高考刚过，毕业季又来，“家庭教育支出”成为众多家长讨论的热点。“少儿年金险”备受关注。南都从多位家长处获悉，他们想为孩子的教育深造、创业、婚嫁乃至养老等人生阶段提前做规划。那么，少儿年金险该不该买？在低利率环境下，少儿年金险普遍3%左右的内部收益率，吸引力如何？

为此，南都记者近日独家专访了泛华保险服务理财总监卢燕丽、太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华、阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳、中国平安客户经理谢聪等，就少儿年金险配置问题进行全方位解析。

 几岁买少儿年金险更好？

南都：几岁配置少儿年金险更为合适？

泛华保险服务理财总监卢燕丽：少儿年金具有理财功能。考虑到年金的复利增值，孩子越早投保越好。一般孩子出生后30天便可购买。如果孩子超过5周岁，家长可以考虑选择趸交或3年、5年短期交费的产品。

太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：买少儿年金险时，可以考虑增加豁免功能。即使投保人发生意外，也能够保障孩子的教育金及成长金不受影响。 

阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：应根据家庭资产配置比例来配备少儿年金险。

南都：从市面现有的产品来看，普通型少儿年金和分红型少儿年金各有什么优劣？普通型少儿年金当中，终身型和非终身型分别适合那些人群？ 

泛华保险服务理财总监卢燕丽：普通少儿年金具有保证收益，不受市场变化、利率变动及经营风险等因素影响。而分红型少儿年金，除了保底收益外，还可以参与险企的分红，而分红具有不确定性。

太平人寿保险广东分公司区域总经理韩荻华：定时定额的年金，短期收益略高，适合用于孩子的教育金、创业成长资金。如果想兼顾财富指向传承、合理的税务规避、企业与家庭资产隔离等，可选择终身型年金。

阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：普通型产品，预定利率较高，缺点是后期不能享受保险公司分红收益。分红型年金预定利率较低，但后期可以享受保险公司分红。

普通少儿年金险的终身型和非终身型，区别在于固定领取部分比例和已交保费拿回的时间。原则上，终身型领取的时间越往后，生存总利益更大。

 哪些问题需要重点考虑？

南都：那么，选择少儿年金险时需要注意哪些事项？

泛华保险服务理财总监卢燕丽：投保人要清楚配置的目的，选择适合自己的险种。若预算有限但又想兼顾孩子整个人生阶段，整体而言，在各个阶段能领取的年金额度会较少。

太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：要注意保险责任能否解决自己的需求、何时能返本、是否有投保人豁免功能、是否支持减额交清、是否拥有万能账户、保单是否具有贷款功能等多方面的内容。此外，还要注意做好投保人、被保险人与受益人之间的三权设计，以避免不必要的麻烦。

阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：注意“适时、适额、适用”。这意味着，家长要注意孩子的年龄、注意资产配置的保费比例是否合理，注意能否满足对应阶段的财务需求。

中国平安客户经理谢聪： 建议在给孩子购买年金险产品之前，先做好保障型产品规划。

南都：在购买少儿年金险时，有哪些风险需要小心？

泛华保险服务的理财总监卢燕丽：在选择保险产品时，尽量选择保底及保证收益的产品。

太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：建议家长要关心，代理人是否存在销售误导。投保产品，要考虑产品的强制储蓄年金的功能，不要盲目关注收益。如果选择具有分红性质的年金，应该先评估该公司的经营能力。

 3%的IRR是高还是低？

南都：少儿年金险的保险金，是越早能领取越好吗？是按时间段支取保险金好，还是到期一次性领取更划算呢？

泛华保险服务理财总监卢燕丽：具体到领取问题，应结合实际需要，不能单一讲哪种领取方式更好。

如果投保人仅仅是想留一笔钱给孩子，那投保人可以在年金账户下面附加一个不受20%领取限制的万能账户。可支取的年金，则进入万能账户再次增值，待需要使用时再从万能账户中领取。

太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：除了收益率以外，保险年金的优势更多的是将固定的钱给到固定的人，去完成固定的心愿。如果能通过复利实现持有越久收益越高，就建议中长线持有。

南都：当前市面上少儿年金险的内部收益率IRR一般在3%左右，部分少于3%，怎么看待这个数据？

泛华保险服务的理财总监卢燕丽：IRR是计算保险产品收益很重要的指标，当然是越高越好。但应该和同类型产品对比。IRR有两个重要参数，分别是时间价值和年金领取方式。

阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：保险公司对该年金市场策略定位有关，采用的精算模型影响IRR。

编辑：李群