中信银行信用卡上半年经营提质：锚定场景建设，释放消费活力

近日，中信银行发布2026年半年度业绩报告。截至报告期末，中信银行信用卡贷款余额4,531.90亿元；上半年信用卡交易量达10,318.75亿元，线上交易量同比增长15.37%，上半年的经营表现呈现出线上活跃度、获客质量与资产质量协同提升态势。

随着促消费、扩内需政策持续加力，中信银行信用卡今年进一步聚焦“食、住、行、娱、购”等民生高频消费领域，持续优化产品与服务供给，更好地满足客户多元化消费与金融服务需求。2026年1月，信用卡账单分期被纳入财政贴息范围，为信用卡进一步服务居民消费拓展了新的政策空间。8月，随着分期贴息政策加码，中信银行信用卡快速响应，进一步拓展分期贴息适用场景，提高符合条件客户在该行个人消费贷款及信用卡分期业务的年度累计贴息上限，积极发挥金融服务支持消费、惠及民生的作用。

经营向稳：线上交易保持增长，资产质量同步改善

报告期内，中信银行零售银行业务实现营业收入378.60亿元，同比下降0.65%，占该行营业收入的38.43%；零售银行非利息净收入99.85亿元，同比增长9.48%，占该行非利息净收入的33.57%。

信用卡业务方面，上半年中信银行信用卡贷款余额4531.90亿元，信用卡交易量达10318.75亿元，线上交易量同比增长15.37%。信用卡非利息净收入50.12亿元，占该行非利息净收入的16.85%。值得关注的是，信用卡业务风险管理方面，截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额116.45亿元，较上年末减少4.72亿元。不良贷款率2.57%，较上年末下降0.05个百分点。

中信银行对下半年经营的部署，仍将“稳质量”和“做强客户经营”置于重要位置。中信银行执行董事、行长、首席合规官吕天贵表示，从财务结果看，上半年中信银行经营发展稳中提质，延续向上向好态势，这是中信银行坚定不移执行战略的实际成果。“下半年中信银行将保持战略定力，紧扣四大经营主题，以稳息差、稳质量夯实发展基本盘，重点做强结算、活期业务，加大一般性及中长期贷款投放，推动资产高质量增长。同时做强客户经营、拓宽增收渠道，深挖财富管理、投资交易等增量空间。”对于信用卡业务而言，“稳质量”构成经营底盘，“做强客户经营”则需继续向场景和客群深入。

质量为本：深耕“食、住、行、娱、购”高频场景

围绕提升获客质量和客户经营质效，中信银行信用卡立足信用卡业务长期服务属性，保持韧劲与耐力，持续推进场景获客和深度场景经营。2026年上半年，信用卡依托“星罗计划”进一步完善高质量渠道获客体系，发力向高频消费场景聚焦。截至报告期末，“食、住、行、娱、购”高质量场景获客占比达到57.39%，较上年末提升12.65个百分点。新发卡客户中优质客群占比85.33%，同比提升0.63个百分点。两项指标的同步提升，表明前期该行持续建设场景生态已逐步显现成效，精细化运营模式正有效赋能经营链条各环节提质增效。

场景获客之后，持续经营的关键在于产品权益与具体需求的匹配度。中信银行信用卡围绕居民高频消费需求，持续完善场景服务和产品权益矩阵，依托“99365”等活动，深耕餐饮、出行、娱乐、购物等民生高频刚需消费领域，不断扩充全国连锁商户及属地权益场景。其中，颜卡GO卡、娱乐卡覆盖购物、娱乐等消费需求，信运无界系列则围绕“爱吃”“爱行”“爱家”等细分场景配置差异化权益，着力提升金融服务与多元化日常消费需求的适配度。场景生态体系由优惠权益的承载地逐渐向产品服务设计的起点延伸。

同时，在6·18等消费旺季，中信银行信用卡将用卡优惠覆盖主流电商、支付及生活服务平台，通过立减、灵活分期和满减等方式服务线上消费需求。此类活动不仅服务阶段性消费，也借助高频平台场景增加客户黏性，带来该行信用卡实现上半年线上交易量继续增长。

结构为王：深化细分客群经营

场景经营着眼于拓展用卡触点，客群经营则进一步对应不同人群的服务需求。上半年，中信银行信用卡持续深化细分客群经营，围绕乐龄、留学、跨境及年轻客群等重点人群，不断完善差异化产品和服务供给。

面向乐龄客群，“幸福年华”信用卡持续优化旅游、健康等客群偏好权益，进一步丰富适老化金融服务供给。面向留学家庭，“少年行”信用卡则围绕跨境消费等刚需场景升级权益组合，为留学准备、海外学习及跨境生活提供更有针对性的服务支持。

出国金融客群经营方面，中信银行持续加强“要出国，找中信”“来中国，找中信”跨境金融服务品牌建设，支持更多卡产品可绑定Apple Pay，让持卡用户在境外消费更加从容便捷。报告期内，中信银行信用卡境外交易规模达80.40亿元，同比增长4.56%。Z世代客群经营方面，中信银行信用卡持续打造“颜”系列等产品，聚焦购物、出行、娱乐、美食等消费场景，不断增强产品与年轻客群消费习惯的适配度。通过客群细分、产品设计与场景协同，服务不同客群的多元化需求，其客群经营进一步衔接客户不同阶段的生活需求、卡产品、权益与服务。

数智赋能：优化全链条用卡体验

在智慧服务方面，中信银行信用卡以动卡空间App为主阵地，持续完善生活场景服务与权益使用体验。截至报告期末，动卡空间App月活用户达1,815.48万户。在此基础上，“小信管家”进一步与动卡空间App服务场景深度融合，完善7x24小时一站式服务能力，并延伸至出行、健康、娱乐等生活场景，上半年手机银行智能“小信”问题解决率达99.02%。随着智能识别、分级响应与人工服务协同不断深入，动卡空间也由线上服务入口，逐步成为连接用卡服务、生活场景与客户经营的重要平台。

此外，数智化能力也进一步融入风险管理链路。中信银行信用卡持续推进全流程数字化风控能力建设，围绕区域、场景、行业和客群调优新户风险策略，并通过多维数据应用加强存量客户识别与管理，使客户服务与风险管理形成更紧密的衔接。

综合半年报披露的业绩指标与具体业务举措，中信银行信用卡上半年的经营思路已较为清晰：高频场景连接客户，差异化产品承接需求，数字化服务和风险管理深入客户经营链条。上半年业绩结果呈现稳健发展和资产质量改善，是这套经营逻辑在数据层面的有力佐证。

随着消费支付载体的不断变化，信用卡账户关系正更多延伸至手机、支付链路和具体消费决策之中。在真实需求中保持账户活跃，并将使用行为进一步转化为客户洞察与风险识别能力，是场景经营和数智化投入沉淀长期价值的关键。进入下半年，促消费政策为信用卡业务提供了新的外部空间，但经营质量最终仍取决于场景、客户与风险管理能否形成有效协同。对中信银行信用卡而言，在动态优化资产质量的基础上，将“食、住、行、娱、购”场景生态体系沉淀为紧密客户关系和持续业务价值，是延续上半年经营提质态势的关键。

采写：南都·湾财社 研究员 袁泽睿