高校学生趁着课余时间，尝试依靠互联网课程提升英语、绘画、计算机等专业能力；求职阶段感觉水平不够，准备参加培训适应工作岗位；工作时发现学历不理想，想要通过自考更进一步……

00后、90后，作为社会的新生代，很多人都对人生充满着期待，愿意通过知识付费打开自己的成长空间。

然而，部分机构打着“教育、培训、再学习”的旗号，通过夸大宣传、过度承诺、隐瞒风险等方式，将受害者拉入过度借贷的泥潭，背上了本不必要的分期贷款。进而使其将宝贵精力空耗在维权、筹款、自责等环节，乃至进一步滑向征信违约、黑灰产围猎的深渊。

巨大利益面前，甚至有不法机构以“全国12315平台”“国家金融监督管理总局”为幌子，在退费环节嫁接金融投资骗局平台，以增加收益、返现退费名义诱导充值。

值此背景下，南方都市报联合中国电子商会旗下消费服务保障平台——消费保，对培训贷（亦可称“学习贷”“教育分期”）套路模式、解决难点进行了拆解与分析，并结合受害群体画像，总结出部分注意事项及应对之策。

“总有一款骗局为你而来”，这句玩笑话在培训领域似乎并不为过。南都记者梳理发现，无论是想要找到高薪工作、想要提升自身学历、想要考编考公考研，还是想学习影视、美甲、绘画、直播带货等专业技术，乃至想纾解情感困局，都有可能不经意间背上分期贷款。而根据用户最终需求，相关手法可大致划分为三大路径。

其一，学习专业技能时，被逐步诱导进行高额分期借贷。

例如，李先生在2025年底，看到天津知行中慧科技有限公司事业单位考试培训课程价格仅为288元，且工作人员宣称此课程通过率非常高，便购买了课程。但付费后工作人员又很快推销9599元的高价课，并通过发送大量课程对比信息、考试题目试做、展示成功案例等方式，诱导其以分期贷款方式支付了费用。

不久后，李先生便被“转包”给另外的助教老师，不仅没有了承诺的“全程辅导”，而且新老师答疑迟缓，仅定期发送直播课程安排。自己提出课程质量不佳，向两位老师提出退费，均无果而终。

另有杨女士反馈，自己在2025年下半年，与海口易风教育科技有限公司（现已更名为“海口易风科技有限公司”，下称“海口易风”）签订合同，以5980元购买了45节影视后期制作课程，分12期支付。上了几节课后，其发现课程质量较差，甚至不如一些免费网课，在学习群向老师咨询后回答敷衍，因此提出解约退费但遭拒绝。杨女士同时注意到，公司宣传的分期支付，实际为分期贷款，自己要么继续还款，要么支付高额违约金，但自己在签订合同时并未被明确告知支付性质，以及贷款利率、违约责任等核心条款。

在消费保平台，同样有多位用户投诉，自己在海口易风学习时遭遇类似经历，并有多人表示自己是在校学生，仍在不知情的情况下被办理分期贷款。

南都记者注意到，专业技能培训所涉行业可谓五花八门，例如教授配音课程的“知奇音”、建模网课“仟度在线”、从事大平台流量账号辅导的“杭州深联文化”、带货教学“讲真学堂”等，都遭遇过类似投诉。

甚至有多位用户称，一家名为“唯爱唯境”的平台，以“情感挽回”“恋爱教学”的名义开设课程，诱导网贷。亦存在课程缩水、服务较差、导师失联等状况。

其二，以高薪工作引流的“招转培”手法。

“招转培”，即“招聘转培训”，发布者通过高薪岗位吸引求职者，再以求职者水平不够为由，向之推荐对应课程，并承诺学成后包分配优质工作。

在网络平台，有求职者表示，自己于58同城看到济南达内软件有限公司（下称“济南达内”）招聘信息，线下应聘时，工作人员介绍了“培训包就业模式”，承诺其在济南达内学完剪辑运营课程，可以免费分配月薪最低5000的工作。

此后，工作人员引导求职者在“即分期”等平台合计办理了31600元的贷款，用以支付培训费用，本息共计38453元。但经过五个月培训后，济南达内并非分配工作，而是通过公开求职渠道，给求职者找到一份月薪仅4000元的工作。

