降本还是排雷？多个银行小程序接连下架，也有机构逆势上新

银行正在对旗下个别小程序“断舍离”。近期，农业银行、民生银行等多家银行均官宣旗下个别小程序下线，涉及零售端或对公端。在受访专家看来，银行此举背后是降本增效、风险合规“排雷”和品牌整合等多方面的考量。

不过，下线潮中也有“逆行者”。去年以来，多家不同体量的银行上新小程序，也有银行刚完成小程序项目的招标。此类小程序要么主打生活服务、积分权益，要么聚焦跨境金融等特色业务。受访专家认为，一面下架，一面“逆势”上新，表明银行对小程序的定位更加清晰：不再是“万能工具箱”，而是“场景尖兵”。未来，银行应进一步界定App、小程序、网页的协同关系，建立一个清晰的“海陆空”三军协同战略。

多家银行“断舍离”旗下小程序

近期，农业银行发布公告称，该行将“农行微缴费”微信小程序整合至“农行微服务”微信小程序，“农行微缴费”微信小程序于2026年6月30日24:00下线。

无独有偶。民生银行近日也发布公告称，为进一步提升服务体验，该行将于2026年10月31日起正式下线“民生银行对公线上银行”小程序，相关功能和服务整合至“民生银行e点通”小程序。

南都湾财社记者查询发现，今年以来，还有多家中小银行也对旗下小程序“断舍离”。例如，今年4月份，唐山农商银行宣布，因业务战略调整与服务优化升级，经审慎研究决定，“农情e贷”小程序于2026年05月20日24时正式全面下线，停止所有服务功能。

与唐山农商银行同步，河北地区多家农商银行也在4月份官宣下架小程序。其中，滦州农商银行下架“滦州易金融”小程序，河北玉田农商银行下架“伯雍e贷”小程序，河北曹妃甸农商银行下架“妃凡金融”小程序。

更早之前，杭州银行微信“WE理财”小程序于2026年3月31日正式下线，相关功能迁移至杭州银行手机银行App上。

从下架的小程序来看，这几款小程序覆盖了个人与企业两类客群，功能涉及缴费、信贷、理财、对公服务等领域。

实际上，银行“下架”小程序并非新近出现的现象，早在2023年，交通银行就曾关停“买单吧美食惠”小程序。在下架个别小程序后，这些银行旗下小程序仍有不少，以交通银行为例，目前能搜索到的仍在运行的小程序至少有5个。

南开大学金融学教授田利辉在接受南都湾财社记者采访时分析称，银行小程序下架潮表明银行从“跑马圈地”的流量焦虑，转向“精耕细作”的价值回归。

在他看来，这背后的原因有三方面。首先，这是银行降本增效下的“瘦身健体”。许多早期小程序功能与手机银行高度重叠，用户活跃度低，维护成本却不菲，砍掉它们能直接优化IT支出。

其次，是出于风控与合规的“排雷”需求。小程序是银行外延的触手，但部分应用在数据安全、隐私保护上存在管理漏洞，特别是分支行自行开发的小程序，容易成为风险洼地。

相关部门的通报印证了银行小程序的安全隐忧。国家计算机病毒应急处理中心在6月、7月的通报中，接连点名《桂林银行信用卡》《内蒙古银行真享贷》《民生银行企业账户e+》等多款银行小程序，折射出行业数字化转型中存在的个人信息保护管理漏洞。

除了上述两大原因，田利辉表示，此轮小程序下架也是品牌整合的必然。“当银行发现分散的小程序难以形成合力，反而稀释了核心App的品牌价值时，主动做减法，将流量和功能收拢，就成了理性的战略选择。”田利辉分析道。

为何有银行“逆势”上新？

实际上，银行小程序并非一边倒地“下架”，也有部分银行选择“逆势”上线新产品。

例如，浙江苍南农商银行在6月份宣布旗下“南南有你”生活平台小程序上线。绍兴银行则于4月份上线“绍行惠生活”小程序，为用户提供权益福利、积分兑换、生活服务等功能。

去年11月，建设银行上海市分行发布“科创E建行”小程序。该行表示，小程序将金融活水与乐业安居有机融合，为科创人才打造专属线上家园。

同样在去年11月，杭州银行上线了“外汇金引擎”小程序。据介绍，该小程序面向外贸企业，助力财务、业务、单证人员应对各类工作场景。

更早之前，北京银行天津分行也上线了“津小京”小程序，在小程序上，用户可以兑换积分、享受各类生活消费优惠等。

此外，云南红塔银行、沧州银行等均在今年完成了小程序项目的招标，这意味着还有一批小程序即将上线。

从上述小程序可以看出，银行新上线的小程序可分为几类：一类面向个人客户，主打权益福利、生活服务等；另一类聚焦细分特色业务，例如科技金融、跨境金融等。

“逆势”上新背后有何考量？

田利辉认为，一面下架，一面“逆势”上新，这非但不矛盾，反而揭示了银行对小程序定位的深刻再认识：小程序正从“万能工具箱”变为“场景尖兵”。下架的，是那些定位模糊、重复建设的通用型应用；而新上线的，则承载着明确的战略使命。一类是“流量尖兵”，通过权益福利和生活服务，在微信等超级生态中捕捉低频、长尾的客户，扮演着“钩子”的角色。另一类是“业务尖兵”，聚焦科技金融、跨境金融等垂直赛道，为特定客群提供比App更轻便、更直接的专属入口。这说明，银行的策略已从“有没有”转变为“准不准”。

