3.25亿老人背后：健康险从“事后赔”转向全周期健康管理

我国60岁以上老年人口已达3.25亿，失能、半失能老人约5000万。当“未富先老”挑战突出，健康险的商业模式在其中将起到怎样的作用？

10月31日下午，2026全生命周期健康创新发展论坛在广州南沙举行。论坛以“全生命周期·全场景守护·高质量发展”为主题，政产学研各界约200位嘉宾，围绕医险协同、全流程健康管理和多元健康产业合作展开研讨。

2026全生命周期健康创新发展论坛在广州南沙举行。

南都N视频记者注意到，会议现场，多位一线人士提及，健康险的商业模式正被推到转型关口，从“事后赔付”走向“全周期健康管理”。

“我国60岁以上老年人口已达3.25亿，失能、半失能老人约5000万。” 第十三届全国政协常委、国务院发展研究中心原主任李伟在演讲中直言，“未富先老”的挑战极为突出，老年人口健康管理是重中之重。

他建议，从需求端完善经济、医疗和护理保障制度，从供给端加大居家社区养老服务投入，同时加强科学健康知识普及。

随着人口老龄化加快，健康保障正从事后诊疗与费用补偿，向预防、管理和康复延伸。《国民健康“十五五”规划》提出，推动商业健康保险与健康管理深度融合。

中国财富传媒集团党委书记、董事长、总裁金风表示，集团将从权威传播、智库研究和平台连接三方面助力健康中国建设。中国工程院院士、上海交通大学医学院附属瑞金医院院长宁光在视频致辞中表示，要以健康为中心，把疾病防控关口前移。

广州市委金融办副主任、市地方金融管理局副局长温科银表示，期待保险机构持续深化与医疗机构、健康管理机构的协同联动，推动健康管理与风险减量服务深度融合，促进保险服务由事后赔付向全程健康管理延伸，为人民群众提供更加实惠、可行、持续、稳定的健康保障。

面对行业痛点，险企必须从被动出险方转型为主动管理者。

会上，复星国际联席CEO陈启宇谈到，商业健康保险要从费用补偿走向多元价值创造，建立全生命周期的健康保障计划。

复星国际联席CEO陈启宇谈及，商业健康保险要从费用补偿走向多元价值创造。

陈启宇表示，“中国商业保险在支付结构中占比约10%，美国约56%，希望商业保险占比逐步提高到20%、30%。”他建议，创新药上市后可先进入商业保险培育，成熟后再进入医保目录，并探索更多由企业投保的团体保险。

要注意的是，在传统的模式中，商业健康险在医疗支付链条中的角色仍偏向后端付费，而非前端管理和价值创造。业内探讨的一个核心话题是，如何让保险资金从“赔钱”转向“管健康”。

复星联合健康保险总裁赖晓辉表示，健康管理长期面临使用率低、无人买单等难题。公司在做全生命周期健康管理过程中，把长期保障和长期健康管理结合在一起，并将其写进条款，推出“医联有盟”“医路相伴”两款产品，连接可穿戴设备与瑞金医院等合作医院的数字健康平台，目前已与北京、上海、广州、武汉等多家三甲医院达成合作。依托三甲医院专业医疗资源，深度参与健康管理全流程，由保险公司为专业健康管理服务付费，改变传统健康管理服务专业性不足的问题。

他介绍，产品实施一年来规模已突破亿元。得益于三甲医院医疗资源的专业赋能与闭环服务体系，目前产品健康管理服务使用率达98%，真正实现了从“被动理赔”到“主动健康管理”的服务落地。

上海临床创新转化研究院商保协同创新部总监潘恬琦则分享了另一条路径，盘活上海医疗数据，探索带病体相关商业健康保险业务，研究以商业健康险带动上海医药产业发展的路径。具体方向包括破除流程与数据资源打通方面的阻碍，挖掘医疗数据价值；承接肿瘤综合诊疗中心随访服务，覆盖前期诊疗以及长期随访阶段。

大童保险服务高级副总裁王戈在现场指出，保险行业的价值逻辑正在发生深刻重构。他认为，行业正经历从“协助理赔”到“咨询评估”，再到“全周期风险管理”的三阶段跨越。未来的保险中介不能仅停留在“事后赔付”的被动角色，而应转型为客户的“风险管家”，通过前置的健康管理和陪伴式服务，真正满足客户对“健康”而非仅仅是“治病”的核心诉求，从而推动商业保险向服务化、专业化全面转型。

在主题分享环节，上海交通大学医学院副院长毕宇芳、中山大学附属第一医院副院长王子莲、复旦大学经济学院副院长许闲等嘉宾，围绕全生命周期健康管理如何落地展开分享。

许闲认为，健康管理效果要分层评估，行为改变、健康改善和赔付变化不能相互替代；评估需有可信对照，防止健康管理沦为风险筛选。他建议探索“基础服务费+风险调整后质量奖励”的支付方式。

中山大学附属第一医院副院长王子莲表示，从全国范围看，疾病诊治水平持续提升，但医院更需要关注的是，如何将疾病管理从诊断、治疗和危重症救治向前延伸至预防和健康管理环节。她指出，从临床实践看，部分医疗资源有时是在疾病进入较晚阶段后才投入。如果患者能够更早就诊、更早发现疾病，就可以更早进行预防，未必需要花费大量费用、接受高强度治疗。

两场圆桌对话分别由北京健康管理协会会长高小俊、波士顿咨询公司（BCG）董事总经理胡奇聪主持，围绕“院前—院中—院后”全流程健康管理闭环，以及健康服务嵌入、数据、运营与价值评估等议题展开讨论。

从会上讨论看，医险协同的重点正从产品设计延伸到服务组织、支付机制和效果评估。推动保险从“事后赔付”走向“全程守护”，让健康投入转化为可感知、可验证的健康收益。

采写：南都N视频记者 伍月明