该求职者同时透露，自己维权时，发现此前与之联系的几乎所有济南达内工作人员均已离职，济南达内原办公地址人去楼空，济南达内母公司达内时代科技集团有限公司（下称“达内集团”）旗下多个子平台突然关门倒闭，与此同时，一家名为新达内（北京）科技集团有限公司（下称“新达内”）的企业悄然成立。

南都记者核实，2025年7月24日，济南达内被济南市历下区市场监督管理局列入经营异常名录，原因是“通过登记的住所或经营场所无法与企业取得联系”。2026年3月，同样有用户称，自己一年前在南京达内才高科技培训有限责任公司（下称“南京达内”）签署就业协议，并被引导办理消费金融贷款，本息合计13629.8元。南京达内承诺包就业，但不久后关门停业，未履行承诺，亦拒绝退还学费或解决贷款问题。南京达内为达内集团孙公司，2025年12月17日同样因失联，被南京市秦淮区市场监督管理局列入异常经营名录。

(上图截自58同城平台)

目前，南都记者切换“北京”“上海”“南京”“济南”等多个城市，搜索本地“达内”公司，均可找到“新达内”招聘文案。

上图为达内教育介绍

该公司自我介绍为“一家覆盖IT及互联网职业赋能、产教融合、校企合作等多个领域的综合性教育集团，目前已在北京、上海、广州、深圳、大连、南京、武汉、杭州、西安、沈阳等37座大中城市建立45家线下学习中心，23个大学生实训基地。达内教育结合中国IT行业现状，培养高端IT人才，打造一站式互联网人才基地，目前已开设IT、设计、运营三大方向课程体系，声称与20万家国内外知名企业开展包含雇主关系合作在内的多种深度合作。”

“兼职转培训”同样是诱导培训贷的重灾区。《2025年消费保平台培训贷热点问题分析报告》（下称“《消费保分析报告》”）分析，培训贷虚假宣传的典型场景是用户（尤其是大学生）被教育机构以“兼职赚钱”、“高薪接单”为诱饵，诱导报名高价课程。机构在宣传时承诺“先学后付”，但实际上是让用户在不知情的情况下办理了分期贷款。事后用户发现课程质量差、无法兑现接单赚钱的承诺，想要退课退费时，却面临高额违约金。

其三，成人自考等学历提升类项目。

由于成人自考往往要经历培训、考试、学习、毕业等多个环节，持续数年，因此存在更多陷阱，南都记者梳理的案例中，即包括了中介飞单诈骗、收取高额服务费、利用沉没成本变相收费、卷款跑路等多种类型。

有学生表示，自己在深圳国大互联网教育科技有限责任公司（下称“国大教育”）付款1万余元购买成人自考服务。不久后，教务老师称“因投诉较多，教学点被合作学校撤销，在籍学员被转包给深圳市创享有为教育科技有限公司”，但创享有为工作人员称，后续资料及学习平台需学生二次付费。各互联网投诉平台，同样有多位学生反馈，自己在国大教育自考服务遭遇类似问题，并被诱导贷款。

另据《消费保分析报告》，广州师教云课堂教育科技发展有限公司（下称“师教云”）专升本项目存虚假宣传、违规经营问题。师教云工作人员宣传沟通全程称自己是学历报考中心的老师，并承诺报名华侨大学自考本科法学可以1.5年毕业，2年内拿证。但用户报考后发现，实际自考法学一共17门，一年在顺利考8科的情况下不可能2年能拿证，且师教云不含教育培训、职业技能培训等需取得许可的培训资质。师教云工作人员被询问相关情况后失联。不仅如此，该用户被诱导在“师大课堂app”签订“金豆子数科”分期条款，合计金额3840元。

形形色色的培训贷，为何总能引人入局？

一方面，目标人群年龄偏低，社会经验不足，防备心较弱。

上图截自《消费保分析报告》。

《消费保分析报告》统计，2025年平台涉及培训贷相关投诉达到11318件，解决数量3276件，解决率28.95%。主要年龄层为00后和90后，占比分别为38.63%和32.71%，合计占比超七成，80后和70后及以上分别占23.28%和5.38%。

