在线保险合规调查：“被投保”背后，谁替您签了“保单”

误触个广告就已经买好了保险？还自动扣款？

近日，多名消费者向记者反映，自己或家人在毫不知情的情况下被连续扣除保费。刷视频、逛网店、开快递柜，甚至自助买水时，都可能稀里糊涂“被投保”，想退费却难上加难。

记者调查发现，部分保险营销借助弹窗广告、默认搭售等设计，令不熟悉手机操作的老人极易在误点中“被投保”。其背后藏匿着一条从弹窗广告到自动扣款的“投保陷阱”，这里面有着怎样的套路？消费者该如何避坑？

消费投诉：十个月后才“发现”的保单

河北的王先生近日向记者反映，他的银行卡从2025年9月起，每月被扣65元，直到2026年7月30日才发现。“收款单位是泰康在线财产保险股份有限公司（下称“泰康在线”）。”王先生说，平时自己也有买保险，都要签字确认才算数，而这笔近十个月的扣款，他毫不知情。

受访者供图。

这张“保单”从何而来？王先生一家排查后推测，可能是家中孩子玩大人手机时，点击了某微信小程序里的广告，“从2025年9月开始，到今年7月才发现，每月65元，扣了将近十个月”。据王先生介绍，投保过程没有验证码，也没有电话或短信确认；由于手机从未安装过泰康在线App，直到发现时他仍不清楚自己买的是什么保险，泰康在线客服建议其下载App查询保单。经多轮沟通，王先生最终办理退保并追回全部款项。

广东韶关的李先生也遭遇了类似情况。他告诉记者，2026年7月，其年近六旬的父亲李阿伯突然发现支付宝被扣款200余元，扣款方显示为泰康在线。李先生帮父亲下载泰康在线App后查询发现，老人名下竟有两份本人“从未见过”的保单。据李阿伯回忆，可能是此前使用微信“摇一摇”时误点了弹出的广告，便被投保；因支付宝开通了免密支付，“不用刷脸、也不用密码”，扣款逐月发生。让父子俩不满的还有，App内客服电话和投诉入口难找，“打了很多电话、投诉了很多次，才把钱要回来”。

类似的投诉并非孤例。黑猫投诉平台上有自称“田波”的网友称，自己“从未在支付宝平台买过保险”，却被中国人民健康保险股份有限公司（下称“人保健康”）自2021年起陆续通过支付宝扣款，“一直没在意”，直到2026年7月才察觉。

针对此次消费者投诉的“无感投保、不知情扣费”问题，记者分别致电泰康在线、人保健康两家保险机构，核实其互联网保险产品的线上销售及告知回访流程。

泰康在线客服回应，公司旗下产品线上销售渠道多元，常规投保流程中，会要求投保人填写个人身份信息，并主动确认知晓并同意自动扣费协议。当记者进一步问及，保单投保完成后是否会通过电话、短信向投保人二次确认，以及自动扣费前后是否有短信提醒告知时，对方表示将安排专属工作人员对接答复。值得注意的是，这一说法与王先生“无任何确认环节”的陈述存在出入。相关流程是否落实到位，有待该公司进一步说明。

人保健康客服则介绍，其线上保险产品成交后，会在15天内通过电话或短信方式对投保人进行回访核实。针对仍有用户反馈“不知情投保、莫名扣费”的现象，对方解释称，可能是用户未成功接收相关通知信息，并表示用户可提供详细投保及个人信息，交由官方后台核查具体情况。

记者实测：“弹窗投保”背后的套路

这些“被投保”究竟是怎么发生的？背后有着怎样的套路？记者在一家丰巢快递柜前实地体验：扫码取件后，页面弹出“领保障 享畅存”的页面，将“取件费全免”与“投保好医保门诊险”绑定在一起，用橙字标明“30天免费体验，到期后开启付费”，但在显眼的橙色主按钮上并未提及投保字眼，极易让用户在只想免除取件费的情况下，误点“领保障 享免费取件”按钮，进而“被投保”。

