11月21日，国务院办公厅督查室、中国银保监会办公厅联合发布了关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报。

通报显示，银保监会消费者权益保护局在近期组织开展的小微企业融资收费专项检查中发现，有部分银行保险机构、助贷机构在贷款中违规收取应减免费用，强制捆绑销售，收取高额服务费和代理手续费，抬升了综合融资成本，削弱了小微企业获得感。

在被通报的银行中，包括了工商银行、民生银行和平安银行这些知名银行的身影。

一、工商银行、民生银行违规收取“两禁两限”费用

在调查中发现，工商银行部分分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用。2017年1月至2019年10月，工商银行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行、四川分行、广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分行违规向20户小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用2284.87万元。

与此同时，民生银行总行集团金融部和部分分支机构也存在违规向小微企业收取贷款承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用。

经过调查发现，在2016年9月至2019年11月，民生银行违规向小微企业收取“两禁两限”费用4369.53万元。其中，违规收取贷款承诺费涉及到民生银行北京分行、上海分行、哈尔滨分行三家银行；违规收取银行承兑汇票敞口管理费民生银行总行集团金融部和民生银行福州分行、苏州分行、深圳分行、石家庄分行、广州分行、成都分行、厦门分行、大连分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重庆分行、济南分行、长沙分行、武汉分行、郑州分行、青岛分行等17家分行；同时，民生银行总行集团金融部和民生银行上海分行、杭州分行、南昌分行、泉州分行、郑州分行等5家分行违规收取法人账户透支业务承诺费。

而早在2011年，银监会曾发布《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发〔2011〕94号）规定，除银团贷款外，商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

二、民生银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额代理手续费。

在调查过程中，民生银行还被发现存在在已有抵押的前提下，向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额代理手续费的现象。

在2016年9月至2019年11月期间，民生银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买了该行代销的借款人意外伤害保险，67%的借款人意外伤害保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。

该行与绝大多数保险公司通过总对总合作协议，约定代理手续费率为保费的50%—80%。例如，民生银行杭州分行2016年9月至2019年11月期间2684笔个体工商户及小微企业主贷款的客户购买了光大永明人寿保险公司的借款人意外伤害保险，客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元，光大永明人寿保险公司向民生银行杭州分行支付代理手续费1477.79万元，代理手续费占保费的80.02%。

抽查部分保单显示，相关保险费率为0.39%—0.5%，是一般人身意外险的数倍。

三、平安保险（集团）下属平安普惠与兴业银行合作发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。

中国平安保险（集团）股份有限公司下属平安普惠融资担保有限公司在与兴业银行合作开展普惠型贷款业务时，强制捆绑销售中国平安财产保险股份有限公司借款保证保险，未提供其他增信方式或其他保险公司产品供客户选择，侵害了消费者的自主选择权和公平交易权。

在调查中发现，兴业银行依赖第三方合作渠道获客，忽略对合作方收费情况及综合融资成本的评估。兴业银行提供全部贷款资金，贷款年利率为6.32%—7.6%；中国平安财产保险股份有限公司承担99%贷款金额的履约保证责任，名义月保费率为0.12%；平安普惠融资担保有限公司负责获客和不良贷款催收，以及承担1%贷款金额的连带担保，名义月担保费率为0.33%，名义月服务费率为0.09%—0.65%。

例如，某客户2019年5月贷款本金为382万元，期限3年，贷款利率7.6%，采取等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。其中，平安普惠融资担保有限公司收取费用占综合融资成本的56.53%。

一方面，国务院办公厅督查室和银保监会正在督促相关违规银行进行整改，并进行严格监管；另一方面，银保监会也要求各银行保险机构和助贷机构要引以为戒、举一反三，强化对稳企业的金融支持，积极为企业纾困解难，让中小微企业贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显下降。

资料来源：中国银保监会《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报》

作者：南都全媒体  助理研究员麦妙钿

编辑：麦妙钿