县域作为我国经济的基本单元，面积约占全国国土面积九成，承载着超8亿人口，贡献了全国40%的GDP，既是连接城市与乡村的“城尾乡头”，更是保障民生、维护稳定、推动城乡融合发展的重要基石。

从中央金融工作会议将普惠金融列为“五篇大文章”之一，到《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出“发展各具特色的县域经济”，政策导向清晰指向这片充满潜力的经济腹地。在县域经济从“各自为战”向特色发展转型的浪潮中，无数扎根田间地头、车间店铺的小微经济体，正成为激活区域活力的核心力量。

作为中国领先的新消费数字科技服务商，乐信一直关注和助力县域经济和小微企业发展，旗下分期乐普惠业务深入低线城市产业带，服务产业小微、个体工商户等客群。深耕县域，分期乐不是简单地提供金融服务，而是致力于成为县域经济的“浇灌者”，让县域的新农人、小店主、小微企业的微小梦想，成为中国经济发展最鲜活的见证。

县域经济：潜力与困境并存的“经济蓝海”

县域经济的活力，从来不是抽象的数字堆砌，而是流淌在万千具体而鲜活的生产场景中。

揭阳玉石城里，匠人握着刻刀，期待用优质原料打磨出能走向全国的高端饰品；邯郸的童车工厂，工人将零散零部件组装成承载童年记忆的产品，盼着订单能再多一些；内蒙古太仆寺旗的田野上，种植户弯腰打理着南瓜藤，指望丰收能带来稳稳的收入；河北唐县的肉羊养殖场里，养殖户日复一日围着牛马转，为京津冀供应鲜美的羊肉。这些看似微小的经营活动，串联起了县域经济的脉络，也撑起了中国经济的半壁江山。

唐县当地的肉羊养殖场。

全国5200多万户的中小微企业，占全国企业总数的98.4%，它们吸纳了近80%的企业就业人口，成为稳定就业的“压舱石”；国家级420个产业集群中，近一半是中小企业特色集群，这些集群遍布广东、浙江、河北等省份，形成了“两核三域多点”的产业分布格局。其中，广东、浙江构成核心引擎，东部沿海、长江中下游等区域形成产业密集带，北方和中部地区则呈现“多点开花”态势，而县域正是这些产业带的重要承载地。

然而，这些数据背后，县域小微群体也长期面临“成长的烦恼”，四大金融排斥难题如同隐形壁垒，制约着发展脚步。地理排斥是第一道难关，偏远乡镇难觅金融服务踪迹，不少创业者不得不驱车几十甚至上百公里奔赴县城银行；评估排斥和条件排斥也让无数经营者望而却步，传统金融机构依赖抵押物的风控模式，让缺乏固定资产的小微主体陷入“有资产难估值”的困境。

更隐蔽的是自我排斥，长期以来与金融机构打交道的不畅体验，让不少小微企业主产生抵触情绪，宁愿欠人情向熟人周转，也不愿主动申请正规贷款。有研究数据指出，66%的小微企业有明确贷款需求，但仅有21%能获得银行小微贷款支持，供给和需求失衡问题表现尤为突出。

资产规模小、抗风险能力弱、经营分散等特征，让县域小微企业或成为传统金融体系中的“边缘群体”。如果将金融体系比作森林，大型企业是枝叶繁茂的大树，中型企业是长势喜人的灌木丛，而小微企业则是扎根土壤的草本植物，虽数量庞大、不可或缺，却长期难以获得足够的阳光雨露。这种供需失衡，不仅制约着小微主体的发展，更影响着县域经济特色化、集群化发展的步伐。

乐信“2+2”模式：让微小梦想有迹可循

秋阳下的内蒙古锡林郭勒盟太仆寺旗，46岁的魏杨南正将一颗颗饱满的贝贝南瓜装进编织袋，等待采购商的卡车。谁能想到，年初的他还在为120亩南瓜地的地租和肥料钱愁得彻夜难眠。固定资产早已抵押、隐性的土地预期收成和客户资源在传统风控体系中无法估值，贷款之路走得异常艰难，“当时甚至想过今年就不种了”。

转机出现在魏杨南经朋友介绍认识分期乐普惠的客户经理后。听说他的困境，客户经理驱车180多公里赶到田间地头，没有繁杂的文件流程，而是跟着他钻进南瓜地，仔细询问育苗时间、收购商合作情况、回款周期，甚至逐一核对他与收购商的对账记录和工人工资发放凭证。在客户经理的帮助下，这些藏在手机里的零散经营信息，变成了申请贷款的有效信用凭证。提交申请仅10多分钟，15万元授信就到了账，魏杨南按需支取10万元交地租、5万元买肥料，稳稳保住了这一季的种植计划。“这钱不是救急，是给我的事业延续的希望。”魏杨南的感慨，道出了无数县域小微经营者的心声。

魏杨南的贝贝南瓜种植基地。

魏杨南的故事，正是分期乐普惠以“2+2”模式破解县域金融困局的生动缩影。针对县域经济“宜工则工、宜农则农、宜商则商、宜游则游”的特色发展路径，以及小微群体“短、小、频、急”的资金需求，乐信旗下分期乐普惠打造了“两大核心能力+两大核心优势”的服务体系，将“人找资金”的被动模式转变为“资金找人”的主动服务，精准破解四大金融排斥难题。

扎根当地的属地化团队，是破解地理排斥的关键。分期乐普惠组建了拥有2000多名服务人员的线下团队，践行“本地人服务本地人”的底层逻辑。这些客户经理熟悉当地风土人情和产业特点，能深入到传统金融机构触及不到的角落。从太仆寺旗的田间地头到揭阳玉石城的小作坊，从杭州的服装产业集群的车间到邯郸的养殖基地，一对一上门服务让金融服务不再受地理距离的限制。这种“跟着产业走、围着农户转”的服务模式，完美适配了县域经济地域分散、产业多样的特点，让偏远地区的经营者也能便捷获取金融支持。

此外，精准的风控识别能力，则打破了传统评估体系的局限。分期乐普惠围绕客户生命周期搭建识别体系，引入行业三方数据和细分行业维度数据，不断迭代风险模型、收入模型和用户行为模型。同时，通过自动化、标准化采集线下展业中的文本、语音等非结构化数据，结合意愿模型指导客户经理定向触达潜在客户，实现服务效率最大化。

如今，分期乐普惠的金融活水已滋养到更多县域产业带。在广东揭阳，资金支持让玉石匠人得以采购优质原料，打磨出更高品质的中高端饰品；在江苏宿迁，周转资金助力鱼虾饲料商家顺利应对产销旺季；在陕北，精准授信为冬枣种植者抵御市场风险提供底气；在河北邯郸，牛马养殖场和童车工厂因充足的资金支持扩大了生产规模。仅在2025年三季度，“相信微小梦想计划”就帮助15.8万用户获得普惠贷款额近50亿元。

乐信副总裁、分期乐普惠负责人杨涛表示，未来乐信将继续依托“2+2”模式的核心优势，深化“服务易得，风险可控，商业可持续”的普惠金融服务，通过线上线下服务相结合模式，持续打通普惠金融“最后一公里”。

在县域经济崛起的浪潮中，这样的金融创新正让越来越多的“魏杨南”实现梦想。当每一个县域的特色优势被充分激发，每一个微小的创业梦想被认真对待，中国县域经济必将在城乡融合发展的道路上迈出更坚实的步伐，为国家长治久安和经济高质量发展提供更有力的支撑。

文/马青

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