小米金融旗下虚拟银行，港元存贷款利率出现倒挂？

“天星银行，小米金融旗下的香港虚拟银行，今天正式开业啦。这是小米金融业务新的里程碑。”6月11日上午，小米董事长兼CEO雷军的微博账号更新了小米金融业务旗下虚拟银行开业的消息。

比起开业，市场更关注的问题是，为了揽客，天星银行给出了超出香港银行活期存款利率高出3600倍的活期存款利率以及低至2.99%的贷款利率。

然而，南都记者采访发现，在一段时间段，首次储蓄的2万港元可以享受到3.6%的年利率，2万港元以上的存款则按分层利率进行计息。

与此同时，若贷款业务要达到10万港元的金额，贷款利率可能达到最低值为2.99%。不过，在具体的贷款业务中，个人实际承担的贷款利息或将按照更高的比例计算，最高可达28.14%。

这意味着，尽管港元存贷款利率出现倒挂，但是考虑金额和条件等限制，真正要撸存贷利差的羊毛，空间并无想象中大。

揽客利器：存贷款倒挂

 值得注意的是，在天星银行的网站，其贴出的存贷款利率与其他香港银行相比存在一定的差异。

南都记者从官网获悉，当前，活期存款和即时贷款是天星银行目前的两大主营业务。

在活期存款的介绍中，天星银行面向储户开出了首批2万元港元年利率3.6%的优厚条件，相较于中银香港、汇丰、恒生等香港主要银行的活期存款利率高出3600倍，似乎颇具吸引力。

据南都记者获悉，天星银行的港元活期利率，甚至与香港银行普遍的定期存款利率相比也毫不逊色。

南都记者发现，而在即时贷款页面，天星贷款业务提供的贷款利率最低为2.99%，且提供按日计息、提前还款无手续费等服务，最高贷款额度按贷款人月工资的12倍或港币100万元二者取低值计算。相较于香港市面上银行普遍采用的个人贷款利率，天星银行提出的2.99%仍处于相对较高水平。

适用条件要认清

不过，高额存款利息却存在适用条件。

经南都记者查阅获悉，仅有在2020年6月11日至2021年6月10日首次储蓄的2万港元，才可以享受到3.6%的高年利率。根据天星银行网站公布的《港币储蓄条款优惠条款及细则》文件，在储蓄额超过2万港元之后，储户享受的存款利率需要按照分层计算，超过2万港元而不到100万港元的部分年利率0.5%，超过100万港元的存款储户则按基础利率0.1%获取利息，即该部分回归到香港主要银行的普遍活期利率标准。

相对地，低息贷款亦存在一定的门槛。

南都记者查阅发现，在贷款利率方面，《天星银行私人分期贷款资料概要》显示，如若贷款业务在10万港元的贷款金额下运转，贷款利率是最低值为2.99%的区间。而在具体的贷款业务中，个人实际承担的贷款利息或将按照更高的比例计算，最高可达28.14%。

与此同时，天星银行即时贷款业务如果需要提前还款，则仅可一次性还本付息，且贷款的年利率将以确认放款前的最终审批结果即原利率计算，原利率大于或等于提取贷款利率，最高可达34.55%，即个人在即时贷款业务中实际很有可能承担高于标的2.99%的贷款利率。

南都记者获悉，天星银行的贷款利率在市场颇具竞争力的。不过，在满足部分条件后，有银行的分期贷款的实际年利率低至2.92%。

 采写：南都记者 李群  实习生  程立元 

编辑：周亮1