2024年是广州农商行董事长、行长“新组合”首个完整年，同时是该行开展“效益提升年”活动首年，广州农商行董事长蔡建提出“力争用2年左右时间实现盈利能力大提升”。

日前，广州农商行披露的2024年度财报显示，2024年，该行营收、净利润双双负增长，净利润为24.2亿，降幅较上一年进一步扩大至25.9%，净利润五年骤降近70%。广州农商行一二把手“搭档”首个完整年，广州农商行盈利能力不升反降。

经历原董事长、行长先后被查，蔡建上任广州农商行董事长4年来已经先后挥出了“资产质量年”“合规建设年”“效益提升年”三板斧。然而，2024年，广州农商行营收、净利润已经连续两年双降；据同花顺iFinD数据统计，以披露日期为准，去年该行被罚金额在农商行中最高。2024年末，广州农商行不良率、关注类贷款比例分别为1.66%、6.45%，明显高于行业水平；去年不良率有所下降，但背后主要归功于大幅甩卖百亿资产。

蔡建“三板斧”之提升盈利能力

计划首年净利润下滑幅度扩大至26%

2024年是广州农商行的关键一年。此前一年，2023年广州农商行营收、净利润双双录得近20%跌幅，净利润较2019年高点的79.1亿已缩水58.8%至32.6亿。2023年是蔡建上任广州农商行董事长3年来，该行首次出现营收、净利润双降。

2023年最后一天，广州农商行当年的财报仍未揭开“面纱”，蔡建在2024年新年致辞中提出，广州农商行将全面开展“效益提升年”活动，以“拓市场、降风险、优管理、提效益”为主线；其中，“持续做大资产规模，有效提升综合收益水平”被放在了首位。

事后看，蔡建在“喜庆”的新年致辞背后已传达出寒意和压力。此后，蔡建在广州农商行2023年财报、2024年工作会议等场合均重点强调了在2024年开展“效益提升年”活动；2024年2月，广州农商行专门召开了2024年“效益提升年”活动动员大会。

效益提升活动开展一年，据财报，2024年广州农商行营收158.3亿，同比下滑12.7%，净利润24.2亿，同比降幅较上一年进一步扩大至25.9%，净利润较2019年大减69.5%。2024年，蔡建所说的盈利能力大提升依旧见效甚微。

2020年12月，蔡建从广州银行行长位置上“空降”至广州农商行出任党委书记；2021年3月，正式上任广州农商行董事长。作为蔡建前任，广州农商行原董事长王继康于2019年8月“落马”，通报指出，2006年至2019年，王继康在先后担任广州农信联社主任，广州农商行行长、董事长期间，涉嫌利用职务便利为他人谋取利益，伙同他人或单独收受贿赂近3亿。

2021年，蔡建接管广州农商行后，开局难言乐观。2020年，广州农商行营收、净利润罕见地出现双降，营收同比下滑10.7%，净利润同比大降33.3%；此后两年，蔡建勉强止住了广州农商行营收、净利润双降趋势。2021年，广州农商行营收、净利润“一升一降”；2022年，营收、净利润“一降一升”。

2023年，蔡建再次面对营收、净利润“双降”拷问。当年3月，广州农商行原行长易雪飞因任职时间超过轮岗期限要求，辞去行长职务；11月，邓晓云获监管部门核准，接替易雪飞出任广州农商行行长。公开简历显示，邓晓云曾长期在金融监管部门工作，曾任广东省金融办保险市场处处长、广州市地方金融监督管理局副局长等职务。

2024年3月，易雪飞涉嫌严重违纪违法，卸任一年后被查。公开信息显示，王继康、易雪飞作为广州农商行一二把手，曾“搭班”共事多年。

由此，蔡建、邓晓云分别从“问题董事长”和“问题行长”手中，接过了担子。2024年是蔡建、邓晓云“搭班”的首个完整年，两人祭出了“效益提升年”这板大斧，试图挽救业绩颓势，但从财报数据看，盈利提升效果有限。

蔡建“三板斧”之提升资产质量

靠甩卖百亿地产资产压降不良

近年，蔡建在公开报道中多次强调要重点发展“中小额资产业务”。蔡建在广州农商行2024年度财报中表示，2024年，该行瞄准风险适度的“三农”客户、风险可控的中小微企业客户、优质的本土大型企业客户，推动增长方式“由量向质”、客群经营“由粗向精”转变。