另一方面，四大因素导致维权困难，进而使得相关企业、人员难以付出对应的代价。

首先，产品迷惑性强，受害人取证经验不足。

宣传人员在产品介绍阶段，会极力避免或模糊“借款”“贷款”等字眼，而以分期支付、先学后付等概念代替，给用户造成可以“学多少付多少”“不学可以不付”的错觉，并且以为签字、人脸识别等程序只是为了实名认证以完成培训。

同时，正如上文所述，目标对象多为刚步入社会，或者还在上学的青年群体，防备心低，缺乏仔细检查合同、着重留意是否涉贷的自我保护经验，常常被钻空子。

其次，产品多为非标服务，难以量化评判。

培训贷所涉领域花样繁多，缺乏统一的质量评判标准。特别是“带货”“恋爱”等特殊课程，更是容易遭遇扯皮、踢皮球。

再者，以分期借款转移权利、转嫁责任。

如果没有引入第三方分期平台，培训机构虚假宣传被发现或者跑路，学生可以一心一意找其维权。多出“分期借款”环节后，原本只用做原告的学生，要么在享受不到应得服务的情况下白白掏钱还款，要么成为被起诉对象，承受暴力催收、征信逾期等高昂代价。其维权精力无疑会被牵扯。

最后，机构容易跑路，追索困难。

知识付费、学习培训领域市场高度分散，培训机构规模有限，跑路、换壳成本低。除国大教育、济南达内、南京达内等案例外，近期，有用户称，自己通过杭州华仁教育科技有限公司（下称“华仁教育”）进行专升本，在正常学习的情况下，突然被学校告知第三学期学费未缴纳，询问华仁教育工作人员后未得回复，才发现该公司已经出现经营异常。

天眼查显示，2024年5月华仁教育注册资本从500万元大幅减资至5万元。2025年5月27日、7月30日，公司被连续列入经营异常名录，2026年1月8日、1月13日，连续新增被执行信息。

今年3月，有用户表示，自己与苏州爱星达教育科技有限公司（下称“爱星达教育”）签订成人自考合同，交纳报名费、学费、服务费合计约7300元，对方以照片形式出具了学费收据。但临近开学，学校打电话称并未收到学费、未与任何教育机构合作。爱星达教育注册资本为200万元，2024年四次合计欠税350.63元。并且该用户付款二维码为个人而非对公账户。

从满怀期待为知识付费，到惊觉被骗匆忙维权，可以想像受害人会经历怎样的心理落差。更加可怕的是，噩梦有可能刚刚开始。

00后、90后属于新生代群体，财富初步积累，风险承受能力弱。特别是00后，尚有部分在校学生，数千元对之而言并不是小数目，被骗之后，难免慌乱。再加上征信逾期问题和暴力催收现象，如此情况下，极易被推向更深的深渊。

例如，有部分学生害怕被父母责骂，或者因家境不好心生愧疚，便想着拆东墙补西墙，开始主动寻找贷款渠道。南都记者在《揭开网贷灰色面纱》《分期商城凶猛：变相放贷息费高达60%》     等报道中已经指出，网贷领域会员费、服务费、担保费环环相扣，月系融担、七天高炮、超利贷、无感扣费各类平台层层递进，如若陷入极难摆脱。

此外，在各互联网平台培训贷求助帖留言区，黑灰产已经蠢蠢欲动。很多顶着“律师”昵称的用户，纷纷留言“可以解决”“免费帮忙退费”。而在2026年3月13日，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发布的《关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示》明确提及，所谓的“律师事务所”，有的则为信息公司或咨询公司实际运作。常冠以“专业法律咨询”“律师事务所”等名义，以“普及法律知识”为幌子，向金融消费者、投资者传递“可以帮忙与银行协商减免债务”“征信申诉成功”等误导信息，公开传授全额退保、反催收、征信逾期申诉“维权技巧”，伺机推介“代理维权”服务并收取高额费用。

中华人民共和国司法部、各级律师协会等机构部门亦常发文强调，凡名称格式非“××××律师事务所”，不具有《律师事务所执业许可证》的，均为非法定律师执业机构。“法律咨询公司”“法律服务公司”“法务公司”“法律经纪公司”“律师经纪人委员会”“××律师平台”等机构均非律师事务所。律师事务所和律师不得与法律咨询公司、法务公司及其他法律服务机构等开展任何形式的法律业务合作，不得在上述机构办公，不得有偿承接来自该类机构转介的任何案件，不得向该类机构支付中介等费用。

