10月13日，南都记者获悉，由江门市民政局、医保局、财政局、农业农村局、卫健局主导实施，由银保监会江门监管分局指导，泰康养老主承保，中国人寿、中国人保共同承保，思派健康科技提供技术支持的城市定制型商业医疗保险——“邑康保”在江门正式亮相。

同时， “邑康保”亦是泰康养老在广东省内首个城市定制型商业医疗保险项目，更是泰康养老在全国首个主承保城市定制型商业医疗保险项目（以下简称“惠民保”）。

在当下“惠民保”类产品同质化、逆选择风险加剧之下，江门市相关单位如何主导创新 “邑康保”？泰康又将如何发挥自身优势赋能？

“医养结合”模式成新亮点

据了解，凡江门市基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限户籍、不限既往病史（既往症也赔付），均可参保“邑康保”。该产品承办期为3年，每个保障期为一年，参保费用为150元，保障责任范围包括“医保范围内住院医疗费用”“医保范围外住院药品费用”及“特定自费药品费用”。

“邑康保”投保页面

值得注意的是，“邑康保”还提供照护服务津贴，成为全国范围内率先采用“医养结合”创新模式的城市定制型商业医疗保险。对于因年老、疾病、伤残等原因而生活完全不能自理，经鉴定评估符合重度失能条件并入住定点服务机构的参保人，“邑康保”将提供每月400元的照护补贴。

“医养结合普惠保险项目是我市医养结合服务体系的又一次探索创新，首创医疗保障和护理保障相结合的商业保险产品。”江门市政府副秘书长莫劲锋在发布会表示，自2016年入选国家首批医疗卫生和养老服务相结合试点城市以来，江门市以推动医疗服务与养老服务深度融合发展目标，积极打造江门特色“医养结合”服务范本，先后出台了《医养结合试点工作实施方案》《推进康养服务发展若干措施》等一系列政策文件，开拓出养老机构与医疗机构各种服务委托管理、统一运营的多种“医养结合”的服务模式，实现了全市104家备案运营的养老机构“医养结合”100%覆盖；医疗机构运营管理养老机构的“两院一体”模式获广东省深改委列为基层改革创新经验，并在全省范围推广。

同时，“邑康保”亦是泰康养老在广东省内首个城市定制型商业医疗保险项目（以下简称“惠民保”），更是泰康养老在全国首个主承保城市定制型商业医疗保险项目。泰康养老广东分公司江门中心支公司总经理卢炎华向记者表示，“邑康保”除了提供医疗保障以外还融入了照护保障，这与泰康养老“保险和医养相结合”的战略相一致。

卢炎华表示，“邑康保”项目通过将城市定制型商业医疗保险与照护责任相结合，是一个有益的尝试。此外，泰康养老已连续两年经办江门市蓬江区重度失能老人照护补贴项目，将为该项目照护责任补贴经办流程带来经验，同时为日后长期护理保险推行积累数据和经验。

两大防线保障“邑康保”可持续运营

此前，南都记者针对全国范围内近百个“惠民保”类项目调研时发现，社会各界对“惠民保”类保险产品全局发展现状、可持续性高度关注。其中，有不少专家学者指出，“惠民保”类产品容易出现参保率不高、逆选择风险较大的风险。

与市面上大多数“惠民保”类保险产品不同，“邑康保”不限年龄、不限既往病史并提供照护保障，在提高参保率的同时，无疑增加其运营风险。在社会各界普遍对“惠民保”类产品可持续性抱有忧虑的环境下，“邑康保”将如何打消忧虑？

“确保项目的可持续性有赖于政府对我们的信赖与支持。”卢炎华向南都记者透露，在与江门市民政局、医保局等单位共同设计产品过程中，泰康养老通过对江门市近两年的医疗赔付、人口等数据进行精密测算，确保该项目产品在精算模型下得到充分论证评估。“我们运营该项目的原则就是保本微利。”

不仅如此，为了进一步提高项目可持续性，“邑康保”项目还具备了调节机制，即出现一定风险后，保险公司允许对来年的保障内容进行适当微调并报相关部门同意后实施。同时，卢炎华表示，并非所有保障责任都会调整，比如医保范围内住院医疗费用、特定自费药品费用、以及照护责任补贴这三类将不会进行调整。此外，“邑康保”三年内保费将不高于150元，从而兼顾普惠性与可持续性。

江门市出资945万特殊困难老人投保

据悉，江门市各级政府还出资约945万元，资助江门市户籍60周岁及以上的易返贫致贫人口、最低生活保障对象、低收入家庭成员、特困供养人员四类特殊困难老人群体参保“邑康保”三年，切实为江门市特殊困难老年群体提供坚实保障后盾，加强老年人关爱帮扶。

江门市民政局党组成员、副局长林雁冰向南都记者表示，“我市以推进医疗服务与养老服务深度融合发展为目标，积极打造江门特色医养结合服务范本。‘邑康保’大胆尝试‘医养结合’这一创新模式，不仅推动了‘医养结合’模式在惠民保险中的新发展，还整体提高了江门市人民群众医疗保障和照护水平，提升人民群众获得感、幸福感、安全感。”

采写：南都记者 许爽

编辑：许爽