综合投诉与实测，记者发现“弹窗投保陷阱”主要有三类诱导方式：

其一，首月低价套路。第一个月低价甚至免费，次月起通过自动扣款恢复原价，且不显著告知。近日，云南一位老年消费者向记者反映，她于2024年8月看到“0.6元/月”医疗保险广告后，为本人及配偶各购买了一份保险。广告宣称每月仅需0.6元，但首月之后，每月实际扣费升至165.1元和212.3元。等她发现时已经累计被扣费6000余元。

其二，平台默认搭售。在购买商品或服务的过程中，平台默认勾选搭售保险，用户稍不留神便一并买单。

其三，生活场景伪装。停车缴费、扫码充电、租借充电宝、刷短视频时，弹出伪装成功能页面的广告窗口，诱导填写信息并办理保险。

事实上，这种“投保陷阱”并非新鲜事物。

南都湾财社曾报道，凭借投保便捷、场景丰富的优势，互联网保险已成为保险行业重要的增长极，但与此同时，以“免费低价”为噱头的价格陷阱、“无感”扣费等问题层出不穷。

2026年2月，山东消费者丁先生上班期间接到陌生电话，对方以“0.6元即可获得保障”的低价保险为噱头，吸引其点击进入一款手机小程序，按提示完成一系列操作。令丁先生意外的是，这一番操作竟为他“种下”了四份保单。

据丁先生反馈，套路主要分为三步：电话引流，推销员以低价吸引消费者打开小程序；引导操作，通过连续跳转的默认勾选框、“一键授权”“合并协议”等设计，将多份保单嵌入同一操作流程；隐性扣费，消费者误以为仅领取一份“福利”，实则一次性投保多款产品，若未及时察觉，后续会被自动划扣高额保费。

一位保险业内人士告诉记者，这是典型的“一鱼多吃”销售策略，推销人员会以“家庭共享”“综合保障”等话术，将消费者的单一保障需求拆解为多份保单，增加消费者理解成本，“魔方业务”普遍存在明码标价不到位、未明确告知每期保费、未突出代扣协议等问题。

消费者看似获得“首月优惠”，实则是用个人联系方式、自动扣款授权，换取了保险公司和代理平台的获客机会。若消费者未及时发现次月扣费，这笔资金会成为保险公司和平台的稳定现金流，用于持续投放广告、扩大推广。“更关键的是，医疗险通常有数月等待期，这段时间内几乎无理赔成本，相当于消费者为其承担了销售渠道费用。”

提醒：子女定期帮助老人检查支付账单

公开信息显示，监管部门早已针对此类乱象出台规范。2026年8月21日，国家金融监督管理总局办公厅印发《非车险综合治理行动方案》，将有效整治互联网保险销售误导、强制搭售、未经授权自动扣费等消费者高频投诉问题。

此外，八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》将于2026年9月30日起实施，网络营销治理正在成为金融消费者权益保护的关键抓手。

遭遇“被投保”，消费者可按三步维权：第一，固定证据，截图投保页面、妥善保存扣款记录；第二，沟通处置，在犹豫期内办理退保，或联系平台客服协商处理；第三，法律维权，向消协、金融监管部门提交投诉，必要时通过司法途径申请撤销保险合同。

有关专家提醒，消费者线上投保，应优先选择保险公司官网、官方 APP以及持牌保险经纪平台；切勿通过陌生链接、共享充电宝、快递柜、短视频弹窗等非正规渠道投保。

面对低价营销话术要保持警惕，主动核对完整保费，仔细阅读保险合同中的险种保障、保险责任、免责条款、自动续费约定等核心内容，审慎确认投保与自动续费选项；日常需定期查看支付账单与自动续费项目，核实扣费是否为本人真实意愿。

专家还建议，子女需定期帮助老人检查支付账单，通过金融产品查询平台APP，核查老人名下保险产品；可为老人开通交易扣款提醒，关闭不必要的自动续费功能，提醒老人不要轻信“免费领保险”类营销诱惑，提高风险防范意识，守护好老年群体的“钱袋子”。

没有签字，没有确认短信，没有回访电话，这种“不知情”的保单，法律效力如何？网络平台与保险公司又需要承担哪些责任？我们将采访行业专家与律师，对此展开解读，敬请关注下期报道。

采写：南都·湾财社记者 管玉慧

出品：南都金融与行业新闻部