过去三年来，中国银保监会对财险业的关注重点聚焦在理性经营、规范竞争、合规销售理赔、严格管理等多个领域。

截至今年上半年，中国银保监会对33家财险公司做出的处罚决定已超300张，涉及罚金近5534万元。其中，针对机构的罚金占比近八成，针对个人的罚金占两成多。

南都金融合规研究课题组统计及分析发现，今年以来，针对财险市场出现诸多问题相互交织、由来已久的痼疾，监管机构重磅出击，其处罚力度和监管强度均大幅提升。其中，作为财险业重镇，广东（深圳除外）的财险机构已收下四张百万罚单，涉及主体分别为平安财险、人保财险、中华联合财险三家。

另一个更为显著的趋势是，银保监分局所作出的处罚亦骤增。人保财险、平安财险等多家中心支公司吃下多张罚单，分支机构的合规经营风险问题已逐渐浮出水面。 

人保财险收最多罚单，罚金亦远超同行

今年上半年，“老三家”人保财险、平安财险及太保财险，成为收获罚单最多、罚金规模最大的三家机构。

南都金融合规研究课题组注意到，无论是业务规模、财务数据、发展阶段等多个业务指标，还是从品牌效应、行业地位、社会影响等附加指标来看，人保财险均是财险行业的领军者。不过，从上半年的罚单和罚金两大指标来看，人保财险均位居行业第一，与第二名甚至形成断层之势。

罚单方面，人保财险收获71张罚单，几乎是平安财险和太保财险的总和。其中，平安财险获得41张罚单，而太保财险收到38张。中小财险公司天安财险、华安财险等罚单数亦跻身前十。

罚金方面，9家财险公司罚金总额超百万元。其中，人保财险以1169万元的罚金总额领先同业，亦是上半年唯一一家罚金超过千万元的财险机构。平安财险则以948.5万元位居罚金榜第二。

值得关注的是，单笔罚金前十名的总罚金达1171万，占财险业罚金总额的两成以上。

监管分局频出罚单，分支机构问题折射治理难题

银保监分局的罚单，亦成为今年合规榜单的一大看点。从某些中大型机构的情况来看，银保监分局的罚单甚至占了该机构整体罚单的三成左右。

以分支众多的人保财险为例。诸如新乡银保监分局（河南）、唐山银保监分局 （河北）等监管分局均对人保财险的分支机构给予重罚，涉及单笔金额分别为70万元及65万元。

从单笔罚金前十的榜单可见，人保财险的4家分支机构均榜上有名。这家财险“一哥”在公司治理和机构管理方面存在一定的缺陷，其在积极拓展业务、抢占市场的同时，亦要注意公司业务发展质量和分支机构的合规管理。

广东重拳出击，二季度怒开四张百万级罚单

从今年上半年的处罚力度和广度来看，监管机构在持续加大财险业的监管力度，多措并举治理市场乱象，有效防范化解重点领域风险，推动财险业高质量发展。多地监管机构开出了大额罚单。

南都金融合规研究课题组统计发现，根据属地监管口径划分，广东（不含深圳，下同）的监管机构重拳出击、整治乱象，在今年二季度连续开出四张超百万级罚单。

今年5月，广东银保监局、湛江银保监分局开出了4张百万级罚单，涉及主体分别为平安产险广州中心支公司、人保财险广州分公司、中华联合财险广州中心支公司、人保财险湛江市分公司。上述四家机构被罚款295万元、170万元、152万元以及106万元。

近日，广东银保监局已责令分局同时进驻广东人保财险、平安产险的12家地市公司，继续保持车险市场乱象整治高压态势。

监管对长期违法违规问题“零容忍”，财险机构仍需努力

诸多问题相互交织、由来已久的痼疾，是监管机构和行业必须面对的财险业难题。

南都金融合规研究课题组发现，“虚列费用（含宣传费、经营费用等）”、“编制虚假文件、资料、财务资料等”、“虚构保险中介业务”、“理赔问题（含虚假理赔、理赔档案不真实）”、“未按照规定使用经批准的保险费率”等成为被罚案由的前五名。

经南都金融合规研究课题组统计，财险业300多张罚单中，有60张罚单与“虚列费用”相关，有55张罚单与“编制虚假文件、资料、财务资料等”相关，而36张罚单则与“虚构保险中介业务”相关。

上述三大案由，实际上与经营收入和费用支出有关，是财险业长期存在的违法违规问题，亦是财险行业改革和发展面临的难题和反复的原因。 

从今年上半年来看，财险业的罚单出现了一些新情况，诸如百万级罚单集中出现、监管分局处罚增多……究其背后的逻辑是，行业长期存在痼疾顽疾、典型违法违规现象已一再被拎出来，但是监管机构规范行业市场秩序的力度加大，解决行业问题的决心坚定。

那么，如何应对这些变化甚至挑战呢？

众所周知，当前财险业市场化竞争激烈，部分公司普遍面临业绩达标和合规经营的两难问题。从深层次来看，健康发展、高质量发展，才是财险行业发展与改革的主基调。要赢得市场和投保人，唯有专业化、合规性，才是财险机构立足的根本。

南都金融合规研究课题组认为，为解决财险市场长期累积的深层次矛盾问题，财险机构首要的问题是，机构本身要对市场乱象“零容忍”，多措并举解决这类难题问题，推动行业高质量发展。

出品：南都金融合规研究课题组 

数据采集分析：南都记者 李群  实习生程立元、张田、赵舒悠、陈曼佳 

数据来源：中国银保监会官网 

数据采用时间：2020年1月1日至6月30日（监管机构作出处罚决定的日期）

数据收集时间：2020年1月至8月2日

编辑：李群

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本文作者

何欣

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南方都市报编辑