“临阵关服”？近期，有多名金融消费者向南都湾财社记者爆料，戒易花平台关停借款服务，导致维权渠道不畅。为此，南都·湾财社记者多次联系对方客服，最终拨通客服电话后，对方表示，目前平台处于优化升级阶段，公众号页面仅留下还款通道。

自金融“大消保”格局构建以来，线上小额贷行业一直是监管重点整治对象。从制度完善到执法惩戒，全链条合规监管已然成为行业常态，旨在守护金融消费秩序。近年来，伴随金融消费者“消费年龄越趋年轻化”，小额贷行业暴露出的多个问题依旧惹人关注。

调查：平台关停？会员费式砍头息遭集中投诉

临近3·15维权关键节点，各类消费维权投诉集中涌现，其中小额贷款平台违规扣费问题尤为突出。

南都·湾财社记者查阅黑猫投诉等主流消费维权平台数据发现，关于戒易花的投诉量居高不下，且投诉诉求高度集中，核心直指平台强制扣费、隐性收取会员费等问题。

多位借款人反馈，在戒易花申请借款时，自身从未主动勾选会员服务、确认扣费，可借款资金刚到账，就被平台通过第三方支付通道秒扣高额费用。有消费者投诉称，借款11000元被无故扣款2310元，扣款方显示为橡树黑卡。

还有消费者直言，“借款14000元，未经本人同意被强制扣除2940元‘会员费’，实际到手仅11060元，砍头息比例高达21%”。据悉，即便被强制扣费，借款人仍需按照借款全额本金还本付息，综合资金成本大幅攀升，不少用户提交的退费、维权诉求，也暂未得到平台妥善处理。

针对戒易花集中爆发的投诉问题，记者第一时间进行核实，试图联系平台方求证。

记者通过平台检索、实测操作发现，当前戒易花已关闭借款申请入口，普通用户仅能进入还款页面办理还款业务，无法发起新的借款申请、查看授信额度。

此外，戒易花官方公众号也长期停更，上一次更新时间定格在2025年6月13日，后续无任何运营动态；记者随后下载八戒金服APP尝试登录核验，也迟迟无法收到短信验证码，始终无法完成登录操作。

随后记者致电平台官方客服热线，工作人员回应称，目前借款服务正在优化升级，并未透露具体恢复时间。针对用户集中投诉的会员费、疑似变相砍头息等问题，客服回应称，平台会员费为页面自主选择项目，由用户自愿勾选、自愿支付，未提及强制扣费相关事宜。

公开资料显示，戒易花并非无资质的野生网贷平台，而是由重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司运营的正规网络借贷产品。该小贷公司成立于2016年5月，注册资本金3亿元，是经重庆市金融办批准设立的持牌非银行金融机构，也是全国第19家获批牌照的互联网小贷公司，旗下除戒易花外，还运营有戒享花等同类借贷产品。

针对此类以会员费、融担费为名预扣费用的行为，专业律师给出明确解读：放款时预先扣除各类名义费用，本质就是预扣利息，属于法律明令禁止的“砍头息”行为。《民法典》第六百七十条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

此外，记者在社交平台搜索“戒易花”关键词后，弹出大量会员费退费指南类帖子，发帖人多以“戒易花乱扣权益会员费，成功退回”等内容吸引流量，帖子下方的评论区，满是“求退费方法”“怎么投诉有效”等留言，由此不难看出，此类强制扣费问题并非个例，消费者维权需求十分迫切。

这类乱象并非孤例，这类以会员费、服务费为幌子，变相收取砍头息的操作，在小额贷款行业并不少见。记者在黑猫投诉平台搜索“砍头息”相关关键词，相关投诉量高达216802条，海量投诉内容均指向同类问题：要么借款前诱导用户开通会员，声称可提升放款概率、提高授信额度；要么资金到账后无故划扣各类服务费、会员费，将额外收费与借款业务强行捆绑，违规手段极具隐蔽性，也让这类乱象成为困扰众多借款人的维权难点。

南开大学金融发展研究院院长田利辉指出，这种违规模式暴露了助贷行业商业模式的“多重病灶”。其一，长期依赖“高息覆盖高风险”的路径，在利率红线收窄后盈利困难，只能通过费用拆分维持生存。其二，利用分期商城将利息藏入商品溢价，本质是用复杂结构规避穿透监管。其三，当“会员费”“担保费”与实际服务严重脱钩，平台已从“服务者”异化为“收割者”。行业长期在合规灰色地带奔跑，缺乏真正的技术护城河和客户价值思维。

大消保时代三年整治：政策层层加码

自金融消费者权益保护步入常态化、强监管阶段，近三年来，针对小额贷款行业的整治行动持续升级，从顶层制度设计到地方落地执行，从利率红线划定到违规乱象清退，一套全方位、全链条的监管体系逐步搭建完成，告别以往粗放监管的模式，精准直击行业各类违规痛点。