蔡建对“三农”客户、中小微企业的定义似乎更多放在“风险”上，强调风险适度、可控，这背后是广州农商行的另一种“痛”——不良率高企。据金融监管总局数据，截至2024年末，全国商业银行不良贷款率为1.5%。广州农商行财报显示，该行同期不良率为1.66%，高于行业水平；关注类贷款比例上行0.2个百分点至6.45%，远高于全国商业银行关注类贷款比例（2.22%）。

2022年，蔡建上任广州农商行董事长次年，该行不良资产加速暴露，不良贷款增加25.5亿；2022年末，该行不良率同比上升0.28个百分点至2.11%；关注类贷款占比更是从上一年4.12%飙升至7.71%，达533.7亿。

在蔡建任上，广州农商行大客户接连“爆雷”，包括恒大地产造假，恒达兴业集团破产等，双方涉及债权数十亿元；截至2024年上半年末，该行房地产业不良贷款余额依旧有29.7亿，不良率达5.59%。2025年，随着广州农商行申请拍卖多家银行股权，广州农商行与吕奕超80亿债务纠纷浮出水面，据警方通报，吕奕涉嫌通过几家村镇银行以虚构贷款等方式非法转移资金。

值得注意的是，2022年是广州农商行的“资产质量年”，蔡建指出要全面提升资产质量，这也是蔡建上任后的“第一板斧”。与“效益提升年”开展首年效果相似，“资产质量年”开展首年，广州农商行不良率不降反升。

2023年开始，广州农商行开始大幅甩卖资产压降不良。据公告，2023年12月，广州农商行向105个买家出售94.67亿资产，这些资产包括贷款及金融投资类资产，此次交易录得亏损超4亿。

2024年12月，广州农商行以99.93亿向广州资产管理有限公司出售145.92亿的债权资产，计提资产减值后，账面亏损亏损超3亿。据交易公告，本次交易资产包含了房地产业本金余额114.66亿元，占比96.67%；批发零售业3.95亿元，占比3.33%。其中，关注类贷款80.2亿元、不良贷款38.41亿元，分别占比67.61%、32.39%。

财报显示，截至2024年末，广州农商行不良率为1.66%，较上年末的1.87%下降0.21个百分点，不良贷款同比减少17亿。其中，房地产业不良贷款从上一年31.6亿压降至6.5亿，降幅近80%，不良率从上一年5.94%降至1.45%。可见，广州农商行去年甩卖百亿地产资产，对不良率压降贡献良多。

2025年以来，广州农商行已经在官网中挂出了超70条资产拍卖公告。据阿里资产司法拍卖网信息，广州农商行申请执行的25宗银行股权拍卖于2025年1月23日结束，拍卖标的涵盖超20家公司分别持有的中原银行、怀远农商行、许昌农商行、汝南农商行四家银行股权，合计评估价为15.1亿元，结果全部流拍。上述拍卖资产背后均牵出吕奕影子，广州农商在大额“讨债”路上并不轻松。

蔡建“三板斧”之合规建设

2024年被罚金额在农商行中最高

2023年，蔡建上任第三年，在提出“资产质量年”后，其挥出了“第二板斧”——“合规建设年”。蔡建在当年该行召开的2023“合规建设年”活动动员大会中指出，全行要时刻绷紧合规内控之弦，牢牢守住合规经营底线，切实践行“合规创造价值”。

广州农商行开展“合规建设年”活动两年，成效又如何？

据南都·湾财社记者根据同花顺iFinD数据统计，以披露日期为准，2024年，广州农商行及其分支行一共被罚6次，罚金合计1385万元，是农商行中合计罚金最多的，其中多项违规继续指向贷款领域。

2024年2月，广州农商行总行及5家分支行因为未办妥抵押预告、登记即发放个人住房按揭贷款、线上消费贷款资金流入证券领域、信用卡预借现金业务额度超过非预借现金业务额度等多方面原因合计被罚1105万。

2024年8月，广州农商行总行再次被罚，同时被罚的还包括广州农商行从化支行，广东金融监管局指出，广州农商行从化支行现金管理不到位，员工行为管理严重违反审慎经营规则；广州农商行自助设备管理及现金查库制度不完善，现金查库检查不到位。

采写：南都·湾财社记者 黄顺威

本文作者

黄顺威

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南方都市报记者