随着国内第一批确诊心智障碍的孩子逐渐长大，一个愈发迫切的问题近年来浮出水面：当父母故去后，谁来照顾这些有特殊需要的孩子？业界将目光投向了特殊需要信托，希望以相对普惠的服务，以满足大量家庭需要。5月27日，多家机构联合发布了心智障碍者家庭“关爱星星”保险金信托项目。

陕西渭南脑病康复医院，一名康复治疗师在渭南脑病康复医院的天台辅导患儿进行家庭康复融合训练。  新华社发

中国智力残疾人及亲友协会主席胡斌谈到，孤独症、脑瘫、唐氏综合征、智力障碍等障碍，可能意味着终生的生活自理能力缺少和社会技能缺乏。“作为父母的我们可能更多想到的是今天怎么照顾好他，但是我们没法解决的问题是明天的问题，”胡斌说，“我们最终要面对的是他们变老了和我们一起变老以后，又是处于一个什么样的生活状态？”

在他看来，这一需求可以分解成三个问题：以后谁来帮他管钱？谁来帮他维护权利？谁来帮他做服务、提供生活支持？基于此，北京城市学院副教授周玲谈到，相关产品服务也应该起到三个作用：助力残障家庭积累资产、助力残障家庭应对风险、推动各项服务的实现和有效的递送。

2021年周玲带领益宝团队调查发现，多数心智障碍家庭有意愿也有能力为孩子安排此类支出，但由于市场缺乏相关产品，家长的需求难以满足。该研究评估了国内大部分商业保险产品，发现残障人士投保时会面临不同程度的障碍。

“过去几年团队很多家长给我们反馈的，说他们很希望能够给他们的孩子买一款简单的意外险，可能都会被保险公司因为各种原因拒绝。”她说，“要让金融机构能够有效地服务，中间还是存在着鸿沟。”

鸿沟是如何产生的？周玲解释，很多心智障碍家庭保险和金融意识不强，这些家庭需要的服务又较为复杂，金融机构难以了解这一群体的情况，此外，由于服务成本较高，单个金融机构难以提供综合性服务体系。“我们团队专注研究弱势群体的保障需求、他们的付费能力和状况，支持金融机构研发普惠金融产品，也希望通过金融教育和专业研究支撑的倡导，推动这个领域的发展。”她说。

周玲表示，当前的研究重点是保险金信托。心智障碍家庭不仅需要应对各类风险，还需要家庭资产的长期积累和规划，“一定要给孩子能够留下一笔资产来支撑与保障孩子未来的生活”。

针对心智障碍家庭的年金险产品“关爱星星”发布现场。主办方供图

人保寿险“关爱星星”项目团队也在调研中注意到，几乎所有家长都关心“父母不在了，孩子怎么办？”这一问题，当前普遍选择将现金资产留给孩子的模式。“大家都意识到这个是一个比较危险的决策，因为现金资产非常容易被身边的其他的监护人挪用。”同样值得关注的问题是，心智障碍人士通常不具备处置资产的能力，如何长期提供服务仍需第三方机构牵头完成。

据人保寿险介绍，该公司在调研后推出的针对心智障碍家庭的年金险产品“关爱星星”。与以往门槛较高的一次性支付的信托基金相比，该产品将信托最低起设金额降低到50万元，且可按月缴纳积累。同时，该项目还提供“标准化意愿清单”，满足长期生活、照顾费用、医疗等需求。谭茜称，未来将和行业协会、大型家长组织合作，推出医疗康复类融合、教育类、职业就业类、社区生活类、托养安置类等相关白名单，供委托人和意定监护人个性化选择。

胡斌也很看重金融与服务的结合。“当孩子已经从特殊教育学校毕业，甚至因为某种原因，回到社区、回到家中，家庭为他选择的生活方式和未来他面对老龄的这段路途上，需要谁站在他的身边来帮助他，这是未来金融和保险产品要一起共同努力去构建的一个支持性的治理结构与服务体系。”他说，“实际上我们要讨论所有的问题，是让这些孩子们今天的笑容如何能持续到明天。”

采写：南都记者 宋承翰 发自北京

编辑：梁建忠

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