2024年，三部委联合下发《关于进一步加强地方金融组织监管的通知》，明确小贷行业“只减不增”的总量管控要求，提出力争三年内清退“失联”“空壳”及严重违规机构，整治期间原则上不新设主体，打响行业存量出清的发令枪。

2025年1月，国家金融监督管理总局印发《小额贷款公司监督管理暂行办法》，作为行业基础性监管文件，细化业务边界、风控要求与消保责任，严禁预扣利息、变相砍头息，规范资金专户管理与合作机构准入，明确网络小贷单户消费贷余额不超过20万元，坚守小额分散的普惠定位。

融资成本管控持续收紧，封堵高利套利漏洞。2025年底至2026年初，小贷综合融资成本管理指引正式落地，明确新增贷款综合年化成本不得超过24%，2027年底前全面压降至4倍LPR以内（当前约12%），要求利息、会员费、担保费等所有费用统一折算年化利率并全额明示，彻底堵死“表面低息、实则高利”的监管漏洞。与此同时，上海、江西、山西等多地相继出台地方实施细则，配套完善消保工作指引、产品报备制度，形成“国家定规矩、地方抓落实”的监管格局。

存量清退与从严惩戒同步发力，行业加速“瘦身净化”。近三年，多地监管部门密集开展违规小贷机构清退行动，重庆、云南、山东、广州等地接连公示“失联”“空壳”小贷名单，注销违规机构业务资质、取消试点资格，仅云南第一批公示的违规小贷就达109家。

有业内人士表示，近年来，小贷公司数量逐渐递减，主要原因有两方面：从外部来看，监管持续趋严是重要背景，既有地方监管对空壳、失联类僵尸机构的清理整顿，也有近期类似“退金令”等影响，与主业经营关联不大的大型机构由此退出小贷业务；从内部来看，一些小贷机构缺乏对目标客群的深入理解，在业务模式、发展路径上未能形成有效竞争力，难以形成规模化收益，从而主动选择退出市场。

此外，监管重心也从“事后处罚”向“全流程监管”转变，对违规收费、暴力催收、侵害消保权益的行为，不仅处以高额罚款，更对拒不整改的机构吊销牌照，形成强有力的监管震慑。

记者观察：严监管下违规行为悄然变异，乱象更趋隐蔽

记者梳理行业投诉数据、监管案例发现，历经三年严监管整治，小贷行业直白式违规乱象明显收敛，行业合规水平有所提升，但违规行为并未彻底根除，反而为规避监管悄然变异，整体呈现出“隐蔽化、套路化、持牌化”的新特征，违规手段更难察觉，也给消费者维权和监管核查带来了新难度。

最直观的变化便是违规收费从“明着扣”转向“暗地收”，早年直接预扣利息的砍头息，如今多被包装成会员费、融担费、服务费，平台刻意弱化扣费提示，甚至未经同意强制划扣，看似合规实则依旧是变相砍头息。

与此同时，违规主体也从无资质的野生网贷，转向部分持牌小贷机构，这类平台依托正规牌照更易获取信任，却钻监管空子违规牟利，迷惑性大幅提升；部分平台还学会“打游击”，临近3·15等关键节点关停借款服务避风头，或以“优化升级”为借口逃避追责，违规应对手段持续升级。

此外，违规行为也从单一的放贷收费，延伸至贷前虚假宣传、贷中捆绑收费、贷后违规催收的全流程，侵权手段愈发多样，进一步加剧了消费者的维权困境。

有业内人士称，小贷行业违规乱象屡禁不止，核心是暴利驱动下违规成本偏低，加之部分平台利用监管缝隙打“擦边球”，而消费者金融知识薄弱、维权成本偏高，进一步助长了违规气焰。

小贷行业整治仍需向纵深推进。业内人士指出，监管端需强化科技赋能，提升穿透式监管能力，精准识别隐蔽性违规收费、变相砍头息等行为，加大对持牌机构违规的惩戒力度，大幅抬高违规成本；行业端需摒弃“高息牟利”的粗放模式，回归普惠金融初心，规范息费公示、摒弃捆绑收费；消费者也需提升风险防范意识，谨慎选择持牌平台，留存好借款、扣费凭证，遭遇违规侵权时主动通过12378金融消费投诉热线等渠道维权。

“当前小贷行业监管整治持续深化、政策体系不断完善，行业已逐步告别‘数量扩张’的旧有发展逻辑，正式迈入合规发展、质量求生的新阶段。”田利辉表示，结合当前行业整治态势，预计2026年小贷行业严监管基调将贯穿全年，行业正处于深度出清与格局重塑的关键时期。

金融安全无小事，守护百姓“钱袋子”是常态化工作。唯有紧盯违规行为变异新动向，持续加码监管、压实机构责任、畅通维权渠道，才能彻底破除小贷行业违规顽疾，推动行业回归合规普惠、稳健发展的正轨，切实筑牢金融消费安全防线。

采写：南都·湾财社记者 马青

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