、精细化做管理”的迭代思路，有助于保持产品的长期生命力，为带病体健康险的可持续发展提供了可复用的实践样本。

深耕带病体市场，护航众民保系列长期稳健经营

从“保健康人”到“保人健康”，众安保险在带病人群保障领域的探索已持续十余年。从2015年面向糖尿病人群的“糖小贝”，到2018年打破百万医疗投保惯例的“安稳e生”，再到2021年借鉴惠民保理念推出可带病投保的“安惠保”，直至2022年众民保系列从推出走向规模化发展，众安保险长期致力于将健康险保障延伸至被传统保险市场排斥的带病群体。

2025年，众民保系列成为众安保险服务带病人群的核心品牌，形成涵盖百万医疗险、中高端医疗险、重疾险、复发险的完整产品矩阵。截至目前，众民保系列产品已覆盖超过300万客户。众安保险总经理姜兴在发布会上表示：“带病体产品的经营，绝非一场速战速决的短跑，而是一场考验耐力的马拉松。只有扎实构建数据、风控和服务能力，才能为客户提供稳定、坚实的保障。”

在政策红利与市场需求的双重驱动下，带病体保险正迎来前所未有的发展机遇。众民保中高端2026的推出，不仅是产品的迭代升级，更是对“从保健康人到保人健康”这一行业使命的持续践行，让每个人不同健康阶段都能拥有与之匹配的保障与服务，实现“人人可保、病有所依”。

面向未来，众安保险将继续深耕带病体健康险赛道，以产品创新回应市场需求，以长期主义坚守服务承诺，为人民群众提供更加多元化的就医用药保障，助力健康中国战略深入实施。

推广