最近，一款支付宝上新推出的防癌险刷屏了，“可以保一辈子”的宣传语让身边不少朋友跃跃欲试，甚至想退掉已经购买的保险来入手这款新品。这样一款噱头满满的网红新品是否值得跟风购买呢？除了市面上被吹捧的优点，有哪些缺陷不可忽视，到底适不适合你？本期南都金融研究所（NDFRI）研究员就对这款产品进行了深度测评。

01 最大亮点是终身保证续保

支付宝上新的这款新品品名叫好医保·终身防癌医疗险，由中国人保承保，高调打出来了“可以保一辈子”的宣传语。其实此前支付宝跟人保已经合作推出过好医保·防癌医疗险，不过新产品推出后，旧款的入口就变得很深，不再强推。NDFRI研究员以这两家公司合作的旧款产品作为参照物，和最新的终身防癌险进行梳理对比，整理如下表所示：

好医保两款相似防癌险对比

可以看到，好医保·终身防癌医疗险的最大亮点就是终身保证续保，这是写进了保险条款的——“不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”，且“保证续保权不因本保险的统一停售而终止。”而且健康告知是比较宽松，慢性疾病高血压、糖尿病都能投保；对于乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病，满足智能核保要求也可以投保。

实际上这防癌医疗险之所以一上市就引发众人关注，正式是由于它是市面上首个可以终身保证续保的长期医疗险，根据NDFRI研究员梳理，此前医疗险最长的保证续保期限是6年，期限一过产品如果停售就中断保障了。

这样可以终身续保的医疗险出炉，主要是由于不久前监管规则发生了变化。2019年11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。2020年4月，银保监会又发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，进一步明确的长期医疗险费率调整的细则规则。此前由于缺乏费率调整政策的支持，医疗险产品大多数都是一年期，不可保证续保，产品停售、有患病理赔记录或被保人的健康状况发生改变，均有可能成为无法续保的理由。

除了终身保证续保的亮点外，与好医保·防癌医疗险相比，好医保·终身防癌医疗险还在保额上有一定的优势。好医保·防癌医疗险的保额只有200万元，而好医保·终身防癌医疗险享有每年最高400万元的固定保额，产品条款还规定70岁之前无理赔情况下续保，第二年的年限额还可以每年增加20万，最高可累加至500万元。此外，从保费来看，好医保·终身防癌医疗险的保费甚至比此前推出的好医保·防癌医疗险还更便宜，之前买了好医保·防癌医疗险的小伙伴可以考虑退保买这款新产品了。

02  报销受限 涨价风险存不确定性

需要注意的是，尽管这款新产品的保障全面，但在报销条件上就有不少限制了。首先，需要到条款中指定的57家医院（如下图）就医才能报销100%，如果在国内其他二级及以上公立医院就医只能报销90%。

57家可100%报销医院清单

而根据NDFRI梳理，市面上在售的其他防癌医疗险，基本上只要是在二级及以上公立医院就诊，有社保的情况下，都能报销100%。其次，附加保险中的质子重离子治疗必须在上海市质子重离子医院进行治疗，才按治疗费用的100%进行报销，限额为100万元。 

除了报销受限制外，还需要特别关注这款产品的涨价风险。前面说到，这款医疗险之所以引起保险圈内人士的热议，正是由于监管政策的改变赋予了费率调整的合法性。

NDFRI研究员查阅产品说明书发现，在保证续保期间内，该产品的费率可能调整。保险公司保留了调整保费费率的空间，涨价上限是30%，如果保费是1000元，涨价的幅度就是300元。不过，其产品说明书中也表明，不会因为单个被保人的健康状况发生变化或历史理赔情况而单独调整费率。保险公司也承诺，2023年5月9日之后才有可能会开始调整费率，首次费率调整后的每次费率调整间隔时间至少有1年。

以一位有社保的30岁男性为例，测算三种假设情形下的具体保费

我们以一位有社保的30岁男士为例对保费进行估算。如果投保十年后，费率没有进行调整（测试情形1），那么10年的总保费为2820元；假设由于医疗费用通胀的发生，产品费率自第4年开始每年上涨3%（测试情形2），那么10年的总保费为3109元；假设由于医疗费用通胀的发生，产品费率自第4年至第8年每年上涨3%，由于第9年恶性肿瘤治疗技术发生重大变化，本产品费率第9年和第10年分别上涨30%（测试情形3），那么10年的总保费为3462元。保费调整后，差别也是不小的。 

值得注意的是，虽然是保证续保，相当于终身医疗险，但是每年的费率都是采用自然费率的形式，被保人年龄越大，保费价格也越贵。如果被保人是60岁以上的父母辈、爷爷奶奶辈，每年续保的保费会越来越贵，在调整价格的时候涨价的基数也会更贵。

那么什么情况下会涨价呢？根据保险条款，涨价触发的条件包括：（1）医疗通胀情况、中国国家医保政策的重大变化；（2）本产品责任保障范围内的治疗方法、药品或医疗技术等的更新变化；（3）该产品的综合成本率高于100%或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品平均赔付率5个百分点。

【结论】

从保障责任、续保条件和保费来看，好医保·终身防癌医疗险相对于支付宝和人保健康此前合作推出的好医保·防癌医疗险，性价比更高。但在讨论终身续保优势的同时，其产品存在的缺陷也不可忽视。比如对于就诊亿元的报销条件的限制需要看清楚，涨价风险也需要掂量掂量。

综合来看，由于这款健康告知很宽松，一些患有三高、心血管病、糖尿病等慢性疾病的老年人群亦可通过核保购买该产品，一定程度上解决了不少患病体老年人不好买重疾险、百万医疗险的困扰，至少在恶性肿瘤这一部分的病症是终身可保的，由于医疗通胀引起的涨价风险也没有年轻人那么高，故为老年人选购这款产品性价比更高。

采写：南都记者 熊润淼

编辑：熊润淼

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南方都市报记者