在互联网平台，即有用户反馈，自己在向杭州律诉达付费后，遭遇服务缩水、变相收费等行为。天眼查显示，杭州律诉达即威海律诉达法律服务有限公司杭州分公司。而法律服务公司并不是律师事务所，前者只能提供法律咨询服务，后者律师才能开展代理诉讼、参加调解仲裁等业务。无独有偶，消费保平台有多位用户表示遭遇杭州律诉达不合理收费。

骗局还没有结束，维权退费，竟能与庞氏骗局无缝链接。

有很多用户反馈，在向培训机构申请退费后，收到了自称清算机构工作人员的短信。例如，有多位学生接到通知称，自己的债权被转让到海德资产（海南海德资本管理股份有限公司，下称“海德股份”），并被要求下载App。然而，进入App后，需要先进行充值，才能获得退费。另一家名为汇同清算的机构，直接贴出了九个清退方案，最高要求学生先充值10万元购买证券，而后可以回款13万元。

上图为自称“海德资产”退费专员。

而且，这些机构基本都会打着“全国12315平台”“国家金融监督管理总局”等国家平台、部门的旗号，试图骗取信任。

海德股份（000567.SZ）为A股上市公司，主营业务为不良资产处置，但并不能由此确认该客服确为海德股份员工。2025年11月28日，海德股份发布公告称，公司实际控制人王广西因涉嫌信息披露违法违规，被证监会立案调查。

南都记者梳理发现，涉嫌违规违法的培训贷机构及后续链条黑灰产，种类繁杂、数量众多，案件呈现隐蔽性高、取证难、案值小等特征。因此，想要减少相关现象，除监管部门引导宣传、追责处罚外，还需社会各界合理，从源头上加以遏制。

随着互联网技术的日益发达，以及教育分流政策的落地完善，青少年群体接触社会的几率快速增加，违法行为目标群体年龄持续降低。当然，近年来全国各地已经时常可见“警银联动”“警校联动”的反诈类宣传。或许可以基于此，为大学、中学生编制更加系统、完善、灵活的社会技能培训资料。

实际上，不只是极端诈骗案例，政府有哪些福利政策可以享受，租房时如何避免黑中介、串串房，找工作签合同应该注意什么事项等生活琐事，对不少年轻人而言都是知识盲区。一些媒体、自媒体制作的“大学生买入社会第一课”“大学生社会化指南”等视频、文章，就饱受好评。

值得一提的是，大部分培训贷对接的分期贷款机构是正规平台，但并不意味着后者可以沉默、缺位，特别是部分深度介入培训贷的平台，更应提升贷款审查、合作方筛选环节的能力。

例如第一部分所提金豆子数科（广东金豆子数字科技有限公司），官网定位为“致力于为消费和供应链场景提供全产业链数字科技服务的平台”，并列举了工商银行（601398.SH）、华夏银行（600015.SH）、重庆银行（601963.SH）、友邦保险等多家实力雄厚的合作伙伴。

上图截自消费保平台。

然而，在消费保平台以“金豆子数科”或其产品“豆乐派”为关键词搜索，会出现大量培训贷相关投诉，所涉培训机构遍及各地。官网自述为“负责任的金融科技平台”，股东背景为“以李家诚先生为代表的香港李兆基家族”的小雨点集团，同样承接了较多培训贷业务。

此前，小雨点集团曾向南都记者介绍，公司为了加强合作机构管理，在准入、合作、监督等环节，都制定了相应的措施，如基于工商登记情况、教培资质、经营情况等对合作机构进行负面清单管理；定期及不定期开展寻访，对商户及惩戒措施进行分级管理，根据实际情况采取责令改正、暂停进件、降级、关停等措施。

目前，在消费保平台以“小雨点”为关键词搜索，结果约有1500条，投诉事项大都为培训贷纠纷。

其他涉培训贷投诉较多的平台，还有上海泽学教育科技有限公司旗下品牌惠学习、福建闪电启辰商业保理有限公司旗下闪电启保、北京倍至诚达科技有限公司旗下倍好付等等。

采写：南都N视频记者 缪凌云