金融消保护卫队|通过中介购车险后，被保险公司起诉投保欺诈
近日，市民上官先生向南都湾财社记者反映，他通过中介购买了阳光财产保险股份有限公司（下称“阳光财险”）2022年全年有效的机动车商业险，当年7月出车祸后迟迟未获理赔，于同年9月起诉阳光财险。阳光财险反过来又以上官先生投保违规、投保欺诈为由起诉要求撤销保险合同。官司持续至今，截至发稿时，上官先生与阳光财险还在等待法院判决结果。
购险人：
投保由保险中介一手承办
期间与保险公司并无直接沟通
据上官先生介绍，自己于2021年底委托保险中介购买了阳光财险的机动车商业保险，承保险种包括三者险、车损险以及车上人员责任险，保险期间为2022年1月1日至2022年12月31日。
（机动车商业保险电子保单。由当事人提供。）
2022年7月20日，上官先生驾驶路上由于暴雨导致标的车直行发生事故，不可正常行驶，于当天完成报案，2022年07月26日查勘完成，但保险公司表示鉴定报告未出，至今未完成相关理赔事宜。
于是上官先生自行寻找第三方机构对车辆损失价值进行评估后，于2022年9月向法院提起诉讼，要求阳光财险齐齐哈尔中心支公司铁锋支公司赔偿83.13万元，但因上官先生记错开庭时间，按撤诉处理。后阳光财险齐齐哈尔中心支公司铁锋支公司以投保人涉嫌投保欺诈为由反诉上官先生，要求撤销保险合同。
上官先生向南都·湾财社记者表示，当初是通过保险中介购买的保险，投保是由保险中介一手承办，期间与保险公司并无直接沟通，具体情况并不清楚。
截至发稿，上官先生与阳光财险仍在等待法院判决结果。
阳光财险回应：
异地承保不合规，当事人涉嫌投保欺诈
对此，南都·湾财社记者第一时间联系阳光财险核实相关情况。阳光财险齐齐哈尔中心支公司铁锋支公司工作人员向南都·湾财社记者表示，上官先生与公司的确存在相关保险纠纷，具体情况如下：
出险后阳光财险联系上官先生提供处理方案，但上官先生并不认可，后上官先生自行提供鉴定报告向法院起诉。阳光财险在该案件举证过程中发现存在保险责任争议问题，上官先生属于异地投保，且投保时提供的验车照片疑似经过PS，涉嫌投保欺诈，因此阳光财险齐齐哈尔中心支公司铁锋支公司以投保人涉嫌投保欺诈为由反诉上官先生，要求撤销保险合同。如今该案件已进入诉讼审理阶段，双方还在等待法院的判决结果。
阳光财险相关工作人员表示，上官先生所在地为山东临沂，投保的公司为阳光财险齐齐哈尔中心支公司铁锋支公司，属于跨省异地投保。而根据相关规定，保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，即不允许异地承保。
南都·湾财社记者仔细阅读上官先生提供的机动车商业保险电子保单发现，该保单右上角注明“仅黑龙江省销售”，而保单中投保人车牌号前缀为“鲁”，且投保人地址为山东省临沂市。那么，为何此保单能够通过审核？该工作人员表示可能因当时投保时存在验车方面的问题，具体需以法院判决为准，不便透露。
律师：
险企承保审核有瑕疵，若中介机构造假可追责
南都·湾财社记者了解到，该事件的一大争议点在于，投保人是通过保险中介进行车辆投保，保险中介选择帮当事人异地投保，而保险公司与投保人签订合同后，直至理赔环节，才提出当事人存在异地投保的问题。
北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技（北京）有限公司创始人崔春霞律师认为，该保险公司核保端可能存在未根据监管文件要求进行核保审查的问题。作为保险公司承保审核，一般会要求提供车辆的车架号。崔春霞指出，在上述事项中，保单中记载的车牌号为“鲁”打头，且投保人地址为山东省。实际上保险公司核保端核保时看到这样的车牌号，应意识到车辆存在异地承保的嫌疑，进一步追问了解为何山东的车要在黑龙江承保，是否因为车辆长期在黑龙江使用？
“保险实践中，违规异地承保大部分是提供真实车架号，伪造承保地的行驶证车牌号的现象比较多。”崔春霞补充道，如果行驶证系伪造，保险公司发现后，可以根据《保险法》第16条的规定，解除合同。但是必须在得知有解除事由之日其30日内行使解除权。
崔春霞表示，从裁判文书网可检索到多个此类案件，如果异地承保保单的车架号不存在造假行为，一般法院会认为保险公司自己承保审核有瑕疵，仍会判决保险公司承担赔偿责任，法院判决支持保险公司解除合同拒赔的案例比较少。
“此外，由于当事人是通过保险中介进行车辆投保，如果有证据证明中介机构代为投保的行为中存在造假行为，导致保险合同无效或者解除，对消费者造成损失，消费者可以根据《民法典》第929条规定，主张赔偿。”崔春霞告诉南都·湾财社记者，如果中介机构代为投保的行为中存在造假行为，保险合同被认定有效，法院判令保险公司承担了保险责任，对保险公司造成损失，保险公司同样可以追究中介机构的赔偿责任。
最后，崔春霞提醒消费者，在通过保险中介进行投保时也应谨慎选择保险中介机构：
第一，要注意选择合法合规的保险中介机构。保险中介机构的成立，除了需要办理工商登记取得营业执照外，还需要获得监管部门的许可，并在保险中介监管系统中进行信息披露，否则不得从事保险经纪业务。
第二，要注意选择信誉良好的保险中介机构。监管部门对于存在违规经营的保险中介，发现违法违规行为后，会给予监管处罚。保险消费者可以登录银保监各地监管分局的网站查询保险中介的违规处罚记录，了解保险中介机构的经营情况。
第三，要注意保单出具的公司是否为车辆所属当地的保险公司的分支机构。因保险业要求不得异地出单，对于车辆登记地异地的保单，要特别小心，将来会存在理赔纠纷。
采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜
编辑：戴越,任先博
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