县域促消费，金融当何为？曾刚：不能简单复制城市消费贷模式

今年前7个月，贷款贴息累计支持居民消费约1.88万亿元。这是金融监管总局副局长丛林近日在国新办新闻发布会上透露的数据。她还表示，下一步，将引导金融机构顺应消费提质升级需要，支持扩大商品消费，持续释放服务消费和新型消费潜力。

事实上，当前不同消费群体呈现出截然不同的消费特点：年轻人愿意为情绪价值买单，银发一族更舍得为健康消费，而县域居民则一边跑出消费加速度，一边仍被多个堵点绊住。这些都倒逼着金融机构调整策略，升级产品和服务。近日，围绕金融如何适配不同群体的消费需求，如何在用好AI的同时加强消费者权益保护，南都湾财社记者专访了天府立言金融研究院院长曾刚。

金融产品应适配年轻人消费特性

当谈论金融促消费，你首先想到的是什么？银行投放更多信贷让居民有更多钱去消费？实际上，金融与消费的关系远不止这些。

曾刚对南都湾财社记者表示，金融促消费的关键，并不是简单扩大信贷投放，而是以合理成本、便利支付和可信保障，降低居民“想消费却不敢消费”的约束。

“当前应更重视消费信贷与收入预期、社会保障、商户服务的协同，避免诱导过度负债。”曾刚表示。

反过来，当消费领域出现的新趋势、新变化，又倒逼金融机构调整策略、迭代产品。曾刚认为，当前，体验型、服务型、绿色和数字消费正快速增长，这要求金融机构从单一分期产品转向嵌入消费场景的综合服务，强化支付便利、售后保障和风险提示，并以数据能力提升服务的精准性与包容性。

以年轻群体为例，当下，年轻人的消费动机从“悦人”向“悦己”迁移，消费特性具有极强的反差感。一方面，他们在消费时更趋理性，甚至有点抠抠搜搜，不再愿意为“面子”买单；另一方面，他们对情绪价值、体验感、身份认同的追求更为突出，往往愿意为一场演唱会、一次旅行花费不菲。

在曾刚看来，年轻人重视性价比、体验和情绪价值，但同时也应该警惕过度负债。因此，金融产品应该强调额度适配、费率透明和还款灵活，同时可围绕文旅、教育、家居、健康等年轻人真实存在的需求，提供小额、短期、可自主选择的服务，帮助他们在可承受范围内提升生活品质，而非以“先享后付”式的过度营销诱导超前消费、放大冲动。

银发族同样是消费市场的主角之一，对健康、高质量晚年生活的投入都在持续升温。曾刚认为，相比年轻群体，银发群体更看重安全、便利和陪伴，从这一角度来看，金融机构应发展适老支付、养老储蓄、医疗康养分期及家庭授权服务。同时，鉴于银发群体对线上金融操作相对陌生、风险识别能力较弱，且容易成为诈骗分子的重点目标，金融产品和服务须设置反诈提醒、人工客服和交易冷静期，兼顾消费便利与财产安全。

县域促消费不能简单复制城市消费贷模式

县域消费是当前促消费、扩内需的重要着力点和关键突破口。近期，商务部等9部门联合印发《关于进一步激发下沉市场活力 活跃县域消费的意见》（以下简称《意见》），其中提出“引导金融机构优化下沉市场消费领域金融服务”。

事实上，当前金融在促进县域消费方面还有多方面的短板。在曾刚看来，网点和数字服务覆盖不均、商户信用信息不足、产品与季节性收入不匹配，以及消费场景相对分散等都是县域金融的主要短板。

“因此，金融机构不能简单复制城市消费贷模式，而应结合农产品购销、县域文旅、家电家居更新、农村电商和养老服务等场景，开发期限更灵活、还款节奏更贴合收入周期的产品。”曾刚强调。

消费不是单方面的行为，它需要居民有意愿、商家有动力。

为让县域居民敢消费，《意见》提出，营造良好消费环境，包括鼓励建设一批消费维权服务站点，培育一批放心商圈、市场、街区等集聚区。持续打击低俗带货、违法广告等行为。

为让县域商家愿经营，《意见》表示，引导金融机构加强对符合条件的消费商业设施项目的金融支持。对符合条件的在县域新开设连锁门店的商贸流通企业，可申请创业担保贷款政策并给予贴息支持。

除了上述措施，曾刚认为，还应通过移动支付普及、商户收单降费、信用信息合规共享和基层金融教育，提升居民敢消费、商家愿经营的基础条件。

以商户收单手续费为例，去年以来，多地农商行发布公告，对收单业务商户手续费进行调整，取消此前普遍实行的“0费率”，有银行按照商户类别实行差异化费率，也有银行按AUM贡献度来分档。在业内人士看来，银行调整收单费率的核心动因在于成本与合规的双重压力，未来如何在控制成本的同时不伤及消费活力，是一大考验。应对不同商户、不同场景、不同风险等级实行差异化、精细化定价，在普惠与可持续之间找到平衡。

AI不能成为不透明营销、价格歧视的工具

过去，一个人能不能借到钱、能借多少，往往要等上几天甚至几周，经过银行层层审核方有结果。现在，AI几秒钟就能给出答案。

人工智能时代，金融促消费多了一层“解法”。AI不仅能帮助获客、提升审批效率，还能把风险提前识别出来。但任何事物都是一体两面。在近期的中期业绩发布会上，就有银行高管提及AI的“另一面”。

例如，农业银行行长王志恒表示，落实AI治理与风险管控要求，应对模型黑箱、模型幻觉等风险，建设以AI对抗AI能力，做好场景分级分类管理，保障AI应用安全可控。

曾刚也提醒称，AI能够提升获客、审批和客服效率，但不能成为不透明营销、价格歧视或“黑箱拒贷”的工具。他认为，金融机构应坚持人机协同，对授信、定价、催收等重大环节保留人工复核和申诉渠道。

实际上，已有银行在实践中划出了这一底线。交通银行副行长钱斌在业绩发布会上就强调称，交行将进一步完善人机协同的机制，“确保最终的决策有人做出，关键环节有人监督，紧急时刻有人干预”。

除了上述风险，曾刚认为，在金融促消费过程中，金融机构还应当建立数据最小必要使用、敏感信息隔离和全流程留痕机制，防止个人信息被滥采滥用。同时，算法模型还应定期检测偏见、漂移和误判风险，并向消费者清晰说明AI服务边界。此外，监管可推动标准化审计和第三方评估，让效率提升始终服从消费者权益保护。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰

出品：南都金融与行业新闻部

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