开发一个小程序到底要花多少钱？不同银行之间，数据可能相差较大。

云南红塔银行近期发布的公告显示，其“香惠贷+”项目中，小程序项目投标含税总价为23.2万元，免费维护期限为两年，包括系统技术支持、版本升级、问题修复等服务。

沧州银行发布的中标公告则显示，其小程序整合建设项目中标金额为86万元，工期5个月。

分支机构“另起炉灶”，是重复造轮子吗？

一个有意思的现象是，部分新上线的银行小程序并非银行总行出品，而是由分支机构自行开发建设，如上述“科创E建行”“津小京”。在总行已有App和小程序的情况下，分支机构为何还要单独“另起炉灶”？

一位国有行人士曾发文指出，相较于总行主导的超级App，分支机构小程序具备开发敏捷、地域适配性强、场景融合度高、社交传播力突出等优势，是实现“一点接入，全渠道响应”服务模式、打造“无处不在的银行”的有效载体。

该国有行人士并不认同总行建设小程序后，分支机构再建设，会造成资源浪费。在其看来，总行小程序与分行小程序之间可形成“全国统一”与“区域特色”的有效互补；分支机构根据属地实际需求快速调整、敏捷开发的机制也比“大总部”开发模式更灵活。

不过，在田利辉看来，总行与分支机构均建小程序，如果缺乏顶层设计和统筹，这不仅是资源浪费，更会造成巨大的风险隐患。问题的关键不在于“谁在建”，而在于“怎么管”。

“如果分支行仅是在复制总行的功能，那就是典型的重复造轮子，必须清理。但如果分支行是发挥贴近本地市场、贴近特色场景的优势，开发总行无法覆盖的差异化应用，比如联合区域商超、本地政务打造的生态服务，这就不是浪费，而是有益的‘末梢创新’。”

田利辉认为，核心在于，总行必须建立统一的技术平台、数据标准和安全管控体系，让分支行在“搭好的台子”上唱戏，实现统一底座与灵活触点的完美结合。 

APP、小程序和网页如何协同分工？

银行小程序“加减”背后是银行对服务渠道的调整。实际上不仅是小程序，部分银行还关闭了旗下个别App。

例如，北京银行去年11月关闭直销银行App及网站，相关功能并入“京彩生活”App。去年9月，中国银行宣布启动“缤纷生活”App的功能迁移，原App功能将陆续并入中国银行App，随后停止注册与下载，并逐步关停。此外，北京农商行、江西银行等中小银行去年也主动“瘦身”，关停旗下个别App，相关功能统一归并至主力手机银行。

随着数字化转型，目前银行线上渠道除了电话、短信等传统渠道，还包括手机银行App、网页等自主平台，以及小程序、公众号/服务号等场景化入口。在数字化转型初期，银行曾热衷于“跑马圈地”，比拼App和小程序数量以抢夺流量，最终导致大量功能重复、活跃度低的应用丛生，不仅耗费资源，也分散了用户注意力。

田利辉认为，随着这一轮小程序的“下架”与“上新”，银行应界定App、小程序、网页的协同关系，建立一个清晰的“海陆空”三军协同战略。

他进一步解释称，手机App是“根据地”，是私域流量的核心阵地，承载着最深、最全的客户关系管理和复杂金融服务，使命是“稳固”。小程序是“轻骑兵”，化整为零，嵌入外部生态，主打便捷、高频的场景化轻服务，使命是“获客”与“活客”，将公域流量引入根据地。网页端则是“要塞”，是信息展示和服务的权威入口，尤其在对公业务和复杂产品查询上不可或缺，使命是“建立信任”。

但他提醒，在建设过程中，也要特别注意一些问题。例如，必须杜绝渠道割裂，账户体系、数据体系要彻底打通，让客户在任何一个触点都能获得无缝衔接的体验。同时，要建立基于用户旅程的渠道分工逻辑，简单操作留给小程序，深度服务回归App，决不能搞功能堆砌。此外，绝不能因小程序和网页端的轻量化而放松安全管控，风控水平必须与App拉齐，确保银行服务在任何渠道都坚不可摧。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