美元存款利率冲上4%，能冲吗？算清这笔账，别因汇率亏本金

近日，多家外资银行上调美元存款利率，部分期限产品年化利率突破4%。南都湾财社记者走访广州地区多家银行发现，中资银行美元存款利率仍多为“2字头”，个别期限产品则达到“3字头”。

受访专家认为，美联储9月重启加息推高境外美元利率，叠加银行跨境结算与流动性管理的美元负债需求，以及人民币低息下的比价效应，共同促使银行上调美元存款利率，其中外资银行因调价窗口灵活、外币业务定位更贴近海外市场而反应更快。

专家提醒，此类高息美元存款多绑定新客新资金与短期限，且美元换回人民币时，可能因人民币升值与点差手续费抵消利息，个人投资者切勿单纯换汇追逐高息。 

多家外资银行上调美元存款利率

美联储加息，搅动着我国境内美元存款市场的利率格局。近期，多家外资银行上调美元存款产品利率。

大众银行深圳分行10月19日发布的信息显示，该行美元存款产品年利率均在3.6%或以上。以10月16日报价为例，该行1个月、3个月、6个月和12个月期限的美元存款，年化利率分别为3.6%、4.1%、4.15%和4.2%，均要求2000美元起存。

南都湾财社记者对比发现，这一利率水平较9月有明显提升。该行9月11日发布的信息显示，彼时，该行美元存款最高年化利率为3.90%。

东亚银行10月16日发布消息称，该行于10月16日至10月31日推出美元定期存款活动，新客起存金额为5万美元时，3个月期限年利率高达4.10%，6个月和12个月期限则分别为3.90%、3.85%。

这一利率水平较上期活动有所上调。该行此前发布的信息显示，10月1日-10月15日，新客5万美元起存，3个月、6个月和12个月年利率分别为4.10%、3.85%和3.75%。

恒生银行同样在近日上调了美元存款利率。即日起至10月30日，该行3个月期美元定存年利率为3.50%，6个月则为3.60%，分别较上月提升了0.1个百分点。值得一提的是，这一活动仅针对新资金，且要求2万美元起存。

苏商银行特约研究员薛洪言对南都湾财社记者表示，此轮美元存款利率上调的直接触发因素，是美联储9月重启加息，境外美元市场利率中枢随之抬升，银行外币资产端的收益空间扩大，存款报价必须跟随市场利率调整，否则吸收和留存美元资金的能力就会下降。

他还表示，银行自身的美元负债需求同样在推动报价，跨境结算、贸易融资与流动性管理都需要稳定的美元资金，较高的付息成本换来的是资金稳定性。人民币存款利率降至低位后，美元产品在比价上的吸引力上升，银行顺势以更高利率争夺外币负债。调价窗口灵活的外资行反应最快，率先上调属于自然结果。

中资银行美元存款利率最高“3字头”

中资银行美元存款利率实际如何？10月20日，南都湾财社记者走访了广州地区多家银行网点发现，美元存款产品利率普遍为“2字头”，个别为“3字头”。

华夏银行广州海珠区一支行理财经理对南都湾财社记者表示，目前该行美元存款产品要求1000美元起存，1个月、3个月和6个月期限的年化利率分别为2.0%、2.3%和2.5%，一年期则为3.0%。

广州银行海珠区一支行大堂经理向南都湾财社记者展示的美元存款利率表显示，该行1000美元（含）至1万美元3个月、6个月年利率分别为2.80%、3.0%；1万美元（含）至5万美元3个月、6个月年利率分别为3.30%、3.50%；5万美元（含）以上3个月、6个月年利率分别为3.40%、3.60%。而无论起存金额为多少，存1年利率只有2.80%，倒挂明显。

值得一提的是，该大堂经理表示，本月利率有所上调。9月份该行期限为6个月的美元存款产品最高利率为3.2%。

在建设银行广州市海珠区一支行大堂，一块立着的小黑板写着该行主要定期存款产品利率情况，其中，美元一年期存款利率为2.80%。大堂经理表示，目前3个月和6个月美元定存利率分别为2.30%、2.50%。起存金额均为5000美元。

兴业银行广州市海珠区一支行大堂经理也介绍称，目前该行一年期美元存款年利率是2.8%。“如果是一万美元以上，可以做到3.2%。”

上述建设银行大堂经理和兴业银行大堂经理均表示，该行近期美元存款产品利率并未因为美联储加息等因素做调整。

10月20日，广州市海珠区一银行大堂展示的存款利率。南都湾财社记者 摄

薛洪言认为，内外资行的报价分化，根源在外币资产端运用能力与负债需求的差异。外资行深耕跨境结算与外币投融资，美元资金运用渠道多，资产端收益足以支撑更高的付息成本，其人民币零售存款基础又偏弱，外币存款是重点发力的负债板块，调价自然积极，且多以月度或季度为窗口紧跟美联储，反应快于中资行。中资大行外币资金充裕，吸收外币存款的迫切性偏低，挂牌利率维持低位，部分中小银行外币资产投放场景有限，对高成本外币负债更为谨慎。这种分化是外币业务模式的差异，不是实力或风控的差别。

专家提醒：汇兑损失或使收益为负

在当前人民币存款利率普遍“1字头”情况下，储户适合“上车”美元存款吗？

上述华夏银行理财经理对南都湾财社记者表示，美元存款产品主要的风险在于汇率变动。如果持有期人民币升值幅度超过美元存款利率，汇率损失将“吃掉”利息。“比如，你存的时候一美元兑换7块钱，到期时一美元只能兑换6块5，汇兑损失就大于利息了。”

薛洪言也提醒称，个人投资者配置美元定存，至少要算清三笔账。一是条件账，高息产品多绑定新客户、新资金与短期限，当前利率难以长期锁定，起存门槛与转账成本也要计入。二是汇率账，美元本息最终要换回人民币，若持有期内人民币升值幅度超过同期利息，汇兑损失叠加点差手续费，可能抵消利息甚至使收益转负。三是保障账，外资法人银行纳入存款保险，外国银行在华分行原则上不受保障。

“有留学、跨境经营等真实用汇需求者可按用汇节奏分批配置，已有闲置美元者亦可参与，单纯换汇追逐高息、短期需用钱或承受力偏弱者应当慎重。”薛洪言强调道。 

社交平台上“美元定存5%”营销可信吗？

值得一提的是，近期社交平台上有部分博主宣称“美金定存五年期5%”“最新美金定存的消息都知道了吗？4.78%确定，直接碾压大额定期存款”，帖子下面还打上了“定期存款”“存款”等标签。

南都湾财社记者私信联系其中一位博主，其表示，所宣称产品并非定期存款，而是一款香港保险产品，并要求添加其联系方式详聊。

社交平台上出现高息美元定存营销信息。

对于此类宣传，上述华夏银行理财经理提醒称，“一些自媒体往往夸大收益，或者只讲好的一面，丝毫不提风险，投资者还是要擦亮眼睛”。

一位银行业内人士也表示，此类营销挂羊头卖狗肉，用“存款”的话术卖香港保险产品，是典型的销售误导。并且，9月30日起实施的《金融产品网络营销管理办法》明确规定，金融机构、第三方互联网平台外的其他组织或者个人，不得开展或者变相开展金融产品网络营销。也就是说，个人账号私自开展金融产品商业营销已被明确叫停。因此，个人投资者想配置美元存款产品，一定要走银行柜台或官方手机银行等正规渠道，切勿轻信所谓“高息”营销。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰

出品：南都金融与行业新闻部