2026年二季度伊始，上演了一场波及全国的存款降息潮，从国有大行、股份制银行，再到城商行、农商行乃至民营银行，纷纷宣布存款利率下调。至此，存款利率全面告别“2时代”，主流产品集体迈入“1时代”。

相比之下，民营银行存款利率普遍较高，净息差优势是目前民营银行仍可保持较高存款利率的核心原因之一。不过，放眼整个银行业，息差持续收窄已是必然趋势。分析人士指出，在贷款利率持续下行、资产收益不断承压的背景下，下调存款利率，仍是各大银行缓解经营压力、稳定息差水平的主要路径。

银行业利率分层格局愈发清晰

在全行业利率持续走低的大环境下，各类银行收益差距持续拉大。

结合2026年4月最新数据来看，国有六大行1年期定期存款利率0.95%-1.10%，2年期1.05%-1.20%，3年期1.25%-1.55%，5年期1.30-1.60%，整体定价处于市场低位。

华夏、广发等股份制银行利率走势趋同，1年、2年、3年、5年期普遍在1.15%、1.20%、1.30%、1.35%上下，与大行相比，上浮空间也有限。

地方银行中，不同银行的利率有一定的差距。如，北京银行各期限定存利率分别为1.15%、1.20%、1.30%、1.35%；江苏银行1年期1.05%-1.35%，2年期1.25%-1.45%，3年期1.45%-1.80%，5年期1.45-1.60%。

相较各类传统银行，民营银行的存款利率则较高，定期存款利率明显高于大行。1年期，普遍在1.50%上下；2年期，多家高于1.60%，如苏商银行为1.30%-1.70%；3年期，苏商银行最高，达到了1.95%；5年期，众邦银行最高，为1.95%。

民营银行为什么能相对高息？

业内人士分析，差异化的经营属性与市场定位，共同支撑起民营银行的高息模式。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，民营银行存款利率普遍偏高，是品牌、渠道、运营成本和风险定价等多重因素下的综合市场选择。最直接的原因在于，民营银行属于行业后来者，品牌知名度不足、客户基础薄弱，同时受“一行一点”规则限制，线下网点稀少，日常经营高度依赖线上渠道，在揽储竞争中天然处于弱势。因此，以更高存款利率弥补品牌与渠道短板，成为其立足市场的核心生存策略。

与此同时，轻资产的线上运营模式，为高息策略落地提供了现实空间。民营银行无需大规模布局线下网点，大幅缩减场地租赁、人力运维等刚性成本，节约的运营开支可直接转化为存款收益回馈储户。

薛洪言进一步补充，资产端的独特布局是关键支撑。民营银行重点深耕小微企业、个体经营者及个人信贷领域，填补了传统银行服务盲区，贷款定价更高，长期维持远超行业均值的净息差，从源头覆盖高存款成本。此外，民营银行负债结构单一，资金高度依赖存款，资金紧张阶段需依靠高息稳定负债。同时定价中包含一定风险溢价，以此平衡储户的风险顾虑。

值得关注的是，随着监管引导加强、行业竞争不断加剧，存款利率下行趋势已然确立。头部民营银行依托生态优势逐步下调利率，中小机构仍维持高息揽储，行业利率分化愈发明显。长远来看，民营银行依靠高息获客的模式将逐步弱化，行业存款定价也将稳步回归理性。