南都讯 记者赵青 通讯员穗法宣 7月8日，“全国保险公众宣传日”来临之际，广州市中级人民法院发布保险纠纷十大典型案例，以案说法，帮助人民群众和社会各界准确理解保险法律制度，以保护保险消费者合法权益，维护公平、公正的市场环境，促进保险业健康稳定运行。

投保人对保险公司未询问的问题

不负有告知义务

祖某向保险公司投保人身保险，后被诊断为“右乳癌”，向保险公司索赔遭拒，遂提起诉讼。

保险公司抗辩称，祖某投保时未履行如实告知义务，其故意隐瞒曾患有糖尿病、肝实性结节、肝功能异常等疾病，且在等待期内确诊合同中列明的重大疾病，根据保险合同约定，保险公司有权不予支付保险金。

经审查，保险公司与祖某签订的《保险合同》中的《健康告知》，并未提及妊娠期糖尿病、肝实性结节、肝功能异常的询问事项，保险公司也未举证证明其在投保时曾向祖某解释该“糖尿病”包含妊娠期糖尿病、亦未询问祖某是否患有肝功能异常、肝实性结节。

人民法院经审理认为，保险公司未举证证明其在投保时曾询问祖某是否曾患有妊娠期糖尿病、存在肝功能异常、肝实性结节的情况，故祖某对保险公司未询问的问题不负有告知义务，保险公司应向祖某支付保险金。

法官表示，根据《保险法》第十六条、《保险法司法解释（二）》第六条规定，我国关于如实告知义务采取的是询问告知模式。

因此，投保人在与保险公司签订人身保险合同过程中，对于保险公司未进行询问的问题，不负有告知义务。若保险公司和投保人对询问范围及内容有争议，应由保险公司举证证明其曾向投保人进行询问。

保险公司派发宣传单

不构成履行提示说明义务

梁某、陈某通过学校为其女儿小梁向保险公司投保了校园保险，保险期间内小梁因病死亡，梁某、陈某遂要求保险公司支付保险金。

保险公司认为，病历显示小梁在投保前已经患有疾病，按照保险合同约定，其无须给付保险金。双方对于保险公司是否就免责条款履行了提示说明义务存在争议。

保险公司主张其在承保前已通过学校向家长派发宣传单的方式履行了提示说明义务，梁某、陈某则对此不予确认。

人民法院经审理认为，保险公司通过学校派发宣传单的主要目的在于吸引学生家长投保，该宣传单的性质类似于广告，不属于保险凭证范畴，宣传单上没有任何提示家长需要注意免责条款的内容。

保险公司也没有通过其他方式对免责条款进行解释说明，故仅凭宣传单不能证明保险公司就免责条款尽到了提示义务说明义务，判决保险公司向梁某、陈某支付保险金。

法官表示，校园保险在投保过程涉及保险公司、保险经纪公司、学校、学生及家长等多方主体，作为投保人的学生家长实际并未与保险公司或保险经纪公司的专业人员接触，往往导致沟通不畅，权责不明，互相诿过，最终引发纠纷。

保险公司应全面履行保险人责任，向家长和老师讲解保险类型、保障范围、投保注意事项等保险常识，使家长在全面了解保险内容的基础上决定是否投保，对于容易引发纠纷的免责条款，应采取适当的方式对家长尽到合理、充分的提示说明义务，避免提示说明流于形式。

编辑：赵青

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赵青

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南方都市报记者